1、浅析我国商业银行大学生理财产品存在的问题及对策【摘要】个人理财业务在我国还处于新型阶段，与经济发达国家相比，我国商业银行个人理财业务刚刚起步。长期以来，作为社会一大主体的大学没有适合自己的金融产品及金融服务，只能把资金简单处理直接存入银行或干脆现金保存。大学生们很少会关注和了解这些理财产品，不仅是因为一些大学生缺乏理财观念，更是由于理财产品根本不适用于大学生群体，这种现象的弊端在今天已经逐渐显现，如资产缩水、银行服务质量不高等等。这种做法在通货膨胀，人人理财的今天已经显得格格不入，落后于时代思潮。 【关键词】商业银行 大学生 理财产品 一、我国商业银行大学生理财产品的现状 目前，我国个人收入因
2、地区差异、职业、社会角色的有很多的区别，消费水平在一些地方也有很大的差异，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案、起始金额要求都差不多。理财产品像流水线投入生产出来，没有体现个性化、人性化，显得死板呆滞。例如，中国银行、工商银行、建设银行推出的人民币理财产品方案，要求的起点金额都是 5 万元，没有再针对高收入的社会群体细分出不同档次，也没有针对低收入层或者特殊人群（大学生）而另外的推出 5 万元以下的理财方案。目前银行的理财产品存在很大到的缺陷。 因此，对于如何帮助大学生理财，亟待有新的适用于大学生的理财产品推出。大学生群体人数众多，且都有一定的理财的需求，有很大的市场潜力，潜在市场相
3、当大。如何能提供适合大学生，收益率高于银行，同时能满足存取款需求的产品是我国商业银行的发展方向。 二、我国商业银行大学生理财产品存在问题 （一）商业银行 （1）金融产品品种广度窄。我国银行提供给大学生的产品服务单一集中，产品服务所含的覆盖范围狭窄。银行所提供给大学生的金融服务多为传统的存款业务以及助学和创业贷款业务，对于其他方面的适应大学生实际需求的特色的金融产品，如财务咨询、大学生理财规划的金融理财产品十分缺乏。它与大学生生活的方方面面，各个生活环节脱节，没有延伸到其生活领域。 （2）金融产品品种深度不够。在业务品种的深度方面：国内个人金融业务有所发展，但业务品种缺少细分化差异性和个性化的服
4、务特色，同时，对于大学生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务，更是因为市场外部环境及风险等因素，一直未得到开展或未得到充分的开展。 （3）市场化程度不高。近两年，由于我国银行间更深层次的竞争，引起他们不断改进自己的服务品种和方式，但是对于大学生金融产品这一块的金融服务的市场化程度不高，还远远不够自成一个大学生金融服务的体系，且从对其产品的宣传力度和幅度都还远远不够。 （二）大学生 目前，大学生对银行金融产品了解不多，真正进行实质性投资理财的大学生更少。多数大学生的投资理财意识还处于萌芽阶段，虽有兴趣但是没有足够的收益来为他们提供相关的动力。 大学生是一个庞大的群体，并不缺乏“藏富不
5、露富”的学生，大部分学生多把银行当作“托管平台”而未能充分运用银行的功能及发挥其作用。 三、我国商业银行大学生理财产品市场创新与发展策略 （一）产品设计方面 （1）产品自助化的创新。商业银行应该充分考虑大学生的方便性，便捷性，利用先进的技术，给大学生设计出更多的自助性产品，让他们可以不用到银行网点随时随地就可以自助获取、操作银行所提供的各类产品。 （2）产品复合化的创新。理财产品只有从单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才有可能获得更长久的生命力。 （3）产品品牌化的创新。商业银行通过品牌产品可以保持自己在竞争中的优势地位。 “产品品牌”可以赋予产品更多的内涵和外
6、延，从而使之与其他竞争对手的产品区别开来。 （4）产品个性化的创新。产品个性化是理财业务发展到比较高层次的需求，是知识经济的特点。商业银行应该不断研究市场变化的情况，调整理财产品的品种结构。深入了解学生的基本情况和需求，为大学生设计真正量身定做富有特色的，能满足客户独特需求的理财产品。 （二）银行体系方面 引进培养高素质人才，增强服务观念；另一方面，建立完善的个人理财部门体系，包括培养一批具备专业知识，具有良好客户服务理念的客户经理，产品经理，理财顾问，以及制定一系列产品设计，营销标准化流程，包括产品定位，开发，营销，评估等阶段，同时应该加强对市场发展、客户需求的预测，建立规范的金融产品创新流
7、程，加大在大学生群体的宣传力度，与各大高校建立合作关系，通过长期合作开发和完善更多理财产品，使理财投资的观念深入人心， 形成双赢的局面。 四、结语 总体来说，我国商业银行大学生理财产品市场才刚刚起步，现阶段大学生理财产品市场还有待于开发，无论宏观经济体制环境的改善还是商业银行在产品设计、开发、定位、定价、销售方面的提高，以及投资者参与能力和意识的转变，都需要经过一个过程，才能达到比较好的阶段。商业银行只有不断拓宽服务领域，占领大学生这个庞大的市场，吸收更多的客户群，能提升银行在社会上的知名度，创造更多的收益。 参考文献 1忽诗佳.我国商业银行个人理财业务现状及对策研究J.西南财经大学，2012：12-27. 2杨鹏志，赵越.试论我国商业银行理财产品的问题及对策J.时代金融，2012： 23-27. 3汤国英.高校学生理财教育探讨J.教育教学论坛，2010（35）：23-27. 4蒋宝泉.培养财商，大学生正当时J.私人理财，2005（6）： 31 -34. 作者简介：赵媛媛（1991-） ，女，黑龙江省双城市人，江南大学，本科，金融学。 （编辑：张慧）
