1、1谈农村金融结构的演进及发展趋向中图分类号：F830 文献标识码：A 内容摘要：农村金融结构的演进有其特有的时代背景，并伴着经济的发展形成了若干有关农村金融结构演变的相关理论。本文对当前仍存在许多制约和影响农村金融结构演变的因素进行了分析，并对农村金融结构新的发展趋势和动向进行了探讨。 关键词：经济发展 农村 金融结构 演化 改革开放 30 多年来，市场经济的大潮已经席卷了整个社会。市场经济深刻地影响着整个社会经济结构、金融结构以及财政、税收等诸多方面。市场经济有力地推动了整个经济和社会的进一步发展，伴随着经济发展的步伐，我国农村的金融结构也发生了很大的变化，呈现出一些新的特点和发展趋势。农村
2、金融结构的基础性条件主要由以下几方面的内容构成：农村经济发展的商品化和货币化程度、农村商品经济和信用关系的发展程度、农村经济主体行为的理性化程度以及农村特有的文化风俗、传统习惯与志趣偏好等。农村金融结构的演进有其特有的时代背景，并伴着经济的发展形成了若干有关农村金融结构演变的相关理论。在此基础上，当前仍存在许多制约和影响农村金融结构演变的因素，同时农村金融结构也呈现出一些新的发展趋势和动向。 当前农村金融结构演化的时代背景 （一）我国市场经济的形成和确立 2改革开放以来，我国实现了由计划经济向市场经济的转变，这种转变极大推进了我国整个经济结构、金融结构等方面的变化。市场经济更多强调的是以市场为
3、主体来进行资源的配置，而不再是计划经济条件下政府主导的配置模式。在市场经济条件下，金融结构更多的体现在对整个市场活动的适应上。具体到农村而言，随着家庭联产承包责任制的推行，农村经济的活力被彻底激发起来，大量的乡镇企业更是如雨后春笋般的出现。在这种背景之下，农村的金融结构就较之以往发生了极大的变化。同时，改革开放 30 多年来，我国农村的经济有了长足的发展，农村的各项事业更是蓬勃发展起来。伴随着农村经济的发展，农村金融结构也就进一步发生了演变。 （二）城市化的进一步发展也推动了农村金融结构的变化和演进 改革开放的 30 多年，同时也是我国城市化进程不断推进的 30 多年。在这一时期内，我国的城市
4、化水平有了长足的发展。根据国家统计局2009 年 9 月发布的报告显示，我国城市数量已从新中国成立前的 132 个增加到 2008 年的 655 个，城市化水平由 7.3%提高到 45.68%。 城市化的进程以及城市化水平的提高，对于我国农村金融结构的变化和演进也起到了一定的推动作用，在城市化的大背景之下，农村的经济结构、金融结构等越来越多的与城市形成千丝万缕的联系。这种联系随着城市化的推进，已经表现出越来越紧密的趋势。 （三）城乡统筹历史背景也是推动农村金融结构演进的时代背景之一 协调城乡统筹发展的理念是党和国家针对我国所存在城乡二元化的3经济发展格局所提出的，在城乡统筹的具体实施中，主要是
5、要实现城市对农村、工业对农业的反哺，以此来促进农村经济和社会的进一步发展。城乡统筹的大背景对于农村整体的发展有巨大的影响，随着城乡统筹的不断推进，农村社会在经济结构和金融结构等方面都会随之发生巨大的改变。 有关农村金融结构演进的理论综述 上面已经提到，农村金融结构的基础性条件主要由以下几方面的内容构成：农村经济发展的商品化和货币化程度、农村商品经济和信用关系的发展程度、农村经济主体行为的理性化程度以及农村特有的文化风俗、传统习惯与志趣偏好等。因此，从这个意义上更近一步讲，农村的金融结构理论是对金融结构理论的进一步细化和提升。经济学的许多学者都对金融结构做过深入的探讨和研究，也产生了许多重要的理
