1、3000 月薪如何理财？在今天，一个人的薪酬水平会直接决定其生活方式和理财方式。在上海、北京、深圳等一些大城市，本科毕业生的薪酬水平大约平均 2000 元3000 元，而月薪 3000 元左右的人占很大比例。那么，对于一个在大城市生活的白领来说，月薪 3000 元该如何生活，如何理财呢？ 上海男孩小林 父母有不错的家业，可是这个上海男孩并不愿意分享父母的家业，可是要他去吃点苦，过一种拮据的贷款生活，似乎也难以实现，这样的男孩，该从哪里着手理财呢？ 听了这个男孩的故事，我想到古人说：知道目标是成功的一半。我认为这句话特别适用于个人理财领域，因为大多数年轻人对于个人理财既不清楚要做什么，也不知道要
2、达到一个什么目标。有的人或许认为设定详细的目标是不必要的和没有创造性的；另一些人则认为最容易的是“跟着别人走”。我的观点是，管理个人财务问题，没有一个周密设定的目标就像驾驶一辆不知驶向何处的汽车，永远也达不了目的地。 愿意具有不确定性，可能实现，也可以是一厢情愿的美好想法而已。针对上海男孩的情况，我的建议是明确个人的愿望与目标；当然，目标与愿望是有很大差异的，理财目标应具备两个条件，用金钱表示和计算，有明确的实现时间。比如说，明年 10 月长假赴澳大利亚旅游，旅费大约需要 2 万元，5 年后购买一套住房，面积在 80m2 左右，总价在 80 万元左右。 因此，我们给上海男孩的理财建议有 3 个
3、： 是学会设定个人理财目标； 能够区别理财愿望与目标之间的差异； 学习实现理财目标的设计工作。 北方男孩小宇 北方男孩小宇按揭买下一套一室户的二手房，他每月按揭还款 1000 元，按揭期为 20年。交通费 150 元，餐费 150 元。日常开销水电煤电话费，日杂用品等开销 300 元，交际费 300 元，送礼等开销 300 元。每月储蓄在 500600 之间。小宇准备结婚，但对实现的期限没有信心，认为物质压力较大。尽管女朋友每个月的收入远远高于他，但他不愿意女孩子在结婚费用方面付出太多。 对于北方男孩，我认为他的理财重点应该在如何完成个人财务管理中的必要会计工作，也就是让他知道手头有多少收入以
4、及它们的来源和用途，应该能够规划自己的收入减支出的盈余，并开始在股票、基金或者房地产市场上有计划地、长期坚持地投入。从收入与支出结构看，北方男孩的月按揭还款为 1000 元，占收入的三分之一，比例控制得非常好；衣食住行等基本生活费用为 600 元，占 20%；送礼、应酬费又占20%。最难能可贵的是，他每个月能拨出 1520%用于储蓄，是个很好的习惯。赚多少钱不重要，关键是你能积累和管理多少钱。 在这里，我给他的建议是：与女朋友共同商谈未来的理财目标与计划、财务管理政策、角色分工；其次是自己建立应急基金，为 3 个月的生活费用， （1000600600）3=6600 元；第三，应该意识到：年轻是
5、他的最大资本，在投资理财组合上应该大胆一些，如将每个月 600 元的银行储蓄调整为定期定额投资股票开放式基金；第四，将金钱、时间支出最大程度地转移在个人无形资产投资上，如培训、职业投资等。 上海女孩小雯 在上海，月薪 3000 元的白领比比皆是。但是刚刚跨出校门，处在恋爱中的上海女孩，生活丰富的很，支出自然也多。根据消费情况进行的调查显示，除正常固定的开支外，小雯用于各种生活和娱乐的消费指出为每周 600 元左右，交通费每月 1000 元左右，一个月的平均花费在 3000 元以上，每月伸手向父母要钱自然是不好意思，但父母、男朋友自然会悄悄地支援她，小雯想摆脱目前的财政赤字状态有什么良方呢？ 对
