1、中小贷款企业的生存与发展【中文摘要】：在中小企业强大的资金需求无法及时得到满足的情况下,往往愿意承担更大的借贷成本.在资本的逐利性下,服务于中小企业的中小贷款企业开始蓬勃发展.但中小贷款企业受本身行业性质及基础原则的影响,在发展中仍然受到诸多阻碍.本文从中小贷款企业的经营原则,发展历程,现状，发展中受到的瓶颈及经济形势对其影响等方面进行分析阐述,从而引出促进中小贷款企业平稳发展的对策及建议。【关键字】：小额贷款，中小贷款企业，循环放货，民营资本，金融机构，税负，国家政策，金融环境，利率。【目录】:一.中小贷款企业的相关概述(一)中小贷款企业的定义(二)中小贷款企业的经营原则1.小额分散原则。2
2、.一次授信，分次使用，循环放贷原则3.上下限原则4.不得吸收社会存款原则二.我国中小贷款企业的现状分析(一)我国中小贷款企业的发展原因及发展历程1.中小贷款企业的发展原因2.中小贷款企业的发展历程(二)中小贷款企业对经济发展的作用1.扶贫性。2.补充性。3.引导性。4.全国性。(三)我国中小贷款企业的现状1.中小贷款企业相对传统银行的固有优势在一定程度上吸引更多客户需求，其业务量逐年递增。2.尽管中小贷款企业相对银行有一些固有优势，但中小贷款企业的性质及经营原则仍使其在发展面临诸多瓶颈。3.由于每个地方情况不一样，地方中小贷款企业的现状也不一样。三.我国中小贷款企业的发展状况分析(一)当前经济
3、形势对中小贷款企业的影响1.国际金融环境2.我国金融环境。3.金融环境对中小贷款企业的影响(二)中小贷款企业发展面临的机遇与挑战1.机遇2.挑战4.促进中小贷款企业平稳发展的对策及建议【正文】:1中小贷款企业的相关概述（1）中小贷款企业的定义中小贷款企业是指由自然人，企业法人，与其他社会组织投资成立，不吸收公众存款，经营中小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。其业务范围主要是针对个人和小企业，可自主选择贷款对象。中小贷款公司相对于银行的优势是较灵活简便，相对于民间借贷的好处是更加规范合规。（2）中小贷款企业的经营原则。1.小额分散原则。中小贷款企业在放贷过程中，着重于扩大客户数量和服务覆盖
4、面，坚持小额分散原则，降低风险。2.一次授信，分次使用，循环放贷原则。客户可以在预定的限额内，多次还款和重贷，而无需支付违约金。3.上下限原则。中小贷款企业贷款上限不得超于人民银行公布的贷款基准利率的 4 倍，下限不得低于人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍。4.不得吸收社会存款原则。中小贷款企业资金的来源方式只有三种：来自股东缴纳的资本金，它人的捐赠资金，不超过两个银行业金融机构的融入资金。2我国中小贷款企业的现状分析（1）我国中小贷款企业的发展原因及发展历程1.中小贷款企业的发展原因在我国以公有制有主体，多种所有制经济共同发展的社会主义基本经济制度下，多种所有制经济迅速发展，中小企业，
5、微小企业，农村等有着强大的资金需求，而这些资金需求又无法及时有效的从银行得到满足，在巨大资金需求缺口及金融机构存差逐年扩大的催生下，由民营资本自发成立的小额贷款公司如雨后春笋般迅速崛起。2.中小贷款企业的发展历程刚成型的贷款企业市场，受资金，风险，地位，政策等多项因素影响，发展一度陷入停滞。直自 2008 年 5 月中国人民银行和中国银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见开始，小贷公司才开始蓬勃发展。根据指导意见，各级政府及时下发关于小额贷款公司试点工作的实施意见 ，提高资本准入门槛，完善公司治理，优化股权结构，建立监管体系，加强管理，明确政策界限，规范经营等方面等方面规范中小企业贷款公
