1、小微企业融资难的问题与对策摘要：小微企业数量大、创造力强，是国民经济的重要组成部分。随着“十八大”的召开，越来越多的小微企业受到党和国家的关注。然而融资难作为小微企业健康、持续发展的道路上的绊脚石，更是受到了社会的关注。本文将目光集中在小微企业融资难得问题上，从小微企业融资途径、条件、成本、制度四个方面探讨小微企业融资难的症结所在，并提出解决方法，力求最大优化小微企业融资环境，解决融资难，实现小微企业、银行双赢。 下载 关键词：小微企业；银行；融资 小微企业作为我国经济发展的坚实力量，然而其前景并不如期望的乐观，小微企业对经济增长奉献了超过 60%份额，却只能得到 20%的正规渠道融资，它们面
2、临重大的融资难。从 2011 开始，浙江温州发生了多起老板“跑路”，深究其因，多是因为难以融资导致的资金链断裂。2013 年两会期间，人大代表多有呼吁关注、解决小微企业融在难的问题。小微企业融资难已成为社会关注热点，现从现状、症结及对策等方面进行探究。 一、小微企业融资难现状及症结 （一）小微企业融资现状分析 1.内源融资渠道趋严 内源融资是指企业不借助外界平台，凭借自身条件在企业内部筹资。尽管内部筹资具有成本低等优势，但是需要对企业的规模、偿债能力、未来前景等有诸多要求，可是大多数的小微企业并不能满足该要求。内源融资不能为小微企业提供足够维持运转的资金。 2.间接融资渠道受阻 从企业角度看，
3、很多小微企业本身的信贷系统不完善，又很少能够拥有抵押物向银行提供证明，导致借款成本趋高，故也很难得到融资。从银行角度看，金融机构为了全面评估企业的未来发展能力与偿债风险，对企业提出严格的要求。综合来看，且不说小微企业自身的管理缺陷能否通过检验，单是长时间的等待，极可能意味着商机的错失，使银行认为小微企业的发展是具有极大风险，服务得不偿失。因此，目前小微企业的间接融资渠道阻碍非常大。 3.资本市场融资渠道收窄 面对内部、银行融资的困顿，小微企业的资本市场融资情况也不容乐观。随着现下市场不景气，越来越多的人选择“跑路”、“失踪”，使得资本融资市场大受打击，也逐渐开始重视控制降低风险，增加信誉体系。
4、这一系列举措，虽增加了稳定性，却也使得小微企业的融资路径更为狭窄。面临资金链条断裂的挑战，很多小微企业铤而走险，将民间借贷演变成高利贷，小微企业面临的考验十分严峻。 （二）小微企业融资难主要症结 1.小微企业融资渠道窄 调查我国 18 个地方的 118 家小微企业的资金结构后，发现小微企业有自筹、内筹、间接以及资本市场筹资等方式，小微企业筹资途径非常少，并且绝大部分是自筹。够拿到融资得企业所有者少之又少，但是自身力量非常受限制，在面临竞争激烈、资金链紧绷、难得机遇等多重抉择问题时，小微企业很可能会求助于高利贷以获得资金，这是非常危险的经营模式。 2.融资条件相对苛刻 小微企业很难通过银行等正规
5、渠道融资。其在经营过程中存在管理不科学、负债比率高、信誉程度难以评估等诸多问题，又财务管理不合理、大多数的小微企业不能够拥有可抵押物，使得银行等难以对其进行风险评估，不敢放贷。这一切苛刻条件，都限制了小微企业融资，使其陷入融资难。 3.小微企业融资成本高 相比于大中型企业，小微企业更不受银行等正规融资渠道的青睐，究其深层的原因，对于银行来说给小微企业放贷需要承担的风险远远超过任何大中企业，而为了降低风险至可控水平，银行需要付出更大的成本支出，因此，获得正规贷款的小微企业数量十分有限。有些小微企业为了自身发展会寻求利率更高的民间借贷，一旦企业运营中有差池，无法维持利润的获取或者利润减少，高额的融
6、资成本将扼杀一批优质的小微企业。 4.与银行放贷制度不统一 银行等金融机构为国有企业提供服务的过程中，确立了“抓大放小”、“扶大冷小”的观念，银行为达到规避风险的目的，将融资集中在大型国有企业身上，小微企业融资受挫。与此同时，由于银行的信贷层层审批制度，小微企业需要沟通、完成数十道手续，时间在一周到一月不等，有些甚至更久。这些时间成本对于小微企业的发展是致命的，很可能虽然拿到了融资却也错过了商机。 二、小微企业融资难解决对策 （一）从小微企业自身探索融资难对策 1.提高企业信用，建立和谐银企关系 小微企业难以得到融资的因素之一，就是信用体系的不健全。信用应为企业的立身之本，可是现下小微企业因为
