1、农村小额贷款实施问题研究【摘要】新农村建设、农业发展及农民收入的提高都需要大量的资金作为支撑，农村小额贷款正作为一种有效的融资方式，在三农改革中扮演着重要角色。为找出支持我国农村小额贷款可健康、持续发展的方法，本文从农村小额贷款实施的现状入手，发现虽然实施小额贷款取得了一些成绩，在实践中依然存在利率水平不合理、法律及风险无保障、政府贴息未落实等问题，对此有针对性的提出相应的对策。 【关键词】农村小额贷款 持续发展 对策 小额贷款公司在我国的应运而生，随之而来的快速发展，填补了小微企业、 “三农”发展所需的金融服务空白，发挥出拾遗补缺的重要作用。我国实行的农村小额贷款，主要是针对收入较低、创业困
2、难的人群，实施无抵押贷款，作为一种扶贫的金融工具存在于农村。但随着现代市场化进程的不断加快，农民创收、农村经济发展和农业生产对资金的需求不断扩大，对小额贷款的金额和利率等都有更高的要求。因此，分析农村小额贷款中存在的问题，找出有效的对策，对于解决小额贷款可健康、持续发展，改善农村金融运行环境，促进农村经济发展，保证农业生产等有着重大的现实价值和理论指导。 一、我国农村小额贷款实施概况 我国农村小额贷款始于 1999 年，主要是借鉴上世纪七十年代孟加拉国“乡村银行”的成功实例，面对农村低收入阶层开展的无抵押、无担保的金融扶贫行动。2001 年至 2005 年，我国部分省市推行农户联保贷款、非正规
3、小额信贷，信贷额度快速增长，农户联保贷款的平均增速超过50%；2008 年，大力推行农村金融产品和服务创新，进一步规范实施农村小额贷款。2009 年至今，我国农村金融进一步发展。2001 年至 2009 年农村小额贷款余额情况如表 1 所示： 出表中可以看出，近些年我国小额贷款余额在不断增加，增幅也相当高，例如，2009 年的农户小额信贷余额与 2008 年同期相比，增进幅度高达 245%，农户联保贷款余额比 2008 年同期增长了 609%。尽管如此，由于我国农户数量较多，平均到每农户的余额较少，还有 30%到 40%的农户无法得到贷款。虽然农村小额贷款在我国有了一定的成功绩效，但从实际上来
4、看，农村小额贷款的实施规模依然不够广，没能像其他发达国家一样，大规模实行，我国的农村小额贷款还存在很多问题，需要不断地去发掘并解决。 二、我国农村小额贷款存在的问题 （1）小额农贷资金供给少于需求。农村金融机构为农户提供贷款的资金来源过于单一，不能像其他金融产品一样吸收社会闲散资金，只能通过低利率提供贷款而获取利息收入，还有一种途径是通过政府扶持，但是政府的作用是有限的，面对生产规模不断扩大、集约化和专业化程度不断提高的情况，农户对资金的需求在一步步扩张，三到五千的小额农贷已经完全不能满足农户的实际需求。 （2）农村金融机构放贷积极性不强。农村金融机构在对农户实施小额农贷过程中，利率虽然可以适
5、当浮动，但还是有上限且水平比较低，再加上政府干预，如农户贷款，政府担保或贴息，但实际上政府的贴息并未落实，农村金融机构放贷纯粹以扶贫为目的，对于单笔小数额贷款能收回的利息微薄，而放贷成本包括工本费、投入的人力物力等费用较高，收支无法平衡，导致放贷机构支农积极性减弱，制约了农村小额贷款的可持续发展。 （3）农村小额贷款抵御风险能力弱。来自于农户的风险。小额农贷主要是针对贫困的农户，而且是以无担保、无抵押的方式，面对农户素质普遍不高的情况，即使给予贷款，提供新技术，由于农户的缺乏信用意识和应用农业科技的能力，未必能达到预期生产标准；来自于自然的风险。这种风险是无法控制的，但又在农业生产中频繁发生，
