1、试析金融支持农村经济发展的新要求摘要：农村经济是一国国民经济的重要组成部分，农村经济可持续发展具有十分重大的意义。作为经济发展的重要动力金融支持，是农村经济发展的关键因素。党的十八明确提出“要促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展” ，目前，农村经济发展已悄然变化，传统农业正向现代农业转变。土地流转加速，农业生产集约化、规模化趋势明显，一大批种养殖大户、家庭农场不断涌现，农村经济发展链条也逐步延长，农村经济组织也不断扩容，农民专业合作社、农业龙头企业、农村中小企业异彩纷呈这种发展趋势一方面给农村金融支持提出了新的要求和新的挑战，同时也给农村金融创新提供了机遇。 关键词：农村经济；金融支
2、持；新要求 中图分类号：F320.2 文献标识码：A 一、农村经济发展新趋势 改革开放以来，农村经济发展正发生着质的转变，传统农业正向现代化农业转变，一场新的农村经济革命正在悄然进行。 （一）农村经济的构成正由比较单一的传统的种养业为主向生产、加工、流通、商业、服务、科技等多元化转变。 随着农村经济的快速发展和市场经济的深入发展，农村地区农民和农民专业户等不再局限于简单的种植业和养殖业了，产业链条逐步延长，加工、买卖、流通、服务、科技等产业迅速发展，在农村经济构成中占的比重越来越大，已成为农村经济发展繁荣不可或缺的部分。 （二）农村经济规模正逐步由小向大扩张，由单一家庭为单位转为集约化连片经营
3、。 为适应市场经济竞争发展的需要，农村产品要立足市场必须占有市场的一定比例，尤其是种植产品、养殖产品如果量少根本就和加工企业签订不了合同，量少了企业也趁不住来农村收购，最终形不成“气候” 。如对某县调查，该县于 2008 年号召养殖奶牛，由于参与人较少，奶牛数量较少，产出牛奶后因数量较少不能运往河南等地，再加上当地没有奶站，牛奶全部坏掉，奶牛养殖业最终亏损被迫解散。并且农村加工企业或龙头企业一般都是基于当地丰富的农副产品建立的，同样对原料的需求量也非常大。基于此，农村经济规模化种养殖已成为一种必要的趋势和需要，农村“一县一业” 、 “一村一品”的集约化连片经营模式已显出明显的成效。这种集约化连
4、片经营模式既能形成规模占领市场，又能节约生产成本方便管理，已成为当前农村经济的发展主流。 （三）农村农业产业结构调整逐步走向纵深，农村经济呈现出多样化发展的趋势。 近几年，随着党和国家对“三农”的重视以及连续多个中央 1 号文件的推出，农村农业产业结构的步伐逐步加快，产业结构调整深入推进，农村经济发展已呈现多样化趋势，种植业由以前的大粮种植，逐步出现了小杂粮、蔬菜、中药材、水果等种植；养殖业也由以前的养殖猪、牛、羊等，逐步出现了养鸡、鸭、鹅、大雁、兔、鱼、鳖等品种养殖；并且出现了农村服务业，如便民店、网络、电讯、水电煤气等；农民也由单纯的老百姓多出了农民工的身份，农村经济逐渐繁荣。 （四）农村
5、经济组织逐渐丰富，民营企业、个体工商户、农民专业合作社等经济体异彩纷呈。 随着农村经济的逐渐“升温” ，农村经济形势的逐渐“红火” ，农村经济发展环境的逐渐“宽松” ，农村的吸引力逐渐增强，农村民营企业数量逐渐增加，农村个体工商户及个体私营企业遍地开花，尤其是近几年随着农民专业合作法的颁布实施，农民专业合作社已逐渐成为农村经济组织体的重要组成部分，各种依托当地优质的生态环境和农业资源以为农业、养殖业、农副产品、药材等提供科技技术、加工、销售、流通等服务的农民专业合作社得到长足发展，极大地促进了农村经济的发展和农民增收，成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。（五）新农村建设及推动城乡
