1、城镇化进程中的金融需求与银行责任党的十八大报告提出：“坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展” 。同时指出：“必须以改善需求结构、优化产业结构、促进区域协调发展、推进城镇化为重点，着力解决制约经济持续健康发展的重大结构性问题” 。随着我国城镇化步伐的加快，资金需求将日益增加，农村银行机构要抓住有利时机，伴随城镇化进程实现新的跨越。 一、城镇化是中国经济新的发动机 改革开放以来，我国在推进经济增长方面取得了突出的成就，外贸出口、投资以及消费相继成为不同
2、时期推动经济增长的重要动力。但是，由于国际经济形势错综复杂、充满变数，世界经济低速增长态势仍将延续，国内经济社会发展发展中的不平衡、不协调、不可持续的问题依然突出，我国必须找准经济发展的突破口。新型城镇化的核心是人口就业结构、经济产业结构的转化过程和城乡空间社区结构的变迁过程，其本质特征是农村人口在空间上的转换，非农产业向城镇集聚，农业劳动力向非农业劳动力转换。 新型城镇化建设进程对投资、就业、消费的全方位拉动，进而优化产业结构，缩小城乡差距，将推进我国经济持续稳定健康发展。 （一）拉动投资 我国农村乡镇经过近几年的发展，基础设施、教育、医疗、社会保障等方面有较大改善。随着我国新型城镇化建设的
3、推进，伴随城镇功能完善的需要，在道路、供水、供电、住房、通讯、教育、医疗、文化建设、污水和垃圾处理等方面将进行大规模、全方位的建设，从而形成巨大的投资需求。 （二）优化结构 随着我国新型城镇化的推进，不仅能够推动以教育、医疗、社保、就业等为主要内容的公共服务发展，也能够推动以商贸、餐饮、旅游等为主要内容的消费型服务业和以金融、保险、物流等为主要内容的生产型服务业的发展，从而推动我国经济结构加快转型，实现经济服务化。 （三）增加就业 随着新型城镇化的发展，大量农村人口向城镇转移，必将推动第二、第三产业，尤其是服务业的发展。我国新型城镇化的发展会为服务业的充分发展提供广阔的空间，就地吸纳大量的农村
4、人口就业。 （四）促进消费 城镇化可以提高消费水平。从乡村到城市，居民消费明显增加。农村人口的逐步“市民化” ，将促使新型城镇中的文化、旅游、休闲、家政、美容等行业的服务需求不断增加，服务水平将不断提升，进而逐步实现消费结构的升级。 （五）缩小差距 一方面，城镇化将加强公共设施投入，改善城镇生活环境。另一方面，城镇化将提升入城新市民的收入，提升生活品质。应该说，新型城镇化是解决城乡差距的根本出路。 二、城镇化有巨大的资金需求 从新型城镇化对我国经济的推动以及国际经验看，城镇化建设需要大量的资金投入，而城镇化的快速发展也会创造出新的金融需求。未来新型城镇化的资金需求主要体现在城镇公共事业建设、城
5、镇房地产开发、城镇小微企业和城镇居民消费等四个方面。 （一）城镇公共事业建设需要大量资金 新型城镇化的公共事业建设主要包括基础设施建设、公用事业建设和公共服务建设三个方面。这些项目建设，有的纯靠政府投资，有的可以公私合营，有的可以民间投资。但是，这些项目建设共同的特点是资金需求大、建设周期长、经济收益有限、偿还期长。在政府财力有限的情况下，必须多渠道筹集资金，其中大量依靠的就是银行资金支持。 （二）城镇房地产开发需要大量资金 新型城镇化的关键是人的城镇化。随之而来的就是安居问题。在土地集约使用的情况下，新型城镇化必然改变传统的农家小院模式，实现住宅商品化发展。我国普通商品住房项目的最低资本金比
6、例为 20%，按每年 830 万户农民市民化（2480 万人除以 3 人/户） ，每套城镇普通商品住房成本 10 万元计算，总投资将达 8300 亿元，需要外部融资将达 6600 亿元。若按 45.8%的贷款比例计算，需银行信贷资金 3800 亿元；若按宽口径计算则为 7600 亿元。 （三）城镇小微企业发展需要大量资金 十八大提出“工业化和城镇化良性互动” 。工业化，尤其是农业产业化的发展是城镇化的持续推动力。农业产业化发展必然促成一大批小微企业创立、成长，产生大量的固定资产投资和流动资金需求。从目前全国的小微企业贷款余额与小微企业户数可以测算出，小微企业户均贷款额约 90.5 万元。假设每