6、于上海女孩，我的建议是培养独立生活的能力、用钱的概念。 第一件事得先学会如何依自己的意愿去生活，也就是控制、管理她的开销。假如说赚 500 元，花 400 元会带给我满足；如果赚 500 元，却花了 600 元，那生活就会有压力。我的意思说，当小雯的开销大于收入的时候，那她备齐嫁妆不知在哪年了？因此，她应该培养首先支付自己的习惯与理念，也就是拿到薪水的第一时间，首先向北方男孩学习拨出收入的 1520%储蓄或投资，其次才是用于消费。在消费的过程中，应该学习按轻重缓急安排，即支付自己是第一位的，其次是财务责任项目的支付，如贷款等；第三是生活必需品的支付，最后才是随意性支出项目。 （完）理财顾问提醒
7、你：会省钱的人就会赚钱，不会省钱的人赚了钱也白赚。 办法 1：先付钱给自己 就算你有计划地花钱，你还是需要为自己积累能够保障未来生活的准备金。因此，每到发薪时便叮嘱自己划出 1525%的钱，用于购买投资基金。总之，要记得将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。 办法 2：记下开支情况 对自己的开支情况进行记录。记录自己的开支有助你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。最初的记录会让你烦恼、痛苦一阵子，但坚持一段时间后，记录便会变成一个习惯。了解自己的花费情况，是控制不当消费的良好开端。 找出自己经常花钱的项目。也许你会发现，自己的午餐花费高达 30 元/顿，一个月下来就是 660
8、元，一年在这项消费上的支出高达 7920 元；你还发现自己的烟瘾在增加，一个月要抽掉四条“ 万宝路”，如果戒烟，一年可以节省 6000 多元。 摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。 办法 3：只留下一张信用卡 摆脱诱惑的最简单办法是，简化你的银行帐户、只留下一张信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。赶快注销多余的信用卡及银行帐户！ 办法 4：选择小些的住房面积
9、 随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“ 款式” 的追求也在不断扩大。从二房一厅一卫的小户型公寓到带车库、花园的独幢别墅，人们的居住需求越来越奢华。很多年轻人，从二十多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作、拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行 个人理财顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些人为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就这样变成了无休无止的一场“苦役”。 办法 5：避免盲目购物 控制盲目购物的唯一办法，就是让你的购买行为变得复杂起来；如只带少量现金出门，没有信用卡、没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去
10、逛街的，对她们而言，逛街是消遣，是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其它消遣方式，如看书、聊天、运动等等。办法 6：降低你的生活需求 仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以不带手机上班，让家人、朋友用座机与你联系；你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费 总之，你可以发现自己的很多“需要”是由商家激发与培养起来的，说到底，他