6、论成果。就具体的农村金融结构而言，从理论上讲农村金融结构涵盖的是一个包括整个金融体系在内的完整金融系统。在这个系统内，包括银行业的相关业务（信贷、结算等） 、资金风险类的业务、保险、证券以及信用托福理财等方方面面的内容。除此，农村的金融结构还包括农村中的各类大大小小的金融市场。当前，我国的农村金融在整个农村的经济和社会发展中起着越来越重要的作用。在具体的地域层面上，我国的农村的金融系统主要是指为县级以及县级以下（乡镇、街道等）的农户和各类的企业提供农村经济和社会发展所必需的各类金融服务。农村金融系统以及整个金融结构的建立和优化，可以有力促进农村经济和社会各方面4的发展，既可以为农户的生产和生活
7、提供便捷的金融服务，又可以实现对农村各类企业所需的金融服务提供有效资助的目的。 农村金融结构演化中的影响因素分析 农村金融结构演化不是一种偶然现象，而是一种必然的结果。因为，在农村金融结构的内部和外部，都有一种强大的力量在推动着它的变化和发展。这种力量是一种综合的力量，在实践中，主要表现在经济、科技、制度、外部环境四个方面。 （一）经济因素 对于农村金融结构演化而言，它的经济因素主要体现在商品经济发展和市场经济发展两个方面。首先，商品经济的发展会直接导致金融的发展，而金融的发展又会直接导致金融结构的调整。当商品经济处于初级阶段时，金融的发展是非常缓慢的，这种缓慢主要体现在：金融需求局限在媒介商
8、品的流通，金融机构的经营范围和规模偏小，金融市场还处于分散凌乱的状态。而随着商品经济的不断发展，这种状况发生了翻天覆地的变化，金融需求在不断地扩大，金融市场的交易规模也在不断的膨胀，这一切都刺激了农村金融结构的演化。市场经济的发展也直接刺激了这种演进。在技术进步和国家政策的扶持下，我国逐步形成了统一的市场经济，这种统一带动了金融机构的稳定，金融机构间的差距在明显地缩小。 （二）技术因素 实践反复证明，科学技术是第一生产力，是推动我国各项事业变革的核心力量。从农村金融结构变革的角度讲，现如今，各种先进的信息5技术日新月异，各种现代化的交易手段和工具也是层出不穷。在这种科技进步的不断推动下，我国的
9、农村金融结构变革取得了巨大的成就，传统的金融结构已逐渐被打破，金融需求在不断增加，金融市场也出现日益繁荣的新局面。 （三）制度因素 制度因素对农村金融结构的演变起着决定性的影响，不同的制度需要不同的金融结构与其相适应。因此，制度的变化会直接引起金融结构的变化。纵览我国的社会制度状况，我们不难发现，它们正处在一个变革的活跃期，各种制度都在不断地发生变化，这种变化对农村金融结构演变的影响主要体现在以下几个方面： 首先，在经济体制的变化方面，不同的经济体制或同一经济体制的不同阶段都会引起金融结构的变化。例如，当我国处在计划经济体制时，国家的金融结构趋于简单，而当处在市场经济体制时，这种金融结构逐渐变
10、得复杂起来。而且，随着我国经济体制的不断深入，这种结构变化还会愈演愈烈，这就是农村金融结构不断演变的重要原因。 其次，在金融监管体制方面，不同监管方式和不同区域下的金融结构有着巨大的差异。例如，分业经营模式和混业经营模式所需求的金融结构是不同的，而城市金融监管和农村金融监管下的金融结构也是不同的，在这些因素的影响下，农村的金融结构呈现出复杂性和多变性。 最后，在信用制度方面，不同的信用制度和不同的信用发展水平严重制约着农村金融结构的变革。就目前而言，我国农村的信用水平还是比较高的，信用的形式比较完备，信用体系也比较健全，这就导致了农村金融机构的复杂性和优化性。 6（四）环境因素 影响农村金融结