7、年市民化 2480 万农村人口，2/3 为劳动人口（1653 万人） ，其中 50%留在小城镇就业则约为 827 万人，按小微企业户均吸纳就业 21 人计算，预计将新产生约 40 万户小微企业，其贷款资金需求将达 3600 亿元。 （四）新城镇居民有大量资金需求 十八大提出， “2020 年实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010 年翻一番” 。收入倍增计划中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。农民创业和扩大再生产将使得个人生产经营性贷款需求增加，收入的提高和市民化的发展将使农民消费升级，新市民对居住、交通、娱乐、教育方面的需求增长将带动个人住房贷款、耐用消费品贷款、汽车消费贷款需求大
8、量增加。2012 年我国住户消费性贷款余额 104439 亿元，按城镇人口 71182 万简单测算，人均消费性贷款约 1.47 万元。而新型城镇化每年市民化 2480 万人，将新增消费贷款需求 3650 亿元。 从上述四个方面的简单测算看，每年新型城镇化产生的银行信贷资金需求将达 2.35 万亿4.69 万亿元左右，约占 2012 年全国新增境内贷款的 26.6%53.2%。可见，新型城镇化产生大量的资金需求，使农村银行机构在城镇化建设中大有可为。 三、银行要为城镇化助推尽责 在推进城镇化进程中，需要农村金融服务的支持与配合.农村金融体系是农村经济的“造血体” ，建立现代农业金融服务体系、补齐
9、农村金融短板，已成为促进城乡产业互融和要素流动、加快形成城乡经济社会一体化新格局的关键。 实际上，银行支持推进城镇化进程对于政府、小城镇金融消费者和银行自身均有现实意义。对于政府而言，可以充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，利用信贷资金加快城镇化建设步伐。对农民而言，可以转变生产和生活方式，更新消费观念，节约宝贵的土地资源，有效拉动内需和消费；对银行自身而言，可以拓宽客户资源，拓宽中间业务渠道，挖掘丰富的金融财富，增强综合竞争力。 （一）主动营销 随着我国利率市场化进程的加快，银行的资产负债管理面临新的形势，追求盈利与风险化解之间的关系平衡成为资产负债管理的关键。因此，在我国新型城镇化进程中
10、，农村银行机构必须积极行动，明确专门部门和专门人员负责新型城镇化建设的金融服务工作，充分利用当地优势，注重培育优良客户群，为小城镇建设的稳步发展奠定必要的物质基础。要转变“坐等客户上门”的观念，开展主动营销，多深入企业和乡镇，多走访客户，多倾听客户的声音，在需求中找市场，在服务中寻客户，不断提高新型城镇化融资需求的满足率、覆盖率和满意率。要规范农村城镇化信贷业务运作程序。开展区域评价，针对农村城镇化建设目标市场，广泛开展调查研究，形成区域评价报告，为信贷支持和营销决策提供依据。对选定的拓展区域和项目，及时进行金融需求分析，整合产品，制订全面、贴身服务方案，及时开展营销，对于区域整体符合支持条件
11、的，根据该区域特点制订整体服务方案，实行区域整体营销。 （二）创新制度 新型城镇化进程中的金融需求明显有别于以往大城市、大中型企业和大项目的需求。新的金融产品则是农村银行机构有效支持新型城镇化的工具和手段。农村银行机构要努力建设多层次、多元化的金融产品与金融工具以及相关的政策支持规范体系，有针对性的提供差异化产品，推动崭新的金融品种打进农村市场，推动同业之间的业务合作。 一是创新服务手段。积极推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、代理保险、代理基金、个人理财等业务，创新开发中间业务品种