11、们看中的是你口袋中的钱！ 办法 7：延长物品的使用寿命 在澳洲时，听到一富人说：“我的这件衣服已穿十年了，这双鞋用了二十年了，”他的秘诀就是爱护每一样身边的物品，尽量延长它们的使用寿命。 回国后，笔者也采用他的方法。每季结束，总要仔细地拭亮皮鞋，及时更换磨损的脚跟；黄梅季节时，还会认真地去霉上油，初夏时更不忘让它们晒晒太阳现在，笔者也拥有了好多寿命五年以上的服装鞋帽或皮包。 的确，用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！ 办法 8：将意外之财存起来 很多人对意外之财有兴趣，这样可以购买平时不舍得买的东西。调查结果也显示，约有 63.8%的人将意外之财用在购买汽车、衣服
12、和度假上。 而所谓的意外之财，就是非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。 办法 9：利息和股利再投资 对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问所建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生息外，利息还会滚利。 总之，当你获得利息或股利时，千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，结果将非常可观！（完）看着一个个穿着光鲜，出入高档写字楼的白领，大家都会羡慕的想他们一定有车子、房子、票子。确实白领们都拿着还算可观的薪资，但是他们并不是如同大多数人想象的那样有
13、着用不完的钞票，说来也许您还会不太相信，在十个白领里大约有八个是“月光族”。 “月光”个人篇 说起现代的白领阶层也实在不容易，除了日常的生活开销，还有置装费、朋友交际等杂七杂八的费用，把他们的腰包炸干了。 A 小姐：其实我自己拿的工资并不算少，但每次一到月底我就成了“月光” 一族，说来也奇怪，我竟然会不清楚自己这么庞大的费用用到哪去了。想想除了乘车、朋友交际、买衣服以外也就没有什么额外开销，但是这钱如同流水，一眨眼就不见了。后来我给自己定了一份“用钱计划书”，简单的说就是每天身边只带够用的钱车钱、饭钱；看到零食忍住不买，告诉自己吃这个会胖的，最近在减肥期（还好我不是瘦子，否则还找不到理由了呢）
14、 ；每一季度只买一至两件衣服；每次用掉的钱都记下来。虽说这种方法有点自虐，但是一年以后我看到自己的银行帐户里有了一笔可观的数目。 B 先生：如果要说什么开销最大，我 100%会告诉你是恋爱，两个人在外面要吃饭，你不能总是带别人吃路边摊吧，再怎么没钱也会在 KFC 或者麦当劳里坐坐，那一坐少说要 40 元，天比较凉爽的时候可以坐公车，但大热天的时候肯定是 TAXI，后面的结果可想而知了，还没月底就光了，没法子的时候只能向好兄弟们借，可是他们也都是这种情况。最后我想到可以帮别人介绍朋友啊，那这样的话不但可以和女朋友相处，还可以免费蹭到一顿饭，何乐而不为呢！ “月光”家庭篇 本来手头还比较宽裕的家庭
15、似乎一买房就会显得很“穷” ，但也不全是这样，他们只是把流动资金固定化。 夫妻档：我们俩拿的薪资加起来也算是小康，住在刚买两室一厅的新房子里，日子过得也挺自在，有时俩人一起到附近超市买点东西，每月也都会有为数不小的余钱。但有时一想到还欠银行几万块就有点不怎么舒服，算算我们还他的利息几乎和本金差不多，在考虑再三后我们决定提前还款，在父母的帮助下，我们卸下背在身上许久的债务，本以为没有了这笔巨额我们会过的更加轻松，可事实却相反，我们找不到过去的那种小资生活，每月总想着存更多的钱，可以尽快把钱还给父母，我们不再出去买喜欢的东西、看喜欢的电影，想想都没有以前快乐了。 X 先生（准新郎）：我个人觉得大家
