1、农村商业银行小微金融业务发展刍议【摘要】文章从分析农村商业银行开展小微金融业务的必要性入手，对于农村商业银行如何更好地发展小微金融业务给出了相关建议。 【关键词】农村商业银行 小微金融 发展建议 占我国企业总量 97.3%的小微企业作为我国社会经济结构的“塔基” ，其良好发展对于鼓励自主创新、吸纳社会就业和创新社会管理都具有非常深远的影响。近几年不断出台的扶持政策让小微企业看到了曙光，也令一些中小型银行更明确了发展小微企业的战略定位，然而，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。在当前农村经济快速发展且急需配套相应金融服务的关键时期，农村商业银行应该在立足地方、服务三农、服务中小企业的理念下重新认
2、识市场环境，把握时机，促进自身与小微企业的良性互动与共同发展。 一、开展小微金融业务的必要性 （一）有利于培养、稳固客户群，开辟新的利润区域 随着公司债券、股票市场的进一步发展，大中型企业通过直接融资的规模将日益扩大，对银行贷款的依赖程度将逐步降低。同时，农民收入水平的逐渐提高及农村产业化经济的发展促进了农村地区小微企业的不断发展和壮大，产生了更多的金融服务需求，这些为农村商业银行小微金融业务的发展提供了客观必要性。农村商业银行应依据自身处于农村、服务三农的地理人文优势及决策链短、机制灵活的管理优势，为小微企业提供短、频、快的资金需求，进而拓宽和稳固客户群体，开辟新的利润区域。 （二）有利于树
3、立良好社会形象，服务地方经济 随着社会经济的不断发展，社会各界对于银行履行社会责任情况日益重视，而农村商业银行作为土生土长的“草根银行” ，更应在有效控制风险的前提下利用自身人缘、地缘优势协助当地政府扶持小微企业发展，执行“取之于民、用之于民”的经营理念，切实履行相应的社会责任，树立良好社会形象，进而获得当地居民及中小企业的认可，形成良性循环。 （三）有利于优化自身客户结构，有效分散风险 在金融脱媒、利率市场化的背景下，大客户的争夺战是越来越激烈，同时大客户对于银行的粘性也越来越差，农村商业银行应该审时度势，利用自身优势重点发展小微金融业务，尽早占领潜力巨大的小微企业贷款市场，实现客户多元化，
4、有效分散风险。同时，积极进行打包、交叉销售，针对小企业主、个体工商户等推进私人银行、理财及贵金属等中间业务的发展，提高综合盈利能力。 二、小微金融业务发展建议 小微金融业务是农村商业银行实行战略转型和“二次腾飞”的战略性业务之一，对客户结构、业务结构调整，切实转变增长方式和盈利模式具有十分重要的意义，下面给出几点发展建议： （一）转变思想观念，顺应政策导向，明确市场定位 随着金融脱媒及利率市场化的发展，银行业的经营环境日新月异，对于由农信社改制而来农村商业银行来说必须尽快从依靠传统业务及大中型企业信贷模式中走出来，重新认识小微企业，把其“缺点”看成“特点”开辟新的业务领域、实施蓝海战略。顺应政
5、策导向，坚持改制不改向，深化“服务三农，服务社区，服务中小微企业”的经营理念，从盯住大中型企业客户“锦上添花”放贷款，到为小微企业“雪中送炭” ，真正以服务者的身份积极主动地帮助小微企业发展壮大。同时，转变小微贷款只是协助政府实施的扶贫手段认识，事实上小微信贷是农商行推动利润增长的重要力量，是在未来残酷的金融竞争中屹立不倒的核心支撑。 （二）优化小微信贷部门组织结构 现在一些农村商业银行已设立了小微金融部，在二级支行也设立了小微企业专营中心。但是在二级支行里，客户经理往往承担着贷前调查、业务营销和贷后管理等不相容职责。在业务开展过程中，很难保证客户经理能严格执行贷前全面调查，贷后持续重视风险预
6、警信号。为此，建议在小微企业专营中心设置业务营销部、信贷审批部、风险管理部三个相互独立而又相互制衡的部门，其中，业务营销部主要负责前期信贷市场开发、客户需求调研、细分客户类型，受理小微企业信贷业务并收集贷前所需资料；信贷审批部主要负责评定客户信用等级并建立客户信用数据库，根据客户特点及需求并结合自身产品种类实施审批授权；风险管理部主要负责风险控制和贷后追踪监管，及早发现风险并采取相应措施控制风险、降低风险。 （三）加强信贷产品创新，优化业务操作流程 因前期对于小微金融业务重视不够及小微企业自身类型多样、经营模式灵活多变等原因，目前针对小微企业的金融产品种类不多且创新不足，不能贴近市场、贴近客户
7、，真正有效为小微企业提供金融服务。农村商业银行要在充分调研的基础上对经营理念、经营模式和经营手段大胆创新和突破，建立以“量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务”为目标的小企业专业服务体系，提升小企业业务的核心竞争力。调研产业链上各个角色的利益关系及利益诉求点，分析它们金融需求的特点及经营周期各阶段的现金流入、流出和沉淀特点，针对小企业成长初期、快速发展期、成熟期等各阶段测算融资需求额度，配套特色产品和服务方案，形成特色产品与全方位服务并行的金融服务体系。 （四）创新风险管理理念和工具 从监管统计数据看，全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户 500 万元以下小微
8、企业贷款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必须以守住风险底限为根本前提，而创新风险管理理念和工具是必由之路。首先，加强内部控制体制的建设和完善，构建风险防范机制，在全行范围内营造重视风险防范或控制的氛围，培养信贷风险管理文化，让员工认识到如果控制不好风险造成坏账，之前的工作和付出都将付之东流。其次，对信贷管理人员的进行持续培训，加强对员工素质的培养，通过培训专业的小微企业信贷管理人员，提高其业务技能、对风险的敏锐度和道德守法意识。再次，借鉴和参考国内外比较成功的银行小微信贷风险管理模式，引进先进的风险识别、风险计量方法，通过数据挖掘分析和风险量化技术对以信用风险为主的各类风险进行量
9、化分析，对贷款进行质量监测和早起风险预警，防范化解风险。 （五）建立与业绩挂钩的约束激励机制 针对微小企业业务特点， 农商行要制定专门的业绩考核和奖惩机制，侧重对信贷人员的正向激励，将信贷人员收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩， 形成责、权、利相结合机制，充分发挥信贷人员在有效控制风险前提下对小微企业信贷工作的主观能动性，激发他们的营销潜力和活力，达到银行、小微企业、信贷人员三方共赢。 三、结束语 2013 年 7 月 20 日起央行开始全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率七折下限，同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。贷款利率的放开意味着企业融资渠道将多元化，将促
10、使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，如大中型企业将更多通过债券、股票来直接融资，为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。农村商业银行要以此为契机，顺应金融环境变化，加快小微产品创新，利用人缘、地缘优势快速抢占市场，提高核心竞争力。 参考文献 1 郭锋，王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策J.时代金融， 2013（01）. 2 何虹.促进商业银行小微金融业务发展的政策建议J.金融与经济，2011（11）. 3 罗琳.民生银行小微企业金融业务的案例研究D，成都：电子科技大学，2010. 作者简介：李亚楠（1987-） ，女，河南省周口市西华县人，硕士研究生。 （编辑：陈岑）
