1、中国农村商业银行市场发展战略分析摘 要：农村商业银行的成功组建标志着中国农村金融体系正式走上了改革的道路，在不断发展与改革的路途中，农村商业银行不仅要继续扶持农村经济发展，也要以市场为主导，适时做出改变，顺应市场的发展。农村商业银行在市场发展方面主要出现了市场导向不明显、业务单一、创新性弱、专业人员缺乏等问题。这就需要农村商业银行及时调整市场发展战略，方能在市场经济中占据一席之地。 关键词：市场战略；农村商业银行；改革；市场经济 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0120-02 引言 中国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信
2、用社的基础上，由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，并逐步成为了农村金融体系中的一个重要组成部分，也是农村地方经济发展的重要支柱。经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。但随着市场的变化，农村商业银行也出现了各种问题，这些问题都在一定程度上阻碍了其发展的道路。要想在社会发展改革的进程中，取得一席之地，农村商业银行就要以市场为导向，找到一条可持续发展道路。 一、中国农村商业银行市场现状 随着
3、中国逐步以计划经济转向为市场经济，中国的银行系统也随之改变。农村信用社是农村商业银行的前身，随着中国市场经济的发展，金融体系不断完善，农村金融服务也随之发生了重大变化，而早期的农村信用合作社已经无法满足市场的变化和消费者日益增长的需求，农村信用合作社的改革迫在眉睫。 农村商业银行便是改革的产物，2001 年 11 月 28 日在江苏省的张家港、常熟、江阴，中国首家股份制农村商业银行组建完成。农村商业银行是中国农村金融体系改革的一个重大突破。改革后的农村商业银行有效地将旧的农村信用合作社与新的市场变化结合在一起，形成了一种新的农村金融机构。改革后的农村商业银行，一方面仍然保留了一些旧的农村信用社
4、的特点，如继续支持三农建设，对农村发展提供经济帮助。另一方面也拥有了新型商业银行的特性，主要以经济发展为主要目标，以市场为导向，以客户为中心，以服务为宗旨，以盈利为目标。 二、中国农村商业银行市场发展存在的问题 中国农村商业银行作为一种新型的商业银行在市场发展的过程中，表现出了一些问题，主要包括市场导向不明显、业务单一、创新性弱、市场人员缺乏等。 1.市场导向不明显。在农村商业银行的发展过程中，已经转向了市场化的战略，但市场导向仍然不是很明显，主要还是沿着以前的道路在发展，没有以市场为主要发展方向。传统的农村商业银行仍然坚持着辅助农村发展的方向，但在经济效益与社会效益方面有了一定的需求，这就造
5、成了银行发展的矛盾性。一方面，担负着农村经济发展的重担，另一方面，以经济效益为主要发展目标，这就需要改制后的农村商业银行协调统一，共同发展。 2.业务单一，创新性弱。与其他的商业银行相比，农村商业银行呈现出了业务单一、创新性弱的特点。在市场发展中，主要就是要以客户的不同需求为服务导向。但在农村商业银行的发展过程中，主要还是以自身为出发点，没有过多地考虑消费者，因此在很多情况下，就无法满足消费者的需求，降低了消费者对银行的满意度。农村商业银行一般提供给消费者的业务为存贷款、资金清算等，还欠缺很多与市场密切相关的业务，如网上支付、理财等。没有针对客户的不同需求，进行明确的分类。农村商业银行在业务创
6、新方面与其他商业性银行存在着明显的差距，在新业务开展能力方面较弱，没有适时与市场联系，根据市场变化及时开展新业务。 3.专业市场人员缺乏，素质偏低。由于农村商业银行在市场方面的缺乏，也导致了银行系统专业市场人员的缺乏。农村商业银行内的员工大部分来自于原先的农村信用社，受到环境、文化、条件等的影响，学历层次普遍不高，与其他商业银行差距明显。员工的学历层次直接影响到员工的工作素质，对新知识的接受能力较差，对市场的敏感性弱。而且原有职工所占比例大，很难吸收新的员工。银行本身对员工业务水平的管理有限，较为宽松的管理环境使员工对自身业务能力要求较低，这也间接影响了银行的发展。 三、解决措施 根据以上农村