16、应该尽可能少地偿还自己的贷款（这听起来有点可笑） ，但如果我们付款额越高，那每个月剩下的生活费就越少。我们可以算一下，如果你贷 10 万元的住房公积金，期限 30 年，那么你的总利息是 72908.85，表面上看这是一个不小的数字，但实际上你每月只需还款 480.30，这个数字对每一个家庭都不会造成太大的影响。反观如果为了节约钱把公积金提前还掉，那就会一下子掏空自己的皮包，使得家庭没有流动资金，大家都知道一家公司没有流动资金就会周转不灵，可能会面临倒闭。家庭也是如此，急于还款的家庭多数没有估计到生活费用是那么高，把自己的流动资金固定死。 无忧小秘诀 1.退掉所有的信用卡，它总使你提前用了下个月
17、的薪资，可以说是月光的元凶，因为你总是把这个月的工资去还上个月的钱，然后又透支，总是处于恶性循环。 2.每月规定自己存一笔钱，数目由自己定（按自己的能力） ，当不够用的时候首先考虑这笔，不要想下个月补回来，因为事实证明可能性不大。 3.不要没事做的时候就在街上跑，哪怕你事先告诉自己什么东西都不买，但最后多数是拎着大包小包回家。在买东西前都要问自己，这有必要吗？它对你而言真的有用吗？（完） 后记：如果你想富有，请把自己变成一个小孩。因为小孩子的框框最少，他们诚实、快乐、乐于学习。很多人认为，理财是有钱人的事情，其实薪水高低与否并不是问题。理财的作用是帮你合理支出结构，让你的消费有的放矢；省钱不是
18、理财的目的，教你更合理地用钱，才能更快地为你积聚财富。作为工薪一族的大多数人来说，又该如何理财呢？笔者搜集了以下几种投资理财途径，希望对大家有所裨益。 1.最稳当的投资方式储蓄。固定将每月收入的小部分拿出来，进行零存整取的储蓄，余下的用来开支。尽管银行存款的利率一直在降低，但对于普通老百姓来说，依然是一种保本零风险的投资手段。一方面能够为自己累积资本，另一方面遇上突发事件时也可以取出来应急。 2.最长线的投资方式保险。目前国内保险公司纷繁复杂，推出的险种也相当多，人寿险、医疗险、财产险、分红险等等，既防范风险，也能投资增值，继而成为储蓄之后最受人们欢迎的理财途径。不过保险也有受保时间长、获利慢
19、等缺点，但从长远利益考虑，为自己和家人购买一份保险，也是对将来的一种保障。 3.最新潮的投资方式基金。基金是近些年才逐渐兴起。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报优厚的特点，一般年收益率可在 20%左右。与股票相比，风险要小很多，而且有投资顾问团进行分析操作，可以免去你不少的精力。个人在投资基金以前，要先弄清楚基金的类型，然后选择实力雄厚的金融机构来购买，以免得不偿失。4.最实惠的投资方式房产。虽说如今的房价涨得有些吓人，很多人说其中有泡沫，却正是个投资的好时机。对广大工薪族来说，先不要太心黑，一下子购买昂贵的大房子，因为今后很长一段时间内，你将为还贷而承受压力，根本没有闲钱来投资。可以先
20、考虑买廉价的小房型，以房租来供贷款的方式，来扩大收益率。如果你还有多余的房产，也可先出租，等到市场价格再度上升的时候，将其抛售出去，也将是一笔不小的收益哦！ 5.最享受的投资方式收藏艺术品。这类投资方式估计一般人是受用不起的，主要倒不是没有闲钱，而是不懂行。切莫不懂装懂，附庸风雅也是会失财的哦！如果个人有兴趣的话，可以收集一些邮票、钱币、磁卡等，投资、观赏两不误，真是赏心悦目的乐事了。 理财的方式又何止这一些，关键要结合自己的具体情况，选择有效的途径来获取利润。当然前期积累也必不可少，正所谓“不积跬步，何以致千里 ”，先踏好基础的一步，才能更快地达成你的理财目标。 （完）你的坏习惯值多少钱？培