6、发展一体化战略的实施为农村经济发展提供了良好的机遇，成为促进农村经济发展的又一新生动力。 以发展农村经济为中心的社会主义新农村建设开始以来，特别是党和国家把推动城乡发展一体化作为解决“三农”问题的根本途径以来，农村经济开始了又一个新的发展阶段，农业综合生产能力迈上新台阶，农村综合改革取得了重大进展，农民实现了多年的“快增收” ，农村经济现代化建设踏上了“快车道” 。特别是农村大学生村官创业、农民工返乡创业、青年创业、退役军人创业等各种形式的创业进一步带动了农村经济的发展。 二、农村金融发展的现状 农村金融近几年在“深化农村金融体制改革”的推动下，也得到了较快发展，农村金融生态环境逐步优化。 （
7、一）农村金融机构成员队伍不断扩大，农村金融服务“空白区”正逐渐缩小。 近几年随着党和国家对“三农”工作的重视及农村金融准入门槛的降低，一是国有商业银行经营战略调整，逐步改变了以前从农村撤机构“瘦身”的做法，转而在农村设点延伸服务触角，在很多农村地区恢复了分支机构。二是大型股份制银行也开始在农村设点，抢夺农村金融市场。三是农村合作金融机构继续巩固农村金融市场地位，不断增设网点做好服务。四是邮政储蓄机构通过改革转型，成为邮政储蓄银行，且大部分农村地区邮政储蓄银行升格为一级支行。五是村镇银行、贷款公司、小额贷款公司、农民资金互助社等新型银行或准银行金融机构也纷纷在农村成立，成为农村正规金融机构的有益
8、补充。 （二）农村金融信贷支农力度增大， “三农”信贷资金需求得到了不同程度的满足。 随着人民银行、银监会联合下发的关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行） 及政府财政对金融机构发放“三农”贷款资金补贴等政策的实施推行，农村金融机构发放“三农”贷款积极性空前高涨，农户小额信用贷款、农户联保贷款、惠农卡贷款、住房按揭贷款、商惠通贷款等信贷产品得到充分运用， “三农”贷款占贷款总额的比重逐渐增大，农民传统的种养业信贷需求和较小金额的流动资金需求都得到了满足。并且农村金融机构还联合政府妇联、社保、共青团、财政等有关部门推出了“绿色种植” 、 “妇女创业” 、 “村官创
9、业” 、 “下岗再就业” 、 “青年创业”等金融信贷产品，不断满足农村居民不同层次、不同群体、多元化信贷需求。 （三）农村金融服务水平逐步提高，一些新型科技含量较高的服务产品逐步走入了农村走进了农村居民家庭。 一是银行卡在农村得到了普及，银行卡以其携带方便存取快捷等优势得到了农村居民的“青睐” ，尤其是 ATM 机、POS 机具的大量布放，再加上农民工特色卡、惠农卡、 “助农取款服务点”及“支付结算村村通工程”的实施，农村居民可以足不出村享受到优质金融服务。二是随着网络、手机的普及应用，农村金融机构提供的网上银行、手机银行、电话银行等以网络为依托的现代服务手段，在农村也渐露端倪。三是农村金融机
10、构尤其是合作金融机构适应农村居民需要推出了封闭式便民服务点、开放式便民服务点及巡回服务模式、 “流动车服务”模式等，实行了上门跟踪服务，真正将服务送到农村送到田间地头。四是农村金融机构还针对农村经济组织推出了银行结算账户、银行汇票、支票、票据承兑贴现等服务，进一步满足农村经济组织的金融服务需求。 三、农村经济发展对农村金融提出的新要求 （一）信贷资金需求仍是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个主要需求。 虽然我国目前出现了一定的“金融脱媒”现象，但在农村，金融机构信贷资金仍是农村居民及农村经济组织筹措资金的主渠道。新时期农村经济发展对农村金融信贷资金需求有了新的变化，主要表现为：一是信贷资金
11、需求额度逐渐变大。农村经济要规模化集约化发展就需要较多的资金，需要较大的信贷资金支持，种植业所需资金一般在 20 万元50 万元左右，养殖业所需资金一般在 3060 万元左右，商业所需资金一般在 50 万元左右，加工业所需资金更大至少在 100 万元左右，有一定发展基础的龙头企业，随着农业产业化链条的不断延伸，其经营领域的拓展和规模的扩大，对第二轮、第三轮中长期信贷资金需求更强，信贷需求金额更大。二是信贷资金需求期限逐渐变长。在现代农村经济发展中，农户所需求的信贷资金属于生产性资金，比如，种植经济林果、建造蔬菜大棚、鱼池、饲养奶牛等，这些资金从投入到全部收回一般在3 年5 年，有的时间更长。对
