1、河北省农户小额贷款问题的思考作者简介：耿平（1979） ，女，河北保定人，硕士，河北金融学院法律系讲师，研究方向：民事诉讼法。 郝敬京（1981） ，女，河北保定人，河北保定中共市委党校。 摘要：我国是一个农业大国， “三农”问题是困扰我国经济持续、健康和快速发展的主要瓶颈，其中农户的贫困又是“三农”的核心问题之一。农户贫困是因为有效资金需求得不到满足。而贷款是农户取得资金的最基本也是最普遍的方式。农户小额贷款是基于农户的信誉，在核定额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。但由于农户对农村小额贷款的认识程度不足、知识面欠缺，使得我国农村信贷领域依然存在农户“贷款难”的问题。文章的主要是
2、目的就是通过研究农户小额贷款的问题，并提出其存在的问题和现在农户贷款存在一定的难度，进而提出相应的改革措施和方式，进而打大幅度提高河北农户收入和生活水平，为，从而推动河北省农村经济的快速发展，加快实现我省城乡经济一体化。 关键词：小额贷款；农户；问题；对策 农村小额信贷是农村金融组织在服务新农村建设中贷款投放方面最好的方式，但是，农户小额贷款在支持河北新农村建设的过程中，也还存在一些迫在眉睫需要解决的问题，这成为制约农户小额贷款持续发展的主要障碍。 一、农户信用意识低，易导致贷款风险 虽然在河北新农村建设过程中，小额信贷已经取得很大的成功，富裕了一些农户。但是由于小农思想以及自然灾害的影响，导
3、致一部分农户不能及时偿还贷款，不能及时清偿贷款，就会形成一个很大的贷款风险。而且由于政府的宣传力度和浦发程度不够，所以会导致农户认识有限，有一些特殊款种，比如救灾款、扶贫款，农户认为也可以贷走。具有不拿白不拿的心理现象，认为这个可以不需要还，反正都是国家的东西。较差的信用环境给小额贷款经营形成了很大的风险，逃废、骗取等恶意行为时有发生。 （一）农户的资金来源不足 农户申请贷款大多都用于发展养殖业和种植业，在对河北省的调查中，有 72.9%农户贷款是为了发展第二和第三产业，而有 18.75%的农户是为了从事以及扩大种植业和养殖业，而用于子女上学教育，日常生活方面的贷款仅占 10.4%，农户在选择
4、贷款时，是具有理性的，从农户小额贷款资金的三个来源看：农村信用社，民间借贷，小额贷款公司。农户会首选农村信用社，由于近些年，国有商业银行工行，农行，中行，建行等在农村业务的收缩，正规金融机构支农的重任全压在农村信用社上，由于农村信用社处于一个比较弱势的地位，如果长期有不良贷款不能回笼，降低了抗风险能力。大部分农村信用社担心农户不能正常及时归还贷款，从而产生“惜贷” ， “慎贷”的现象。对于民间借贷，农户又担心贷款的高利率。小额贷款公司虽然门槛低，但是在借贷过程“嫌小爱大” ，也很难实现扶持弱势群体的政策目标。 （二）农户小额贷款的不良率高，成本高 经调查显示，农户小额贷款产生不良贷款的原因主要
5、有两个：一是小额贷款涉的人数比较多，并且非常分散；二是一些金融机构信贷工作人员在服务过程中存在“吃、拿、卡、要”等违规行为，从而加大了农户的负担，导致农民有时不愿意去偿还贷款。从实践情况来看，信贷工作人员服务过程中的“吃、拿、卡、要”行为是农户小额贷款不良率居高不下的主要原因。实践情况还表明，农村存在很多“关系贷款” ，有一定“地位”和“身份”的人和金融机构工作人员恶意串通，借一些农民的身份证来贷款，贷款到期了并不偿还，严重败坏了信贷环境。 由于农户小额贷款具有户多，额度小，笔数多，农户较分散等特点，所以贷款发放的工作量大，小额贷款利率较低，加大了贷款的成本。此外，农户小额贷款的贷后管理成本也
6、很高。小额贷款涉的人数比较多，并且非常分散，并且他们的经营状况不好预测，从而对于他们的贷款情况不好监测，同时，信贷的管理性成本很高，信贷人员要上门收债，有的还要多次上门催收。加大了小额贷款的管理成本。 （三）缺乏健全的风险补偿机制 农户是小额贷款的主要客户，而农户贷款的主要用于农业，农户一般靠种植吃饭，如果发生了自然灾害等不可抗力，农户的收成就会大幅度削减，随之而来的是降低了其还款的能力，这就影响了农村信用社的的利益。而我们国家有没有建立相应的风险补偿机制，这就在很大程度上限制了农户小额贷款的良性发展。 （一）提高用户信用意识 提高农户信用意识，就需要改变和完善信用环境，提高失信成本，从而减少
7、因农户违约，导致贷款风险的情况。 要发挥地方政府的作用，为河北农村金融生态创建有利的条件。河北政府部门需要积极转变服务态度，积极地提高整个农户的信用体系，自觉、主动地来提升政府部门的作用。需要积极构建一个信用环境维护的组织工作体系，严格地打击各种不负责任的行为。一方面，要通过地方政府的牵头来组织有关银行系统、公检法、税务、工商等有关职能部门，组建一个办事机构，充分来实现到整个信用信息系统的整合，从而实现跨部门、跨地区的信用交换与共享的机制，并以此来达到向社会来公开披露，从而来发挥社会信用体系的作用，维护整个金融体系的稳定。 （二）提高失信成本 提高失信者的违约成本，加大对失信行为的惩戒。可以通
8、过媒体进行公开曝光，扩大社会的影响，依法打击和制止各种逃债，赖债，恶意欠债等失信行为，切实维护守信者的合法权益，增强法律的威慑力。强化河北农村农户的小额贷款公示制度，公示的内容主要包括姓名、贷款的数额、具体的用途、以及担保人等，进一步提升社会监管的力度。对于那些不守信用的农户，要张榜告示或采取其余有效方式来进行，并将列入黑名单中。而对于恪守信用的农户，则要优化贷款信用额度，并提供相关的优惠政策，以此来提升贷款农户的整体信用观念，以此提升贷款风险防范能力。 （三）构建农户小额贷款的风险防范机制 户是小额贷款的主要客户，而农户贷款的主要用于农业，农户一般靠种植吃饭，如果发生了自然灾害等不可抗力，农
9、户的收成就会大幅度削减，随之而来的是降低了其还款的能力，为了规避这个问题，就要建立风险补偿机制。 （1） 、开展各种优惠策略，切实减轻农民负担。由于历史的原因，农村农户始终处于弱势群体，由于在整个农业的投入效率水平低下，从而就会使得整个农村信用社需要以高成本、低效率的方式来向农户开展贷款业务，这就主要是考虑到整个农村信用社在担负起农村金融主力军的作用，这就需要政府部门对农村信用社小额贷款给予更多的政策支持，让河北信用社有更好的发展空间。 （2） 、要构建河北农村农业贷款保险机制。农业生产过程中，各种自然灾害以及市场风险问题就显得无法防范。目前，农民这种弱势群体就难以完全利用市场机制来进行，同时也不可能要由信用社来承担，这就需要有专门的政策性保险机构来进行，以此来达到降低风险的程度。 （3） 、河北需要来建立一个农村小额信用贷款风险补偿基金。这样的机制主要还由地方政府牵头，会同各部门来组建这样一个基金会，依据农村信用社的小额信用贷款额度来发放一定比例的补偿款，或者是需要对农村小额贷款的整个损失给予核销。