21、根说：“习惯是人生的主宰”。习惯即命运。 一只木桶盛水的多少，取决于最短的木板，而与最长的木板无关。人的失败往往由自己的某种缺陷所致。 好的习惯是人们走向成功、财富的钥匙，而坏的习惯是通向贫穷的敞开的门。 何谓习惯？习惯是一种定型的行为，是长时期逐渐养成的语言、思维、行为等生活的方式。归根到底，是一种条件反射。教育家认为，行为一旦变成了习惯，就会成为人的一种需要。 不实用的购物习惯 你有没有注意过自己买回来的物品中，有很多是“无用之物 ”。 Lisa 在大病一场后，决定听从医生的建议增加健身时间和费用预算。半年前，她和先生特意赶到一家健身会所了解健身年卡的消费规则；经过一番比较与讨价还价，他们
22、俩以原价的 65%购得两张全时段健身卡，总共花费了 6500 元。此后一段时间，他们选择周末结伴健身，但坚持不到两、三个月，Lisa 锻炼的兴致就没了。 仔细算一下，Lisa 夫妇一共才去健身会所锻炼 9 次，若按单次消费的价格 120 元/人计算，仅需支付 2169 元。但他们却为 9 次健身，花费了 6500 元，而 Lisa 的月薪也不过是 4200 元。 与 Lisa 的购物经历相同，两年前，Alex 与 Neil 从市中心搬迁到市郊后，决定买一部跑步机。有了这个想法后，他们逛了好几家体育用品商店，花了大约 12000 多元买了一部跑步机，虽说价格不便宜，但他们比起市中心健身会所的年卡
23、还是一项划算的“长期投资”。刚买来不久，Alex 与 Neil 经常“抢着”使用机器，但才过一个月，俩人的跑步兴趣便淡下来了。现在，每个月他们使用这部机器的频率不会超过 5 次，而且锻炼热情也从跑步转移到打羽毛球上了。 或许，这只是 Lisa、Alex 与 Neil 买过的众多“无用物 ”其中之一的例子罢了。大部分东西，都是买了之后，只用过一段很短时间后，就再用不上了。事实上，这些东西都不是他们真正需要的，他们之所以买这么多的“不实惠的无用之物 ”，都是得了一种“宁可多买”的购物习惯。而改变、控制这种习惯的有效措施是，在买东西之前彻底想清楚：“我是真的需要买这个东西，还是为了瞬间的满足感？ ”
24、另外一个办法是延迟大笔购物的时间，或许过一段时间后，你会发现自己并不是真的需要这些东西。 追求表面奢华的习惯 在大多数人认为，成功就意味着开新型豪华汽车，持银行金卡，戴名表，穿名牌衣服、鞋子，住豪华房子。我们都羡慕拥有这一切的人，认为他们的生活肯定比我们好。可你哪里知道，那些拿着外在美好生活装饰物到处摆谱的人，实际上，他们不过是在租用一种自己根本负担不起的生活方式。 Ruby 夫妇俩是一对典型的“ 月光族”。Ruby 和她老公都在外资公司工作，公婆还拥有一家服装公司，因此，他们虽说每月收入高达 2、3 万，但来得快花得也快。Ruby 怀孕了，老公及四位老人不允许她独自驾车上下班，而老公已拥有一
25、辆本田车，听说车子不经常使用挺容易出故障的，夫妻俩便决定将 Ruby 的 Polo 车卖掉。这辆 Polo 车买来不到一年，Ruby 消耗的公里数刚过 6800 公里，但转手卖掉的价格只有新车的70%，还不包括上牌的一系列费用。从买来到卖出的不到一年间，Ruby 就损失了 5 万多元。 前不久，这对小夫妻路过一家汽车销售公司，被一辆进口新款宝马车吸引，最后，在年终清仓折扣的诱惑下买入这辆新车，总共花费了 84 万元。现在，Ruby 老公将他自己那辆本田车冷落在车库里。但每个月的停车费、每年的维修保养费还是省不了，算算每个月的养车费竟高达 3、4 千。 在国内，像 Ruby 夫妇这么爱车、买车的
26、人不多。个人理财顾问认为，任何商品的总成本，除包括购买和运转两大直接成本外，还包括“机会成本 ”。这个机会成本是指你可以用这笔钱做其它的用途。还是以 Ruby 夫妇为例，他们将 84 万元用于买车，就无法得到储蓄或投资的收益。 Ruby 夫妇可以用这 84 万元买一套住房，三四年后，房子的价格会上涨，而他们的汽车价值却在急剧下降。做汽车生意的朋友告诉我，一辆车出问题大多发生在新车出厂后的 5000 公里到 10000 公里之内，因此，买入开过 12-18 个月的二手汽车可能是最划算的，它仍然和新的差不多好，但价格却便宜得多。就二手车的价格看，即便是转手卖掉一辆刚上路不久的新车，也必然会掉价 3
