1、浅谈农村信用社制度改革【摘要】就农村信用社目前发展状况，较五大行相比，有其优势，但存在的不足更为明显，所以农信社应该根据自己所出的实际经济环境，积极发展县域经济，积极服务“三农” ，积极支持小微企业的发展，突出产品创新和产品设计，改进信贷制度，使农信社得到积极的发展，更好地服务农村金融。 【关键词】县域经济 产品创新 信贷制度 正文在当前的农村金融体系中，大力发展和培育适合“三农”特点的农村信用社，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，能有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。 一、农村信用社及其农村业务特点 中国农村信用社成立于 1951 年，至今已经有六十几年，1998 年底全国农
2、村信用社各项存款余额占整个金融机构的 13%，2500 个县级联社，42000 个信用社，110000 个营业网点。从人民银行统计数据来看，2009农村信用社存款余额占整个金融机构的 28.6%，可以看出农村信用社在发展农村金融中起到举足轻重的作用，在这种优势中，大力发展农村信用社是势在可行的，加强在金融界的竞争力。 农村信用社是合作金融机构，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形势的合作经济和社员家庭经济限制和打击高利贷。 农村信用社业务相对简单，但目前来看能够满足广大客户的
3、需求（客户一般主要为农民） ，手续费收取较其他商业银行较低，费用的收取项目也是较少的，例如：对账单、异地存取款（省内范围内） 、凭证的出售（除支票）等均免收手续费。就 2012 底，据统计各国有商业银行，其他商业银行的存款均有不同程度的下跌，唯有农村信用社的存款一直保持增长。尽管信用社的业务简单，但是相对优惠的政策，吸引了社会闲散资金，在银行业间激烈的竞争中，能够在夹缝中成长。 二、农村信用社发展现状 从目前来看，农村信用社分布广、网点多，但是规模偏小，供给能力有限，人员少，人员的文化素质普遍偏低甚至技术手段落后。资金筹集能力弱，主要吸收社会闲散资金，与国有银行相比资金流动能力较弱，其次，高素
4、质稳定的管理人员缺乏，目前信用社自身人力资源匮乏，根本无力大刀阔斧的发展农信社，此外技术手段需要进一步提升，农信社技术力量薄弱，银行卡、网上银行、汇票等异地结算等功能欠缺甚至缺失。 三、农村信用社发展方向 发展特色是农村信用社对发展县域经济起着举足轻重的作用，为避免在激烈竞争中的遭到淘汰基本服务对象确定为中、小企业和当地居民，不论存贷额多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，实行差地化经营，在大银行不愿意介入的居民小额零星贷款，住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主要作用。农村信用社作为县域金融服务的主要供给者，服务还县域经济发展、促进县域经济发展方式转变重任在肩，责无旁
5、贷。对中、小微企业的支持也是目标之一。 农村信用社发挥主力军的作用，必须因地制宜，根据所处的经济环境中，尊重县域经济金融市场规律，科学地制定方针政策，畅通县域经济要素流动渠道，首先，大力支持规模种养，农村信用社是农民的银行。重点支持大规模种养，鼓励农民种养集体化，特别是寻求与良种培育、优良技术研发等合作，特别是支持百亩种植的、科学化管理的种植大户和千头以上的生猪、牛羊，万只以上的鸡鸭的养殖大户。其次大力支持县域第二、三产业。重点支持县域骨干企业，基础设施建设以及县域重点项目建设。支持有利于农民就业的加工企业，支持农民建房，购买汽车和家电等消费信贷需求，支持农民兴办自己的小作坊。最后，支持中、小
