1、1中小企业信贷业务发展面临的形势及发展面临问题摘要：我国中小企业不断发展壮大，已成为国民经济和社会发展的重要力量，进入新世纪以来，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方面，发挥着越来越重要的作用。 关键词：中小企业；信贷业务发展；形势；问题 中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01 一、中小企业信贷业务发展面临的形势 （一）中小企业信贷业务发展政策 研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。在此基础上，银监会又印发关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知 ，提出了更为具体的差别化监管和激励政策，进一步明确了
2、改进小型微型企业金融服务的工作目标。要求商业银行努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对于商业银行发行小型微型企业专项金融债的条件，除需满足金融债发行相关法律法规及审慎性监管要求外，对于小型微型企业贷款达到第一条目标的商业银行，可申请发行专项金融债，同时要求各级监管部门对商业银行募集资金的流向进行动态监测和抽样检查；明确了小型微型企业贷款风险权重的计算原则。根据商业银行资本管理办法相关规定，在权重法下适用 75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用2优惠的资本监管要求。 （二）中小企业信贷业务发展现状 目前，包括五大银行、12 家股份制银行在内，全
3、国共有 109 家主要商业银行成立了小企业业务专营机构，小企业金融业务发展呈现快速增长之势。银监会数据显示，截至 2011 年 8 月末，全国个人经营性贷款余额 4.6 万亿元，比年初增长 21.2%。个人经营性贷款在全部贷款中的占比也持续提升，从去年末的 7.8%上升到今年 8 月末的 8.8%。综合小企业贷款和个人经营性贷款来看，小型微型企业信贷余额已占全部贷款余额的27.2%。 二、中小企业信贷业务发展面临问题 （一）中小企业信贷业务存在系统性风险隐患 2011 年，原材料价格上涨、人民币升值、人力成本上升、能源供应日趋紧张、融资成本上升等等，对区域内小企业产生了不同程度的影响。与 20
4、10 年相比，产成品价格上涨幅度与原材料涨价相差约 6%-7%，也就是说，中小企业利润空间被压缩了 7%左右，而同时由于货币政策紧缩，中小企业银行贷款利率相比上年平均上升了 22%左右。加之民间借贷因素对贷款利率的推高和生产要素的普遍涨价，大量中小企业经营成本不断攀升，中小企业经营现金流出现普遍下降的现象。 （二）中小企业信贷业务存在的信用风险隐患 过去三十多年来，我国主要靠低成本的要素投入推动企业成长，很多中小企业的传统经营策略是通过成本低廉的资源进行生产，然后对市场做出快速反映并以低价格竞争，再以批量化生产占领市场。现在，我3国各方面要素成本都在提升，面对“刚性”的环境变化，加之中小企业普
5、遍存在多种“诟病” ，中小企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。而据多方面信息资料显示，1986 年-2000 年，我国中小企业平均存活率不到三年。 1.公司治理结构不健全。由于中小企业大多是从家族式经营积累起步，没有形成现代企业的管理模式，经营过程中往往置自身资源状况与能力于不顾，按照大企业的标准和行为做事，进而导致策略失误， “体力”透支，结果影响企业发展甚至危及其生存； 2.核心竞争力缺乏。中小企业由于自身在人才储备、科研能力、投资能力上的缺陷，大部分难以掌握所处行业的核心技术，在市场经济中处于“拾遗补缺”的位置，且多处在行业的“终端”或“夹缝” ，替代成本较低，加之购销渠道多为市
6、场既有，依赖性强，易受制于人，管理方式多为简单模仿，不能形成独有的企业文化，持续经营能力普遍偏弱； 3.融资难且渠道单一。与大型企业相比，中小企业资金来源渠道单一，大多数来自于股东个人、民间借贷和银行贷款，缺乏在资本市场、货币市场的直接融资渠道。在信贷政策变化时，受到的冲击最为直接，加之财务制度不完善，资源配置能力弱，对政策变化敏感度不够，危机来临时往往措手不及，不惜以更高成本举债经营，结果导致资金链条断裂，企业走向衰亡。 （三）中小企业信贷业务存在的操作风险隐患 中小企业迅速发展，给商业银行带来了前所未有的市场机遇和业务发展空间，加之政策导向、监管助力，各家商业银行中小企业信贷业务4得以快速
7、发展，客户数量、贷款额度在整个信贷业务中的占比都呈现出快速增长的态势。特别是近年来，面对中小企业强势的资金需求，之前形成的大企业买方市场的格局被打破，中小企业信贷业务卖方市场形成，基层机构操作风险随着贷款的高速增长，也随之上升。 1.信息不对称增加了银行甄别企业风险的难度。普遍存在的信息不对称是中小企业高风险与商业银行惜贷的深层原因，也是造成中小企业融资困境的根本原因，从而造成银行信息搜集、甄别难度提高。而面对资金的严重缺失，中小企业为了获取信贷资源极有可能突破道德风险底线与经营人员内外勾结引发操作风险或案件风险。 2.征信体系和失信惩罚机制未有效建立。由于我国社会征信体系尚处于初步建立阶段，
8、当前各部门的信用信息尚未共享，失信行为易于掩盖，道德约束易于突破，失信惩罚体系的缺陷，导致企业失信成本过低。加之现今社会正处于多种转型过程中，各种投机行为火爆，社会上逐利行为非理性化，利益驱动下的各种诱惑使个别基层管理人员和员工利用手中的职权和岗位的便利条件为个人牟取私利，这些无疑也为中小企业信贷业务操作风险提供了“温床” 。 （四）商业银行基层机构经营中小企业信贷业务存在的管理风险隐患 对于商业银行来说，安全性、稳健性、盈利性是其发放贷款的基本原则，为降低风险，优化资产质量。在贷款中，严格控制风险发生是经营管理的内在要求，但现实状况使风险管理面临更大压力。 商业银行经营管理中的风险隐患。一是中小企业经营管理体系建设5滞后。在中小企业业务发展过程中，各家银行经营管理体系建设相对滞后，中小企业专业经营机构尚不完善，专业化程度仍然不高，中小企业的“三查”制度基本沿用了大企业的模式，而根据小企业业务特性和风险防范特点专门制定的风险补偿、贷后管理和责任追究机制正处在探索阶段，客户经理在操作中缺乏有效、统一的规范标准，在具体工作中难以科学合理的开展经营工作，银行很难对客户的总体信用风险进行全面、准确的分析和判断。这些情况加大了发生风险事项的概率，制约了中小企业信贷业务的健康发展。 作者简介：魏景伦（1968-） ，男，河南省遂平县人，全日制大学本科（金融专业） ，从事财政金融学方向的研究。