27、0%或者更多。 事事难以预料，Ruby 老公因年少气盛与他的台湾主管发生了争吵，最终恨恨地离开了公司。在失业的过程中，他发现自己不仅失去了富足生活的物质招牌，同时也失去了自己的身份；过去他将大部分时间用来上班、应酬、挣钱、付帐单和装点表面生活，那些“成功”都是为了“ 秀”给别人看，而丢掉了工作便没有了保持良好形象的必要了！ 轻视小钱的习惯 很多时候，人们喜欢用小钱博大钱，林强就是这样：一周只不过花 50 元，但博到的奖金可就是 100 万、500 万元！ 俗话说：穷人买彩票，富人买股票。但林强却有买彩票的习惯，虽然他还是一家上市公司的部门经理。林强每周总要抽出 50 元购买“天天彩、双色球 ”
28、；自第一次购买至今已有五年多了，他的理论是：只要将这个习惯保持十年，必定有一次中大奖的可能。但至今，他最大的中奖额也仅为 1000 元，不过中奖的次数倒有 3 次。 我们不妨为林强算笔帐：一年 52 周，每周花费 50 元；五年，总共花彩票上的费用是 13000 元；扣除他三次的中奖额，他在彩票上的“沉没成本 ”正好是 1 万元。 在大多数富翁看来，玩彩票就像赌博，玩者根本无法知道总的数目，所以也无法知道中彩的可能性或期望值。比如说，共有 450 万张彩票，你买了一张，你赢的机会是450 万分之一，而你期望的是 100 万元人民币。按照风险与回报率看，大多数彩票游戏是玩家必输的游戏。 假设林强
29、将他每月买彩票的钱用于投资，购买的是年收益率 5%的基金，采用的是定期定额固定投资法，并将每年的分红转为再投资，这样，五年来他可得的投资本金及收益总共为 1.5 万元；若按 10%的复利计算，五年的本息和是 1.746 万元，十年则高达4.558 万元。这就是轻视小钱所付出的昂贵代价！ 不理性的用钱习惯 如果你现在有足够的钱去付清住房抵押贷款，你会怎样做？ 大多数人会提前还清贷款，然后享受没有还款压力的良好感觉。这是一个用钱的习惯问题，而不是经济学家所说的金融话题。这怪你的父母，你所有的关于金钱的态度、习惯源于你的父母。 Joy 在一家美资 500 强公司任物流主管，月收入不菲，但她的用钱习惯
30、非常传统。每个月的收入扣除基本生活费用后，她将余钱存入银行；每逢春节，她总要取出所有的储蓄存折，然后一笔一笔地计算，看看自己积累了多少钱？Joy 非常喜欢数钱时的感觉，这让她感到安全与满足。小时候，她总在年终时看到劳作一年的父母计算工分，然后从村会计那里领钱。 2002 年，Joy 准备在市中心买一套住房。买房的总价与她的积蓄有一定的距离，Joy便听从售楼小姐的建议采用抵押贷款的方式买房。至今，Joy 还拥有十多万元的抵押贷款，虽然银行存款额显示她完全有能力还清这部分借款，但喜欢占有实实在在金钱的习惯让她放弃了提前还款的念头。 个人理财顾问对 Joy 的习惯感到惋惜，不妨让我们看看，Joy 为她的习惯付出了多少代价。若按现行的住房商业贷款利率计算，她的借款年利率为 5.04%，但她近十万元存款的一年期储蓄利率为税后 1.584%，两者的利差为 3.456%。你可以这样想象，银行在前台收了 Joy 的储蓄额，经过银行内部的几道流程后，在后台又将这笔钱“借给” 了Joy；就像把左口袋的钱挪到右口袋，但 Joy 却让银行白白赚了 3.456%的利差。十万元的借款，一年损失就是 3456 元，十年就是 34560 元，还没有计算这部分钱的利息！ 记得有哲人说，我们真正的敌人就是自己。很多习惯之所以不易纠正，因为这是多
