1、我国商业银行业务创新问题研究摘要：创新是企业不断提升自我的战略能力的体现。随着外部金融环境的不断变化，依靠传统模式发展的商业银行面临着巨大的挑战。如何创新发展成为各大商业银行面临的重要课题，在此背景下，本文通过分析商业银行业务发展现状、业务创新的影响因素，提出了银行进行业务创新的对策建议，以期能为商业银行的创新提供一些思路。 下载 关键词：商业银行；业务；创新 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000-02 长期以来，我国商业银行主要依靠传统的存贷业务来发展和扩张，这种发展方式受到金融经济环境的影响较大。随着利率市场化改革的不断推进、金
2、融监管的加强等，商业银行传统业务受到冲击，存贷规模下滑，利差收入缩水。继续单纯依靠传统的业务营运，商业银行将难以实现其可持续发展。这就要求商业银行转变经营方式，培育新的利润增长点，推进业务创新。 一、我国商业银行业务的发展现状 1.落后的业务处理方式成为我国商业银行业务发展的瓶颈 与西方商业银行服务方式相比，我国的商业银行计算机网络的联网程度还不够发达，电子化服务还不完善，电话银行还不普及，网上银行实行但还有不足。例如，电话银行操作相对复杂，冗长的语音报读菜单，给客户带来了较大的不便。虽然网络银行得到了较快的发展，但是由于技术问题，有时需要频繁地进行升级在一定程度上也影响了系统的稳定性。 2.
3、产品类型满足不了客户多元化的需求 随着经济的发展、人民生活水平的不断提高以及理财观念的转变，人们对理财产品的需求也呈多元化。而目前商业银行的理财产品多是以银行为主体，在产品设计上对人们的需求考虑较少，产品类型单一，产品同质化现象较严重，不仅满足不了人们对银行产品的多样化需求，还加剧了商业银行内部的竞争。同时，理财产品主要针对对大额资金投资者，对中小投资者吸引力度较小，而现实情况却是大额资金投资者往往不愿以理财产品的方式进行投资，中小投资者在银行理财产品投资方面又有所受限，这样就对银行业务造成了一定的影响。特别是随着余额宝等网络金融产品的推出，加剧了银行业务的竞争。 3.落后的营销模式制约了商业
4、银行业务的发展 从我国商业银行的营销模式来看，仍是以上门等待客户为主，当客户上门时，在营销方式上也更多的以推销为主，重视对大客户的营销，却忽略了对中小客户以及未来潜在客户的关注。虽然一般客户往往不是投资业务的主要来源，不过在几年后，他们可能成长为战略客户和重点客户，应该维系和这部分客户之间的友好关系，主动为客户提供便捷性的服务和高端化的投资产品，尽量满足客户的个性化需求，通过结成战略联盟等方式和客户之间保持最为紧密的合作关系。要为未来潜力客户提供人性关怀比较好的服务，为一般客户提供标准化、一般性的服务，为客户带来最为基本的服务，这样目的在于将银行服务做到有所侧重。 二、影响商业银行业务创新的问
5、题 1.国内现有的有关政策和制度的不合理 由于我国金融体系还不健全，国内商业银行特别是国有商业银行在进行业务创新时还受众多政策的监管和制约。另外，利率市场化尚未正式推行，造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力；人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定，也影响了商业银行中间业务的收益。创新环境的种种限制使目前国内银行业务创新的难度很大，影响了创新的全面开展。 2.银行从业人员的能力阻碍了银行业务的创新 国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求，这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈
6、”，阻碍了商业银行业务创新的步伐。近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训，但是员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商业银行业务创新的步伐。 3.经营观念的落后影响业务创新步伐 由于受传统银行经营理论影响较深，多数商业银行仍缺乏创新的理念。在目前存贷利差越来越小的情况下，仍旧只重视开拓传统存贷业务，延迟了商业银行业务创新的进程。另外，社会公众的理财观念意识不强，不适应业务创新的需要，长期以来社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。 4.缺乏有效的创新风险防范手段与创新能力 由