6、司，使得不达标的中小企业贷款公司渐渐退出市场的舞台，小额贷款企业的经营风险得到一定程度的控制。随着市场秩序的不断净化，小额贷款企业开始进入有序发展的阶段。至 2009 年年底，全国小额贷款公司达 1334 家，贷款余额 875 亿元，占银行业贷款总额比例 0.19%；至2010 年年底达 2614 家，贷款余额 1975 亿元，贷款余额同期增加 1100 亿元，新增公司数同比 2009 年增长 96%；至 2011 年达 4282 家，贷款余额 3915 亿元，占银行业贷款总额比例 0.71%，贷款余额同期增加 1940 亿元，新增公司数同比2010 年增长 164%；至 2012 年 1 季
7、度末达 4878 家，贷款余额 4447 亿元，同比2011 年年末公司数和贷款余额数增幅均接近 14%。中小贷款企业这几年开始高速发展。（2）中小贷款企业对经济发展的作用1.扶贫性。中小贷款企业作为民营贷款机构，放贷门槛低，机制灵活，交易简便，约束较少，放款速度快，可灵活控制贷款期限，能够更方便的解决中小企业由于自身规模较小而带来的贷款困难问题，更加贴切的为中小企业服务。2.补充性。由于传统金融机构贷款需要贷款需求者提供充足的抵押，或担保，贷款手续繁杂，而广大农户即使有强大的资金需求，因上述条件限制，无法及时有效的贷到款。中小贷款企业的存在，不仅方便了中小企业的融资，推动农村经济发展，而且弥
8、补了金融市场体系，其存在为建立多层次经济体系，发展多样化金融服务发挥了不可替代的作用。3.引导性。（1）中小企业贷款公司的贷款利率严格控制在规定范围内，在一定程度上抑制了民间高利放贷的行为，引导民间融资价格趋向正规化，规范及促进了民间金融市场的健康发展。（2）我国法律明确规定非金融机构不可以从事金融活动，因此属于非金融机构的大量的民间资本一直被合法金融排除在外。中小企业贷款公司的发展，为这些民间资本提供了一个合法的投资渠道，引导民间资本往合法借贷的的方式上行走。4.全国性。巨大的市场需求并由此所带来的丰厚利润，促进了小额贷款企业的广泛发展。中小贷款企业地缘性强，对本地的中小企业经营状况及背景较
9、为熟悉，能因此制宜，据客户的不同需求推出许多个性化的服务，贷款公司分布全国各个地方。（3）我国中小贷款企业的现状1.中小贷款企业相对传统银行的固有优势在一定程度上吸引更多客户需求，其业务量逐年递增，固有优势主要有以下几点：（1）这些中小贷款企业的高管团队很多曾经在金融机构工作过，风险控制能力强，信贷经验丰富，能够洞悉资金缺口所在地，充分发挥中小贷款企业灵活的特性。（2）中小贷款企业只贷不存，贷款流程简便，贷款快捷，公司会在极短的时间内审核贷款企业的风险性，1-3 内就可放款。而银行出于对贷款资本的管控，对企业申请的贷款考核严格。中小贷款企业贷款上的及时性有效的满足了中小企业的信贷需求，更加为中
10、小企业所青睐。2.尽管中小贷款企业相对银行有一些固有优势，但中小贷款企业的性质及经营原则仍使其在发展面临诸多瓶颈。主要有：（1）资金来源不足，融资困难，后续资金无保障。根据相关经营原则规定，中小贷款企业不允许公开吸收存款，只有股东缴纳的资本金，他人捐赠资金，银行融入资金能作为资金的来源。而向银行融入资金需经过严格的审批，按现有的程序，中小贷款企业向银行申请贷款，大约需要 30 天才能放款。小额贷款公司经常会有一些临时的订单，但由于资金不足，加上无法及时贷到款，就无法及时满足客户需求。（2）竞争激烈。中小贷款企业从 2008 年开始一直处于快速发展的阶段，根据发展历程，10年同比增长将近 100