7、具备经营灵活、生命周期短，抗风险能力差等诸多特征，在面对信誉危机和还贷危机之时，更趋向于选择失信跑路等诸多恶劣的行为。正因为有部分小微企业有该前例，整个小微企业圈的信誉度降低许多，银行顾及增加。要想改善该状况，可以通过提高企业信用的方式，与银行建立良好的信誉印象，如实按计划分配资金用途、及时向银行报告资金流向、积极与银行沟通等都可以增加企业在银行信用档案的分量。同时，制度也应加大对失信的?头 龋?让一些面临选择的企业因为法制而不敢铤而走险。想要取得资金融入的畅通，应建立和谐的银企关系，而信誉正是维系银企关系的重要桥梁。 2.小微企业联保贷款，共担风险 小微企业正如其名字一样，有灵活、轻便、易瓦
8、解等特征，承担风险的能力很微弱，难以达到银行融资体系的融资标准。为了解决这样的问题，不妨设想将小微企业进行联合贷款，聚少成体系，承担风险的能力增加，银行可信任度增加，能取得贷款的几率也会大大增加。单个的小微企业微弱、单薄、抵押物不足、信誉堪忧，多个小微企业的联合体则可以解决这些问题，还能为银行分担风险。现在已经有许多商业银行推出类似事项为小微企业提供帮扶，如华夏银行推出的小企业金融服务“龙舟计划”，民生银行推出的“商贷通”等，都体现了滴水成海可以载舟、聚雾成云可以降雨，团结与联盟为小微企业的融资未来带来了新的希望，也为银行提供了更多保障，是可以实现银企双赢的有效路径。 （二）从融资体系探索融资
9、难对策 1.鼓励金融机构创新 多年?恚?银行忽视了为国民经济贡献巨大力量的小微企业的发展，严重拖住了小微企业更快、更稳、更健康发展的路途。要想改变，首先，金融机构需改变传统的经营理念，加大创新，为服务小微企业投入力量，在控制风险的前提下，优先支持小微企业融资，为小微企业融资开创绿色通道；其次，开发适合小微企业的产品，银行应打破传统，取消固步自封、画地为牢的被动状态，积极探索适合小微企业的路径；最后，高层放权简化程序，不再集中等级放贷，将决定权分散给基层网点，从而使贷款手续与投入成本缩减，以避免小微企业因繁琐的手续与昂贵的时间成本错过最适合发展的突破点。金融机构的创新，不但可以为金融体系注入新鲜
10、血液，更为银企合作打开通道。 2.规范民间借贷市场 对于小微企业而言，官方正式的借贷途径常常受阻，因此，时常不得不求助于融资门槛较低的民间借贷市场。可是，我国在民间借贷范围内并没有形成有效的管理方案，也没有相关法律监制，形成了民间借贷混乱，甚至出现黑道当家、强迫高利贷等形式出现，这些风险压在小微企业头顶，形成巨大的累赘。要想改善这种状态，政府应正视、接纳、规范与发展民间借贷市场。作为融资市场的重要补充，民间借贷市场有着重要的作用，严厉打击不合法的融资行为，将小微企业从强压下解放出来。同时，政府在打压高利贷等违法行为的同时，也要注意市场融资的活力，放宽管制，加强监督，为小微企业在民间市场的融资提
11、供一片蓝天。 3.健全小微企业信用评价体系 小微企业信用评估难一直是困扰银行对风险评估的一大问题。小微企业因为其本身的特性，使得银企信息不对称，在决定贷款时需要投入更多的成本，加剧了融资难的窘境，健全小微企业信用评价体系迫在眉睫。银行可以根据小微企业的历史状况和发展前景，对企业进行划分，根据等级的高低建立不同的信用评价体系和相应的融资风险应对措施，为小微企业融资提供可够得着的标准。小微企业信用评价体系的建立，不但有利于银行评估成本降低，更有利于小微企业向优质、健康方向规划发展。同时，如果建立信用体系，小微企业要想拿到融资，就要在体系内遵守秩序，便于银行对风险的掌控。 三、总结与展望 （一）总结
12、 当下，小微企业融资难依然是一个亟待解决的问题，也是阻碍小微企业健康发展的绊脚石。从目前的情况来看，小微企业融资难难集中在融资成本高、融资渠道少、银企制度不和谐等问题上，本文从小微企业自身和融资系统两个角度，探索解决融资难的途径：提高信用、联合贷款、金融创新、规范民间贷款机构、健全信用评价体系。 诚然，在当前的体制下，还有很多问题未被认可，很多可行之路难以实现，如小微企业融资与银行政策难以平衡、正规融资途径与民间借贷不协调等，依然会直接阻碍小微企业发展，间接阻碍国民经济的跳跃式增长。 （二）展望 近年来，政府对小微企业的扶持政策逐渐增多，可是发挥到实处的有待探究，小微企业发展现状依旧严峻。相信我们国家会不断反思政策效率，提出更有效的解决方针，帮助小微企业走出融资难，健全小微企业融资，扶持小微企业发展，会为我国经济发展提供更多可能性。
