1、浅析我国商业银行个人金融业务的发展摘要：个人金融业务是国际银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点，也是我国商业银行拓展服务领域、提升竞争实力、优化资产及收益结构的必然选择。本文从对国外商业银行个人金融业务的比较分析入手，寻找我国商业银行在个人金融业务发展上的差距，并提出了未来发展思路，以求对我国商业银行个人金融业务的市场开拓提供依据。 关键词：商业银行 个人金融业务 一、我国个人金融业务的发展状况与差距 （一）个人金融业务的风险管理机制滞后 目前，个人业务中重点对业务申请人的收入证明进行审核，但我国居民收入尚未完成货币化，商业银行无法确定和查证居民收入的实际水平。其次，我国目前执行官定利率
2、，不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的。因此，对不同信用等级的借款人所要求的风险补偿应该是不同的，由于消费信贷的利率是法定的，却无权据借款的信用等级决定消费借款信用风险补偿幅度，这也加大了银行风险管理的难度。 （二）个人金融市场分割，缺乏资源整合的一致性 自 2000 年以来， 国内个人金融市场逐渐繁荣起来，债券、股票、保险及信托业务以较快的速度走进了寻常百姓经济生活之中。各商业银行不断推出各种类型的信用卡、消费信贷投资理财产品、银证通、银基通和银保通等，客户持有各不通用的多张银行卡和多个不同的投资账户，往返于多家银行缴费还款，费时费力，且资金分散，使用效率和
3、产生效益不高。因此，客户迫切需要一个能方便安全、有效管理的银行卡及个人金融资产工具和产品。 （三）营销与售后服务体系不健全 随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受。而一些商业银行往往由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品无人问津。此外，虽然有些商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。 （四）个人理财业务在基层嬗变为竞争工具而非营利工具，经营风险提高 开办个人理财产品所获得的收益与同期贷款或资金上所获得
4、的收益比较，收益率较低，个人理财产品成为吸引客户的手段，银行在市场竞争中为争揽客户或避免客户流失，争相开办此类业务，表现在：一是理财产品类同变相储蓄。二是盲目提供保底承诺，风险过度集中于银行。商业银行为客户提供的理财产品，应当是基于委托代理关系，由商业银行设计并向目标客户销售，由客户承担部分或全部投资风险的组合型产品。 （五）个人金融产品结构处于失衡状态 成功的个人金融产品组合，必须拥有增长率和市场份额各不相同的产品组合。组合的构成取决于现金流量的平衡。高增长的产品需求有现金的投入才有可能获得高的市场份额，目前，国内个人金融产品中，储蓄业务为高市场份额低增长的成熟产品，它一直是个人业务的核心产
5、品，依靠代发工资、代收代付支撑了若干年后，单一的储蓄产品正走向衰退，而新的高增长、高市场份额的产品尚未产生，产品结构严重失衡。 二、我国商业银行个人金融业务的发展策略 （一）建立现代信用风险管理方机制 加强信用信息查询系统建设，把商业银行办理储蓄、信用卡、消费信贷等业务的客户资料进行整合，建立一套客户综合查询系统，以方便银行全方位了解客户的信息，有效防范风险。在此基础上，通过人民银行或银行业协会，联合各家商行对客户过去的信用状况进行综合整理，形成个人信用的连续记录，以建立统一的客户信用状况查询系统。同时，在传统风险管理基础上，引进和建立更具有科学性的信用风险管理方法，将科学可信的“信用度量方法
6、”应用于个人业务。 （二）准确定位市场，提供个性化服务 银行对客户市场进行细分，对客户进行分类，在此基础上，实施有效的市场定位。针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。根据我国目前社会结构，可将个人金融市场分为四个群体：高收入群体，商业银行为他们提供“量体裁衣”式的个人服务；中上等收入群体，银行则提供相对标准化的金融产品， “一站式”的金融服务；中下等收入群体，银行应向他们提供大众化服务；低收入群体，银行的基本对策是挖掘潜力，拓展服务渠道。 （三）加强金融机构之间跨行业的合作 随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进
7、程的加速，混业经营将是必然趋势。首先，要通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的个人金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。其次，加强金融机构间的合作，商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。 （四）调整产品结构，加快产品创新 产品结构的调整和产品创新要立足于满足客户需求，追求经营效益的最大化的原则。要将以储蓄为核心的产品结构逐步过渡到以理财为核心的产品结构，将传统业务与理财业务相结合，
8、以延长产品生命周期。加快中间业务、消费信贷和银行卡业务的发展，重点培育银证通、代理保险、代理基金、代理债券等交叉销售产品，适应不同客户的需要。从当前全球银行业发展及国内融资需求变化情况看，我国国有商业银行首先要针对社会保障制度的改革和城市人口老龄化的现状，设计专门针对老年人的金融产品，如附带医疗保险、养老保险的金融产品。也要针对资本市场发展的现状，创新更多的投资型的个人金融品种，积极开拓个人理财和咨询服务。 （五）加快个人金融业务网络化进程 个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科学技术所提供的快捷、安全的个人通讯系统的支持，个人业务的拓展是困难很大且成本较高，当前，理财不出门、全方位金融服务、无实体金融产品、个人化家庭银行等是全球金融消费的大趋势，这对我国银行开展个人金融业务提出了更高的要求。因此，我国商业银行在个人金融业务上的竞争要立足于运用高科技手段提供更多个性化的贴身服务，进而建立稳定的客户群，形成稳定的业务来源。这就要求必须提高金融电子化水平，大力开展网络服务。 参考文献： 1郝亚明.我国国有商业银行发展个人金融业务的思考J.内蒙古科技与经济，2005 （06） 2黄朱文.西方发达国家商业银行个人金融业务发展新特点J.现代商业银行，2004（09） 作者简介： 王健（1983） ，男，江苏扬州人，苏州大学东吴商学院工商管理硕士在读