12、。对已在大城市开办的中间业务品种，应尽快在县域金融机构推广。要充分利用现有的机构、网点、人才、信息等优势，大力开展中间业务创新，逐步将业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问、产权交易服务等领域。 二是创新担保方式。突破传统担保方式的限制，扩大抵质押贷款范围，接受企业自身用的无形资产（品牌、商标、专利） 、集体土地使用权、厂房、宅基地和集镇商铺、库存产品等作为贷款担保；推出中小企业信贷、小企业循环贷款、亲友抱团贷款、企业信用联盟、网贷通等贷款业务；农村小额信贷允许用农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。 三是创新融资产品。结合城镇化建设的特点和实际需要，积极开办购建房贷款，支持农民
13、改善居住条件；积极开展农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民担保的方式试办助学贷款。努力满足小城镇建设对信贷资金的需要。 四是完善责任追究。农村银行机构要以满足“三农” 、城镇化的有效信贷需求和防范风险为原则，以调动信贷人员工作积极性为根本，完善信贷制度、定价策略和考核办法，优化信贷流程，增加信贷投放。要科学设立风险容忍度。对经过条线和内审部门检查认定，信贷人员确已依规操作，恪尽职守的，要依规免除其经济责任，实现尽职免责。 （三）监管激励 作为银行监管者，必须要善于完善制度和规则，引导农村银行机构积极
14、主动参与新型城镇化建设工作。一是加强监管引导。要完善差别化监管政策，提高农村银行机构存贷比和不良贷款的容忍度要求，如对农村银行机构的存贷比设立下限要求，要求不低于 60%；允许农村银行机构的不良贷款容忍度高于平均不良贷款率的 23 个百分点。参照扶持小微企业做法，降低农村银行机构“涉农” 、 “涉城镇化”贷款的风险权重至75%。支持农村银行机构发行“城镇化金融债” ，补充资金来源支持城镇化建设。要建立支持新型城镇化建设信贷导向评估监测制度，提升农村银行机构金融服务能力和动力。二是完善扶持政策。建立信贷风险损失补偿机制和信贷投入奖励机制，将特殊补贴政策与普惠制农村税收政策相结合，实现偏远地区农村
15、商业金融的可持续发展。三是搭建沟通平台。由政府部门和监管部门牵头组织，定期召开新型城镇化建设联席会、项目供求信息推介会，及时向金融部门通报小城镇的发展规划、产业布局、项目引进、经济运行等情况，及时向金融消费者宣传推介银行的信贷政策、投放重点和金融服务产品等，增进企业与银行部门的相互了解，实现政府决策与金融政策相一致，提高金融服务效率。 （四）让利于民 2012 年，商业银行累计实现净利润 1.24 万亿元。作为最赚钱的行业之一，我国银行业有必要进一步加大履行社会责任的力度，在实现自身经营效益的同时，兼顾社会薄弱环节和弱势群体，实现银行利益和社会责任的统一。 一方面，突出“免”字，普惠客户。农村
16、银行机构要坚持服务收费“四项原则” ，做到合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。要按照关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知要求，免除客户开户、销户手续费，柜台、ATM 机具查询服务费及工本费等服务项目费用，降低金融消费者成本负担。 另一方面，强化“让”字，以义取利。农村银行机构要严格按照监管部门整治银行业机构不规范经营行为等相关文件的要求，落实“七不准”禁止性规定，及时纠正贷款附加不合理条件和强制收费等不规范经营行为。同时，按照“了解你的客户，了解你的客户的产品，了解你的客户的市场”的原则，科学合理确定“三农” 、城镇化贷款的利率水平，切实降低农村金融消费者融资成本，坚决杜绝“杀鸡取卵”式的利率定价方式，筑实可持续发展基础。 （作者系湖北银监局副局长）