12、于农业产业链上的生产加工型等企业来说，其固定资产和基础设施建设投入更大，经营周期更长，需要投入的资金必然要求期限更长。三是信贷需求主体逐渐变宽。随着农村经济构成的复杂化及农村经济组织的发展，农村信贷资金需求主体也逐渐增多，农民、养殖专业户、个体工商户、农民专业合作社、农业生产链条上的加工运输企业、物流企业、服务企业及农村龙头企业等都成为农村金融的信贷需求主体。四是消费信贷需求逐渐增强。随着新农村建设及城乡一体化步伐的加快，农村居民住房按揭贷款、购车消费贷款、大宗物品消费贷款等消费信贷需求增强，消费信贷发展潜力较大。五是信贷服务体系需求逐渐变旺。由于农村信贷主体能够提供的符合农村金融要求标准的担
13、保抵（质）押物较少，他们要获得较大的信贷资金，就需要有担保公司、信用评级公司、权证登记公司等与信贷需求配套的信贷服务体系，这样农村信贷服务体系需求也就逐渐增强。 （二）资金结算需求仍是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个基本需求。 虽然目前农村资金结算主要有大额支付系统、农信银支付系统及各金融机构内部往来系统，但仍不能完全满足新时期农村经济发展资金结算的需求。主要表现为：一是结算方式需求逐渐变多。现金、存折、银行卡等资金结算方式仅能满足农村居民简单的结算需求，但随着农村经济农业产业链条的延伸，参与农村经济发展的主体越来越多，他们对结算方式要求越来越多，票据（包括支票、银行汇票、银行本票、商业
14、汇票） 、ATM 机、POS 机、网上银行、手机银行等结算方式成为他们结算的主渠道。二是银行卡功能需求逐渐变宽。由于农村银行卡的普及，农村经济发展对银行卡的功能需求越来越高，除银行卡具有的现金存取、转账功能外，他们还要求针对农村居民、农民专业合作社、农村工商户、企业等发放具有融资功能的贷记卡，要求将政府有关惠农补贴资金也直接由银行卡结算，要求开发更适合“三农”需要的如农民工卡等特色服务功能等，这样对农村结算需求又是一个新的高标准的需求。 （三）资产保值增值需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 随着农村居民收入的增加，农村居民手头有了一定的闲置资金，资产保值增值需求逐渐强烈，主
15、要表现为：一是对农业保险的需求。由于农业是弱质产业，农业产业风险比较大，亏损或返贫的可能性较大，农业保险能较好地解决这一问题，特别是分红保险等更能实现保值增值，因此农村居民对农业保险有了一定的需求，农村经济发展也迫切需要合适科学的农业保险提供保障。二是对金融理财的需求。农村居民投资渠道较少，也比较相信金融机构，金融理财又能为他们带来远比存款利息要高许多的收入，因此他们希望通过金融理财帮他们实现资产保值增值。三是对购买基金、股票、期货的需求。近几年随着股票、基金、期货等金融知识的普及，农村居民也有了要购买股票、基金、期货交易的需求。四是对购买国债的需求。国债以其由国家作为债务人比较保险稳定的优势深受农村居民的喜欢，这种比较稳妥的资产保值增值的投资渠道成为农村居民投资的首选。 （四）发行债券融资需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 由于银行信贷资金一般期限比较短，再加上受信贷政策及信贷条件的制约，农村经济组织在从银行申请贷款受限的情况下，逐渐有了发行企业债券直接从居民手中融资的需求，一些龙头企业甚至有了上市融资的需求。 （五）全面代理需求是新时期农村经济发展对农村金融提出的一个新的需求。 目前农村居民在享受到金融机构提供的代缴水电费、代缴通讯费等代理业务服务后，感到了代理业务的贴心方便，对代理业务需求面逐渐扩大，呈现出扩大到与其生产生活息息相关的各种代理的趋势。