7、商业银行出现的问题，主要采取以下措施进行改进。 1.找准市场定位，形成自身的核心竞争力。所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。目前中国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。中国的农村商业银行的应该坚持 “立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。 首先在发展的过程中要守住农村阵地，比如每个农村商业银行都要根据自身所在地区的市场特点而制定不同的市场战略。如旅游地区由于餐饮住宿业务占主要，银行可以联
8、合旅游相关部门开发旅游产品，刺激消费。另外对于农业生产集中地区银行就可以开展小额农贷，还有农业机械、肥料等生产工具的分期付款业务。对于经济发展较好的，人民生活水平明显提高的地区可以大力推广电子银行业务，使客户能实现网络电子交易，满足消费者的不同需求。银行在发展新业务时要有创新精神，还要根据不同地区的经济发展状况实行差异化战略。 然后在立足本地的同时，要有长远的战略，不仅要丰富本地业务，要想有发展就必须实现业务的多样化。比如实现跨区经营，在其他城市设立网点，这样初期的成本投入大，收益也不会可观，想要发展规模化对农村商业银行来说是必走的一条路；当然另一方面在可实行“走出去”的同时也要着力发展“引进
9、来”的战略，引进有些先进银行的投资，像江苏的常熟农村商业银行引进交通银行一样。 2.扩大业务面，勇于创新。在以后发展的过程中，农村商业银行不能满足于现有的状况，要积极地扩大业务面。加大创新力度，扩展业务品种，积极开展中间业务。要针对客户的不同需求，开展新业务。要将业务品种的创新提高到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。中国农村商业银行应将发展中间业务定位于银行经营利润的增长点，中间业务收入是新货币政策时期银行收益的重点来源，对商业银行衡量战略转型的重要标志，就是中间业务收入在各项业务收入占比的提高程度。现有的存贷款，资金清算等业务已经无法满足现代市场发展的需求了，银行要扩大个人金融业务的服
10、务范围。特别是在网络发展的今天，电子金融产品是必不可少的，如个人的网上银行、手机银行等，都可以满足消费者的需求。现代市场经济中有大小客户，针对固定客户或大客户，可以专门设定 VIP 服务窗口，根据大客户的需求设定特殊的通道，这就有利于客户关系的维系。 创新治理体制促进中间业务发展。中间业务涉及范围广、跨度大，治理较为复杂，尤其是发展初期需要拿出专门力量，实施重点攻关。农村商业银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中
11、间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。 3.完善人才培养机制。银行要着力提升人员素质。针对老员工，可以采取培训和竞争上岗的方式，进行提升。当对人员有新要求时，银行要积极组织员工培训，不能止步不前。还可以采用竞争上岗的方式，根据每个人的不同能力，合理安排工作岗位。针对新员工，可以从招聘做起。确立明确的人员招聘标准，如学历要求，工作年限要求等。这些就可以有效地提升员工素质，使员工能更好地适应银行的发展。 针对银行员工，要建立完善的培
12、养机制，定期进行业务培养，组织学习新的业务知识，还可以组织员工到其他银行进行参观学习，学习新知识后可以进行考核，直接与绩效挂钩，促使员工认真对待。对于专业市场人员要求则更高，不仅要了解银行本身的业务知识，还要有敏锐的市场洞察力，根据市场的不断变化向银行提出可行性建议。 结语 在农村信用合作社母体内部改制发展起来的农村商业银行，在与有业务重叠的国有商业银行竞争的同时，如何学习和应对国内外银行的先进管理经验，找出自身的不足，在夹缝中寻得生存之道，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接挑战是需要长期思考探索的一个问题。在发展过程中肯定会遇到种种困难和问题，但在建设社会主义新农村的大背景下，在立足农村经济的基础上，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，为农村经济的全面小康作出贡献。 参考文献： 1 吴静.对江苏省三家农村商业银行运作情况的实证分析J.中国农村信用合作，2003， （10）. 2 毛定荣.农村商业银行的困境及对策J.现代商业，2008， （8）. 3 沈冰.农村金融业可持续发展战略研究J.财政与金融，2005， （5）. 4 王群琳.中国农村金融制度：缺陷与创新M.北京：经济管理出版社，2006. 责任编辑 陈凤雪