7、于银行传统业务的赢利性下降，商业银行被迫寻找新的有潜在风险的业务来保持其赢利水平，作为创新主体的金融机构，在大幅度提高其业务经营能力和产业发展能力的同时，也加大了其自身的经营风险。而我国商业银行更缺乏有效的风险防范手段和工具，对风险的控制实行的是分支行风险统一控制，基层行的风险控制积极性不大，又无统一的市场规范与相应的制度约束，造成商业银行在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的业务创新。 三、提高商业银行业务创新的对策建议 1.建立人才培养机制才能激活创新的内在动力 坚持创新驱动战略需求为导向，以提高思想道德素质和创新能力为核心，完善教育和培训体系，注重在实践中发现、培养、造
8、就人才，构建人人能够成才、人人得到发展的人才培养开发机制。实行特殊人才特殊培养，提高人才培养质量。建立广大职工共同参与的人才培养质量评价机制。完善在职人员继续教育制度，分类制定在职人员定期培训办法。构建网络化、开放式、自主性终身教育体系，积极参加各类专业化培训。 2.营造良好的商业银行业务创新外部环境加快创新步伐 商业银行业务创新不仅取决于商业银行自身的主观努力，更取决于其所处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新有序发展，改善创新环境，一是要加强金融监管，强化对商业银行业务创新的管理与引导。二是加大商业银行改革力度，使商业银行成为真正的市场运行主体，加快改革创新步伐。三是努力探
9、索与保险、证券等同业机构合作的途径，加强与企业和社会服务机构的横向联合，拓展代理资金清算、代理证券保险及其他各种代理业务，有效利用金融资源。四是培育和引导社会公众的金融意识。 3.改善有关政策和监管制度并且完善银行经营管理体制 建立有效的业务创新机制有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。第一，建立总行级和省分行级业务创新中心机构；第二，建立二级分行业务创新推广运行机制；第三，建立业务创新制度保障体系。 4.推进金融机构内部的企业文化建设为创新提供良好的氛围 加强对金融机构员工形象、广
10、告、宣传品、办公场所及用品标志字体管理。推进企业文化软实力建设，塑造企业的行为准则和行为方式，引导员工养成良好的工作作风，打造文化自觉和文化自信，打造与银行创新主体相一致的企业特色文化，营造部门特色文化，以提升部门士气，提高部门凝聚力，提高部门执行力，为银行业务创新提供了良好的氛围。 5.建立创新与风险管理机制有效防范风险 为了防范和化解因业务创新而带来的风险，就需要在我国商业银行中建立起一个创新与风险管理机制，借此来规范创新环境，指引正确的业务创新方向。首先，要强化约束机制，加强风险管理力度。商业银行要建立以资产质量为中心的内控机制，完善风险管理体系。通过制定统一有效的、切实可行的风险防范规
11、则或指标体系，作出正确的市场趋势分析，建立商业银行的风险预警系统。其次，遵循风险管理原则，做到谨慎决策。在业务创新中，要构建业务种类、方式的多元化体系，增加新的服务和服务渠道，以达到分散风险、规避风险的目的。同时大力发展中间业务，中间业务是商业银行创新业务的主体，它不仅能改变商业银行的收入结构而且还可以降低权重风险资产，提高负债利用率。 四、小结 通过研究商业银行的创新方式的特点，不难发现，商业银行的创新方式具有一定的金融市场的发展优势。商业银行进行创新方式的选择时，应该根据其发展劣势和市场风险，不断调整其服务特色，以个性化服务设计和稳固的收益不断迎合新时代客户的需求。诚然，商业银行的创新方式应该扬长避短，不断优化其产品战略和产品设计思路，以更加符合投资者需求和市场需求的产品特性强化结构性投资产品的发展战略，这才是真正的创新。 参考文献： 杨其静，著.企业家的企业理论M.中国人民大学出版社，2005. 张建斌.商业银行治理、业务创新与绩效评价体系研究D.重庆大学，2012. 吴江涛.商业银行小微企业金融服务研究D.江西财经大学，2012. 吴刘杰.资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究D.苏州大学，2013. 涂晓兵.金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择D.武汉大学，2012. 作者简介：潘 拼（1988-），性别：男，籍贯：四川省资中县，学历：本科，研究方向：金融学。
