1、1略论民间借贷产生的经济背景摘要：民间借贷是正规金融的有益的和必要的补充，客观上拓宽了农户、中小企业的融资渠道。民间借贷的产生有其深厚的经济背景，这是治理民间借贷所衍生的社会、经济问题的关键所在。 关键词：金融；民间借贷；供需失衡；暴利 一、金融与民间借贷 所谓金融，即货币的借贷、资金的融通，金融的本质在于价值的流通。离开了价值流通，金融将成为“一潭死水” ，价值就无法转换，经济亦无从运转。金融一般分为直接金融和间接金融两种方式，所谓直接金融，是没有金融机构介入的资金融通形式，民间借贷即属此类。 民间借贷作为正规金融的有益和必要补充，在客观上了拓宽了中小企业的融资渠道。在我国当前投融资体系中，
2、民间借贷融资形式表现较为活跃，这一方面缓解了经济高速发展与银行等金融机构信贷资金局部供给缺位之间的矛盾；另一方面，受国际国内经济形势变化等多种因素的影响，加之民间借贷自身的不规范、逐利、无序等特性，导致因债务不能及时清偿的纠纷案件大幅上升，使得民间借贷纠纷急剧恶化，所涉标的急剧增加，又因为我国目前缺乏一整套关于规范和解决民间借贷问题的经济政策和法律法规，导致实践中对民间借贷纠纷的解决差强人意，法律实效难以全部实现。 二、民间借贷产生的经济背景分析 2（一）小农经济生产方式的经济环境 民间借贷是较早出现的信用形式之一，其伴随着商品经济的产生而产生、商品经济的发展而发展，但其本质上所反映的却是小农
3、经济生产方式的社会传统。在这种生产模式下，个体生产规模较小，而企业扩大再生产所需资本的需求数量却逐渐加大，但这些相对较小的资金需求往往被那些追求规模效益的正规金融机构所忽略。因此，企业无法从银行等正规金融机构满足其资金需求，便将融资的触角延伸向民间资本领域，通过民间信用来满足求需求，这为民间借贷提供了最为根本的生存和发展的深厚土壤。同时中国传统社会是典型的“乡土社会” ，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。 （二）资金链供需失衡
4、 资金是维持经济可持续发展的战略性资源之一，而我国在相当长的一个时期内，资金供给难以满足企业需求，而且我国资金资源的配置方式较为落后、手段较为单一，资金的利用效率不高，导致资金链供需失衡，资金分配不科学、效率低。这一方面表现为个别行业的贷款利用效率低，构成资源浪费；另一方面表现为正规金融不能有效满足农村经济或中小企业发展需求，造成资金的供不应求、供需紧张。银行企业从盈利和风险规避的角度出发，往往把提供金融服务的重心定位于城市优质客户或大型国有企业，因此农村农业经济、中小企业难以享受到正规金3融服务所带来的实惠。农民贷款难、中小企业尤其是小微企业贷款难这种严重的资金供需不平衡，加剧了民间借贷的快
5、速膨胀和扩展。 （三）银行等金融机构信贷管理体制的影响 近年来受宏观经济环境和多种因素影响，银行等金融机构存贷利差逐渐增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长现象，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款，加剧了资金供求矛盾。究其原因，一是因为银行等金融机构对于农户、中小企业贷款积极性不足，由于对后者贷款风险较大，因此放贷审查需慎之又慎，这在一定程度上增加了银行等金融机构的交易成本；二是银行等金融机构信贷审查门槛较高，贷款程序复杂，发放一笔贷款需要经过贷款人资信调查、担保（抵押、质押） 、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和企业的短期融资
6、需求。而民间借贷双方多为亲朋好友，彼此相互了解和信任，借贷行为发生时，只需贷款人出具借条，即可即时取得资金，手续简单快捷，时效性强，与当前银行等金融结构信贷管理体制下严格规范操作、手续审查复杂、审批环节繁琐形成鲜明的对比。 （四）高额利息驱动 民间借贷者大多无法从银行等金融机构取得贷款，而不得不通过民间金融渠道获得资金。有资料显示，当前民间借贷除少数地区参照银行贷款利率计算外，大多数年利率在 10%到 15%之间，个别地方甚至能达到20%。另外，亲朋好友之间的借贷虽一般不会约定还款利息，但作为“人情债” ，借贷者仍会通过其他方式回报资金利益，如以“实物”等方式偿4还，这在事实上亦高于正常的贷款
7、利息。由于民间借贷整体利率较高，社会上现已出现专门从事民间借贷为营业目标的“理财公司”等群体，依靠高额利息牟取暴利，这使得本来就无“法”可规范的社会经济秩序更加混乱，加重民间借贷者债务负担的同时，也积累和加剧了涉及民间借贷问题暴力犯罪的风险，已成为维护社会稳定的一大隐患。 三、结语 民间借贷是当前我国社会主义市场经济体制下不可忽视的一种重要的资金融通方式。民间借贷的发达和规模不断扩大，究其原因是我国日益增长、不断发展的国民经济，尤其是民营经济与当前银行等正规金融机构资金借贷失衡之间的矛盾。要化解民间借贷给经济、社会带来的诸多问题，必须着眼于其产生的经济背景分析，并加以因势利导，通过法治实现对民间借贷市场的长效调控。 参考文献： 1陈斌.中国农村民间金融安排的理性分析J.调研世界，2005.4 2谭方菊.民间借贷的法律分析与风险控制J.金卡工程，2011.2 作者简介： 林煜轩（1992.1- ） ，男，汉，浙江杭州人，浙江工业大学法学院，本科生，法学。