11、%，11 年同比增长将近 170%。高速发展所带来的激烈的竞争，迫使某些中小贷款企业为了吸引客户，不得不以低于市场上普通执行的利率贷给客户。（3）税负过重。由于中小贷款企业不属于金融机构，按一般企事业征税标准规定，需缴纳 25%的企业所得税，20%股东个人所得税，5%的收入营业税，7%的城应税，3%的教育费附加，合同金额 0.005%的印花税，收入 0.1%的提围费等。虽然客户需求量快速增长，但债务负担过重，综合下来，平均年均回报率并不高。（4）未建立相关的征信系统。对于中小贷款企业一说，若无相关的征信系统，企业就无法将客户数据输入人民银行征信系统，客户申请货款时中小贷款企业无法查询信誉状况，
12、贷款存在一定的风险性。3.由于每个地方情况不一样，地方中小贷款企业的现状也不一样。（1）以重庆地区为代表的川瑜地区。重庆地区工业比较发达，资金需求行业主要是在加工制造业和电子信息业两大类。中小贷款公司主要以这类客户作为服务对象（2）以江浙地区为代表的江南地区这边的现状是：上游供应商要求要先支付货款，下游企业的货款回收期一般为 3-6 个月，在这种大背景下，当地的中小企业资金压力较大，经常背负一定的三角债，需贷款才能维持企业的正常运转。故这边中小贷款企业特别多。3我国中小贷款企业的发展状况分析（1）当前经济形势对中小贷款企业的影响1.国际金融环境虽然在欧盟及国际组织的强力救助下，欧元暂未解体，但
13、欧美国家实体经济低迷，金融行业效益下滑，宽松财政政策负债的到期与经济不景气间矛盾不断升华的状态仍将长期持续。在这种大背景下，我国的实体经济也将受到一定的负面影响。2.我国金融环境。国内经济形势较为严峻，中长期经济增长速度放缓，政府拉动消费情况仍将持续，暂无稳定回升趋势，经济困难仍将持续一段时间。但近来来有多项刺激消费的政策推出，获得一定的成效，预计今年下半年开始消费需求有望开始平稳上升。而股市和房市目前的现状是，股市低迷，屡创新低，房地产市场略有回暖。3.金融环境对中小贷款企业的影响经济的持续低迷，一定程度上遏制了中小贷款企业的高速发展。另一方面，为了刺激经济，国家通常会出台一些刺激性的财政政
14、策及经济政策，如降低存款准备金率，有助于银行资金的释放，一方面中小贷款企业可更容易从银行获取资金，但另一方面也会导致更多的企业转投向银行贷款，导致业务量下降。（2）中小贷款企业发展面临的机遇与挑战1.机遇首先，中小贷款企业对于民营资本来说，在投资金融领域这一块风险相对较低，因此受到许多民营资本的青睐。这为中小贷款企业的发展提供了基石。其次，从指导意见下发以来，各地方政府对贷款企业的创立积级推广，颁布较多地方政策来促进地方贷款企业的规范发展。这为中小贷款企业的发展提供了积级的政治环境。第三，中国每年 7%以上的经济发展所对应的强大的资金需求，这为中小贷款企业的发展提供了保障。2.挑战随着竞争的加
15、大，管理成本日渐上升，如何降低管理成本是挑战之一。如何解决资金来源受限是挑战之二。如何控制贷款违约性，推出创新风险控制机制，减轻财务上的可持续压力是挑战之三。是否能提供更优更好更全国的服务是挑战之三。4促进中小贷款企业平稳发展的对策及建议正如前面分析所说，中小贷款企业在发展中碰到了许多瓶颈及挑战，笔者在此抛砖引玉，对促进中小贷款企业平稳发展提几点小建议：（1）放大融资比例，提高中小贷款企业从银行所能得到的银行融资比例上限。（2）支持和鼓励中小贷款企业公司向各大金融机构申请贷款，增加中小贷款企业的资金规模（3）成立专门的小额信贷基金，专项批发资金给中小贷款企业。（4）扩大中小信贷企业的经营范围，增加一些业务，如票据贴现，资产转让等，以促进资金的回收及利用。（5）放宽注册资金和银行融入资金比例，并做好拨备覆盖。当前中小贷款企业从银行融入资金比例规定不得超过净额的 50%，这一规定，大大限制了从银行所能融入的资金数量。（6）放宽对中小企业贷款的利率的限制。当前上限只有银行基准利率的 4 倍。（7）明确中小贷款企业的金融机构性质，规定中小贷款企业享有同正规金融机构相同的待遇。参考文献：