6、特别是以种植业和养殖业为主的农村经济，在很大程度上依赖于自然环境，一旦发生天灾，农户遭受巨大损失，就可能出现贷款偿还违约；来自于市场的风险。分散农户之间的恶性竞争造成价格扭曲，经营中市场风险比较大，农户随时面临损失的风险，从而给小额贷款带来风险。 （4）农村小额贷款监管机制不健全。我国对农村金融机构设置的监管机制不够健全，在放贷管理上，由于小额贷款有发放分散、金额较少等特点，违规贷款隐蔽性强，不容易管理；在法律管制中，农信社以外的可提供小额农贷的农村金融机构并无明确法律地位，发生违规的现象，也没有应有的处罚措施，达不到监督管理的目的。 三、解决对策与建议 （一）提高农贷额度，调整放贷结构 针对
7、日益扩大的资金需求，将放贷额度向信用度高、生产经营良好的农户倾斜，将贷款向种植业、养殖业等以外，关乎农民生活、医疗、教育等方面倾斜，通过放贷额度的提高及结构的调整，让更多的农民享受到金额更高、涉及面更广的小额贷款。 针对那些有良好信誉的借贷农民，可以根据他们的实际需要，去尽量提高农贷的金额数量，帮助他们解决实际所需，但同时要切记不能超过一定的限额，过度的提高的农贷额度，就会使小额贷款的功能减弱，丧失了它的优势，而且会带来更大的农贷风险。 （二）实行利率市场化，落实政府贴息 利率市场化，可增加金融机构的利息收入，提升机构盈利水平，激发农村金融机构的放贷积极性，而政府贴息能弥补金融机构运行所需资金
8、的缺口，以此来维持机构可持续运行，但这是在考虑农户承受能力的前提下，利率的市场化是有限度的；实行利率市场化是小农贷款发展的必然趋势和正确的方向，而政府的贴息也正是对小额贷款调控的具体体现，合理的设定利率是农村小额贷款健康和持续发展的关键，也是政府宏观调控的意愿。 （三）建立风险共担机制，政府主导实施 由于农户、自然和市场等存在风险，威胁到农村金融机构的正常运行，国家政策性银行不仅为提供小额农贷的农村金融机构提供担保，还要对政府贴息进行管理，以保障农村小额贷款的可持续进行。具体来说，应对农户的信用风险，可通过培训，提高农户的信用和风险意识，降低违约风险；应对市场风险，国家政策性银行可以适当干预，
9、维持价格稳定；应对自然风险，鼓励农户参加三农保险，减少因自然灾害造成的损失。 （四）完善法律制度，强化监督 其一，在办理小额贷款业务时，为了避免违规的隐蔽性，对业务的每一环节进行严格把关，尤其是对申请贷款的农户的基本信息调查，务必要求真实，对农户的实行客观、公正的信用评级，不符合条件的不予以贷款，从业务上进行监督管理。 完善相关法律、法规，如根据不同地区的不同特点，设立专门管理、约束农村金融机构的法律制度，明确农村金融机构在发放小额贷款过程中的法律地位，严格按照章程执法，从制度上抑制风险发生，同时，这也是维护提供农村小额贷款机构的合法权益。 其二，积极的构建全面的监督机制，可以采用多种监督方式
10、：远程的监督，这种方式是借贷机构通过借贷的责任人信息去监督执行的；实地的检查，安排专门的信贷工作人员去基层检查指导，发现问题并迅速、高效的解决问题；制度上的约束作用，通过制度上的规定，对借贷信息的真实性和合法性进行监督，严厉打击非法、弄虚作假的行为。 总之，小额信贷的发展是社会经济发展和农村经济结构所共同决定的，它是一个伟大的新生事物，具有强大的生命力和创造力，它将长期存在我国的经济体制中。有关部门要完善相关政策，保证农村小额贷款健康有序发展。 参考文献： 1唐勇.浅析我国“农村小额贷款”的新发展J.农业经济，2012， （09）. 2周惠.农村小额贷款的出路研究以宁波江北区为例J.金融观察，2010， （10）. 3吴宝国.扶贫模式一中国小额信贷扶贫研究J.中国经济出版社.2001. 4蔡晓秀，陈静芝.农村小额贷款若干问题探究J.合作经济与科技，2009， （14）. 5刘映钰，任冬梅.中国小额贷款公司出现的必然与发展J.金融经济（理论版） ，2009， （3）.
