1、1商业银行信贷风险管理研究【摘要】银行信贷的风险控制是一个极为庞大的系统工程，从银行从业人员的素质到整个组织的内部控制管理、从相关行业规范到银行自身的管理手段，诸多方面环环相扣，但目前银行在管理上实际并没有实现完全的统一规划。在风险控制的管理中，即使能够保证一个环节没有出错，但无法确保所有环节的有效运作。基于此，本文对商业银行信贷风险管理相关策略进行一番探讨。 【关键词】银行信贷 风险控制 管理 一、完善风险预警机制 信用评估是风险预警的第一步，贷款发放以后要对其进行进一步的管理，除了要考虑借款人的经济实力、个人稳定度、还款承受力及购房能力等因素，还要考虑到宏观经济环境对借款人还款能力的影响，
2、在预警与监控的基础上再采取风险预防措施和风险承担措施。银行不可能对每一个影响因素都进行详细的调查，因为成本太高，因此，利用社会征信制度所提供的资源是必然的选择。目前，各商业银行已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。而个人征信系统只是记录个人信用信息数据的资料库，并不进行资料评估，也不参与信贷决策。个人信用评估应主要由发放信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识，这样才能建立起完善的依托于社会征信制度的商业银行信贷风2险预警机制。预警机制应包括设立监测范围，计算风险指标，确定临界值，判断风险概率等。 二、强化内部管
3、理机制 （1）商业银行组织结构的设计。合理的组织结构要使得银行的各个职能部门既相互独又相互联系制约，加强银行内部的信息交流机制，共同实现银行的既定目标。在开展信贷的银行组织结构中，风险管理委员会和信贷委员会由董事会直接领导，对董事会负责。风险管理委员会全面负责银行的风险管理，审议全行的授信风险管理政策，制定授信风险和内部控制长远目标及工作规划，检查监督险管理和内部控制执行情况；信贷委员会作为发放信贷的最高决策机构，负责核定借款者的授信额度。信用管理部负责记录整理并保存客户信用资料，与征信公司保持联系。个人信贷中心直接受行长的领导，下设市场、信贷和业务三个分支机构，市场处负责对申请借款者进行资信
4、评估；业务处负责开户行将客户资料留存在行内的电子信贷管理系统；信贷处负责具体办理信贷业务，各处承担与其业务相应的风险责任。贷款补偿部专门负责对于逾期贷款的处理，财务控制部负责银行整体资金头寸及相关财务指标的监控，同时对行长以及总行负责审计部负责银行日常审计，审查银行每日每笔交易纪录，确保及时发现问题并尽快予以纠正。研发部进行新的产品的开发。电子化建设部负责银行电子化的改进。考评和特酬委员会则负责对信贷员工的考评，实行合理的激励机制。 （2）完善贷款制度。完善的贷款制度要从选择客户和接受贷款申请入手，实行统一授信制度控制信贷风险；加强对于借款者的跟踪、监控，3降低风险发生的概率；对于有不良信用纪
5、录的借款者，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。具体来看：完善的贷款制度建设应包括以下内容：重点开发风险低、潜力大的客户群体；强化对于客户的信用调查和信用评估，建立风险识别和评估体系；完善贷款审批制度，要做到严格授权制度，实行职责分离控制；完善银行内部岗位责任制，实行双人原则；在贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作；强化稽核的再检查和监督等；推行信贷客户经理制。在个人信贷中引入客户经理制，对于有效把握客户、落实贷款手续、防范各类风险，有着十分积极的意义；建立个人违约风险预警机制。 三、新风险控制机制 （1）利用社会担保机构分散风险。在发放住宅抵押贷款时，利用政府主办的担保机构，为中
6、、低收入者提供担保，降低银行的风险。 （2）利用保险公司转移风险。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，发达国家在开展信贷业务中，都规定客户必须购买死亡保险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人信贷与保险公司的有关险种、产品组合起来运作，如银行在发放某些信贷时，可以要求借款人必须购买某种特定保险等。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。 （3）对于特定信贷业务要与有关机构建立合作机制。在教育贷款上，银行可以与学校进行合作；存住房贷款上，银行可以和商业性的住房置业担保公司以及房地产商进行
7、合作，降低信用调查的成本和信用风险；4在耐用消费品贷款上，加强和销售商的合作，让商品销售商给消费者提供部分担保，降低银行的损失，当然要注意对销售商的选择和监控，防止发生销售商欺骗银行的风险。 四、完善风险处理机制 预警机制是对潜伏性信贷风险的事前控制；控制机制是对藏匿性信贷风险的事中控制。但无论怎样完善的风险预警和控制，由于风险存在的客观性，决定了信贷风险总有其现实性，因此，事后的风险处理机制是完备的风险管理模式必不可少的一部分。商业银行要重视不良贷款的清收，要形成一套严密的清收办法和有效的清收策略，对于无法追回的贷款应及时核销。应在贷款部设专门的部门对不良贷款集中清收。对于逾期不还的贷款要及
8、时向客户发出信函或电话通知，提醒客户尽快还款，如果客户还未补交欠款的话应耐心与其商讨还款方案。对无法及时收回的贷款，商业银行要及时进行核销。对无担保的个人贷款应尽快销账，对于有抵押的贷款要先处理抵押物，对于向保险公司投保的贷款，应在办理索赔后，再考虑核销。 事实上，西方商业银行几百年的发展历史也就是一部在发展中规避风险的银行史。同其他银行业务一样，信贷也面临着一系列风险，而商业银行信贷风险管理研究尚处于探索阶段。因此，在信贷业务发展还不成熟的中国，如何提高信贷风险防范能力及加强信贷风险管理是我国银行界和理论界所必须关注的重要问题。 参考文献： 1陈浪南.商业银行经营管理M.北京：中国金融出版社，2008. 52李军.商业银行业务对风险的管理M.北京：中国金融出版社，2008.