6、微企业。中、小微企业融资困难的问题亟待解决，鼓励中、小微企业发展，根据中、小微企业的发展，资金链条的情况等因素，对其支持。 四、重视产品创新及产品设计 农信社服务区域主要是农村，随着农村经济的发展，农村市场对金融产品的需求也日益激烈，加快产品、机制和服务方式的创新势在必行。金融产品和服务的创新是农信社改革的目标，开发适应时代要求的金融产品，满足新形势下农村不同层次的金融需求，加快营销方式和服务手段创新步伐，采用扁平化、高效率、快节奏的服务模式争取客户，赢得市场，多形式拓展渠道，在乡镇、农民聚集区增设 ATM，自助终端等服务设施，对发展电话银行，手机银行，网上银行等服务方式也提上日程，目前大多数
7、地区已经开始运行；不断扩大金融的覆盖面。要做好产品创新和设计可在以下几个方面开展工作。 1.要做好市场调研。在农村特定的经济区域，一要与区域经济的发展相适应对“小而散”的农户经济和作坊经济阶段相适应，有针对性地推出产品；二要与第二、三产业的发展重点相结合，推出个性化的产品；三要对特设、优势产业，全面介入，整体开发。 2.深入挖掘潜在客户。在产品设计中通过深入挖掘潜在客户，了解产业链的各个交易环节，对其信息流、资金流、物流等进行分析，寻找风险有效控制手段，找到合适的市场切入点，从而不断提高市场占有率，充分挖掘客户的潜力，也更好的防范信贷风险。 3.加强产品设计，符合农村市场需求。一是要体现产品的
8、实用性，要符合农村经济特设，首先要具备可推广性，要简单、直观，其次要体现农村金融需求金额小、期限短、主体分散的特点；二是要突出产品的服务特色，要针对不同的行业特点，提供个性化的产品，要让产品主动适应市场需求，而不能让客户来适应产品；三是要体现灵活性，在担保方式，支付方式，还款方式的选择上既考虑风险的可控性，也要考虑符合客户的需要，要具备较强的操作性。 4.加强政府部门合作，寻求政府资助。通过与政府部门合作，寻求政府资助，积极利用政府各项补贴，可以有效获取市场信息，寻找市场机会，同时在业务发展中借助行政力量实施风险控制，一是对政府补贴的预支，可以有政府，银行和客户三方开展，农信社将补贴预支给支付
9、主体，提前组织生产和研究；二是利用政府力量，有效防范和化解风险。五、加快信贷调整 “为经济社会发展提供更多的优质金融服务，加大对薄弱领域的金融支持” ，温家宝总理在全国金融会议上明确指出加大对薄弱领域的金融支持，而目前农村信贷仍然任是薄弱环节之一，就农信社来说，农信社目前的信贷依然是农村经济发展中主要的融资渠道，农信社最大的利润来源是利差收入，信贷业务是实体经济和农信社的纽带，因此，如何适时、适当调整信贷结构，对提升服务农村实体经济的质量和水平有着直接影响。根据全国金融会议的要求，服务农村实体经济，农村金融机构首先要努力服务于经济方式的转变，促进科学、健康发展。对照“十二五”规划的要求，涵盖了
10、战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业以及文化产业等，还包括推动传统产业改造，提升金融机构服务经济。 农信社应该根据目前发展，把重点放在中小企业贷款、个人消费贷款这两个领域。同时加大对文化、教育、卫生、旅游和健康等新兴消费市场的开拓力度，实现以银行卡（贷记卡）为载体的小额消费信贷模式，刺激农村消费，同时加强与大中型优质商户、新兴消费态中的高端商户的合作，大力发展直接消费信贷业务。 总之，在目前情况下，农信社进行积极的制度改革，力求完善的体制去服务实体经济，积极引导农民走上致富道路，服务于“三农” ，服务农村金融，积极调整信贷结构，提高在金融体系中的竞争力，促进农信社的积极、健康的发展。
11、 就现状来看，银行间激烈的竞争中，各家商业银行努力地、不断地推出各种理财产品、纪念币等特设业务，不断提高服务水平，以吸引客户的眼球。农村信用社应该在这激烈的揽储大潮中，积极发展主观能动性，坚持制度创新，迎合不同客户的需求，为农村信用社的发展提供坚实的基础，促进农村信用社的积极、良好的发展。 参考文献 1 罗剑朝，李红.农村信用社改革的制约因素及对策J.陕西农业科学，2008（03）. 2 李佩臻.我国农村金融问题浅析J.当代经济，2010（06）. 3 胡敏.农村信用社的发展现状和市场定位J.经济研究导刊，2010（25）. 作者简介：刘艳超（1986-） ，女，汉族，河北省张家口市人，河北大学经济学院在读硕士研究生。 （编辑：陈岑）