11、构演进的环境因素有很多，各种复杂的环境变换交织，共同影响着我国农村金融结构演进。例如，人们不同的观念和喜好会影响着人们的决策，决策通过一定的行为会直接影响着金融结构的变化。同时，由于城乡人们受教育程度的不同，在金融需求的过程中也会呈现一定的差异性，对农村的金融结构而言，这种结构呈现出层次多、表现复杂的特征。 经济发展中的农村金融结构演化的趋势分析 关于农村金融结构演化的趋势，基于目前的现状，我们还很难做出一个准确的预测。因为各参与主体的行为以及影响因素是不断变化发展的，而且各地农村的发展现状也是风格迥异的，我们不可能详细地描述其演进的路径。但是，基于上文所述的影响因素以及当前世界金融结构的变迁
12、趋势，我们还是能从宏观的角度来分析这种演进趋势的。 （一）非正规金融的规模在扩大但比重呈下降趋势 一般而言，农村的金融市场分为正规金融和非正规金融两部分，这两者的关系不是相互孤立的，而是一个有机结合的统一整体。非正规金融由于其自身的灵活性和多变性，能很好地适应新形势的变化，因此，其规模的不断扩大和地位的不断提高就成为一种必然的现象。但是，我们这样说，并不等于我们能乐观地认为，非正规金融将成为未来金融市场的主导力量。非正规金融在发展，而正规金融同样也在发展，两者是相互促进，共同进步的。根据我国的国情和当前世界金融结构的变迁的状况，我们有理由相信，未来农村金融市场的主体仍然是正规金融，而7非正规金
13、融也充当了重要的辅助作用。随着经济的不断发展，非正规金融正逐步向正规金融融合，虽然其规模也在急剧放大但所占的比例将越来越小。 （二） 农村合作性金融商业化倾向增强 合作性金融是农村金融结构中不可替代的重要组成部分，它对于我国金融市场的发展以及农业现代化的发展来说，其重要性不是不言而喻的。纵览我国合作性金融的发展状况，我们可以看出，其规模和数量都在不断地扩大，发展形势良好。但是，在发展过程中，它也遇到了一些新问题和新情况，农村合作性金融商业化倾向不断增强就是其中的一项重要内容。由于合作性金融与商业性金融的不断交融，农村合作性金融组织越来越倾向于追求盈利，它们秉着“对内注重服务、对外注重盈利”的原
14、则，在向群众提高服务的同时，在不断追求盈利的最大化。而且，当两者产生矛盾的时候，它们更倾向于选择盈利来代替服务。所有这些，都说明一个问题，那就是农村合作性金融的商业化倾向在不断地增强，这也是其未来发展的一个重要趋势。 （三）农村政策性金融依附于农村商业性金融 农村政策性金融是以国家信用为基础的，专门从事不以盈利为主要目标的政策性融资，它有效地弥补了市场缺陷和政府过多干预带来的弊端，在促进农村经济发展方面发挥了积极的作用。但是，实践经验证明，过多的依赖农村政策性金融有着诸多的弊端，它会破坏市场的公信力，降低市场效率，对金融经济和农村经济的发展都会产生消极影响。 由此可见，在实际操作中，我们一定要
15、把握好农村政策性金融发展8的度，把它与农村商业性金融有机地结合起来。农村政策性金融的运营也是需要成本的，它在实际中主要发挥补充、纠正商业性金融和合作性金融在农村信贷领域的不足和偏差，以及诱导其增加对农村的资金投入的作用。反过来，合作性金融也会以发放贷款方式来促进政策性金融的发展。所以，政策性金融与商业性金融是互利互惠的，未来政策性金融的发展，在一定程度上，还得依赖商业性金融的发展。 农村经济的发展依赖于农村金融的发展，农村金融的发展需要与之相适应的农村金融结构。农村金融结构的演化是商业性金融与非商业性金融相互影响的结果，也即市场自我调节和政府等适当干预的“叠加” 。稳定和高效的农村金融结构将是农村经济与社会发展的关键。 参考文献： 1.戈德?史密斯.金融结构与发展M.中国社会科学出版社，2003 2.王兆星.中国金融结构论M.中国金融出版社，2010 3.李健.中国金融发展中的结构问题M.中国人民大学出版社，2004 4.费孝通.乡土中国M.北京三联书店，2009 5.项俊波.国际大型涉农金融机构成功之路M.中国金融出版社，2010
