1、电子商务信用机制建设研究摘要：目前，我国电子商务发展不是十分理想，究其原因，有技术手段、交易成本、市场习惯、商业模式等多方面的问题，其中，最突出的是没有建立符合国情的电子商务信用机制模式。在电子商务概念己经为社会公众普遍接受的背景下，社会信用体系的缺失已经成为中国电子商务进一步发展的瓶颈。要促进中国电子商务的快速发展，必须尽快解决我国电子商务中存在的信用问题。本文就电子商务信用方面的相关问题进行了简单的探讨，并提出了一些解决我国电子商务信用问题的对策。 关键词：电子商务；信用机制；制约因素 Abstract: At present, E-commerce industry in China h
2、as not been ideally developed. Probing into the roots of this phenomenon, we come into a conclusion that many problems can be the causes like technical skills, transaction cost, market practices, business models etc, among which the most prominent one is that the E-commerce credit system conforming
3、to the situation of our country has not been established. Under the background that the E-commerce concept has been widely accepted by the public, the lack of the social credit system has become the bottle-neck of the further development of E-commerce industry in China. In order to promote the rapid
4、 development of Chinas E-commerce industry, the E-commerce credit problems must be solved as soon as possible. This article carries on a superficial discussion on the E-commerce credit related problems, and some measures has been proposed to consummate E-commerce credit problems. Key words: electron
5、ic commerce; credit mechanism; restriction factor 随着网络、通信和信息技术的快速发展，Internet 在全球迅速普及，电子商务将取代传统的商务模式，成为 21 世纪全新的商务交易模式。根据权威的佛里斯特调研公司的研究报告，2000 年底，全球电子商务的交易额超过 1 000 亿美元，到 2003 年企业对企业电子商务交易额超过了 13 000 亿美元，这一数字比英国和意大利的国内生产总值还多。据预测，几年内全世界将有几十亿台计算机互联网，可带来数以万亿美元的网上交易。但是目前我国网上交易成交量不大，2005 年我国电子商务交易额仅有 7 40
6、0 亿元。问题出现在哪里呢？缺乏健全的信用机制，才是目前制约在线电子商务最根本的症结所在。任何一个上网用户都可以在网上订购一大堆商品后又矢口否认，而有采购诚意的用户发出的网上订单石沉大海的事也是时有发生。网站对用户不信任，用户对网站不信任，交易在这种不信任的基础上进行肯定是不愉快的，而此现象在中国短期内是不会有太大改观的。要促进我国电子商务的长足发展，必须尽快解决电子商务的信用问题。 1 信用对电子商务发展的重要作用 自 1998 年开展第一笔网络交易以来，电子商务在中国已经走过 7 年多历程。其间，中国的电子商务发展大致经历了三个发展阶段：（1）圈钱、烧钱，只重视销售额不考虑盈利的不健康、非
7、理性经营方式；（2）一些投资者被淘汰出局，留下的投资者在对如何盈利问题的思索中慢慢趋于理性；（3）电子商务经营者不仅重视自身的发展，更重视整个行业的发展。这三个发展阶段充分说明，中国电子商务从不成熟逐渐走向成熟发展。在走向成熟发展的过程中，一个不可回避的事实是，网络交易的信誉、网络交易的产品质量等，越来越突出地困扰着从业者和消费者。 据中国互联网络信息中心（CNNIC）2004 年 11 月发布的中国互联网络热点调查报告（电子邮箱和网络购物），有 60.6%的网民在半年内浏览过购物网站。在浏览过购物网站的网民中，有 29.6%的人在半年内有过网络购物经历。在没有购买经历的网民中，没有尝试网络购
8、物的原因主要有对网站不信任/怕受骗，担心商品质量问题和售后服务，质疑其安全性，程序繁琐麻烦，担心付款和配送等。由此可以看出，信誉度问题已经成为网络交易过程中最突出的问题。特别是买家，对商家的真实情况、商家提供的商品信息、商品质量保证、商品售后服务是否和传统商场一样，购买商品后是否能如期拿到商品等，都存在忧虑。因此信用问题已成为制约我国电子商务发展的瓶颈。研究电子商务信用问题，对我国电子商务的发展前景有不可估量的作用。 2 解决我国电子商务信用问题的制约因素 目前，我国对电子商务信用问题无论在理论探讨，还是实际工作中虽然都取得了很大的进展，但依然面临着许多不可忽视的问题，我国电子商务信用环境与西
9、方发达国家相比差距还很大，这主要是由于目前在解决电子商务信用问题的过程中还存在许多制约因素： 2.1 信用意识和信用道德规范普遍缺乏 我国经济是由计划经济脱胎而来的，社会信用经济发育较晚，市场信用交易不发达，社会普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德规范。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识，企业不讲信用照样可以生存和发展，社会上信用缺失现象非常普遍。这种观念意识无疑制约了电子商务信用状况的改善。中国商业信用相对低下，企业和消费者的电子商务意识薄弱，相互拖欠货物和货款屡见不鲜，当面交易尚且有不安全感，在一个无形的市场里，跟一个无形的商家或客户做生意则会更不放心。供需双方的网上交
10、易，相互信任是成交的根本保证。不能排除一些人看到网上广告立即通过网上付款购买，但对于大多数顾客来说，购买前的认真判断是必须进行的程序。面对信用程度较低，三角债情况严重，假冒伪劣商品泛滥的现实商业环境，对电子商务望而却步是极为自然的。 2.2 企业内部电子商务信用管理制度不健全 西方企业信用意识较强，内部电子商务信用管理机制较为健全，同时拥有先进的技术和发达的个人资料网络。西方企业信用部门在电子商务交易之前，就对客户信用进行评估，较好地为电子商务的发展奠定了基础。然而我国企业的电子信息技术设备配置较落后，信息化水平比较低，企业内部电子商务信用管理制度非常不健全，大多企业根本就没有设置信用管理部门
11、，交易之前缺少对客户资料的调查，对客户的信用状况缺乏应有的了解，在电子商务中错误选择交易对象，进而发生违约现象是实属必然。2.3 我国信用中介服务落后 目前，我国仍是非诚信国家，缺乏完善的国家信用管理体系，而且社会信用中介服务行业发展滞后，信用管理行业的市场化程度很低，信用中介机构很多没有自己的信用资料数据库，即使有规模也普遍偏小，信用信息不完整。就是有一些机构为电子商务企业提供信用服务和信用产品，例如信用抽查报告、资信评级报告等，市场规模也很小且经营分散，而且行业整体水平不高。同时，我国信用数据的市场开放度低，缺乏企业和个人信息的正常获取和检索途径，这种情况无疑增加了解决电子商务信用问题的难
12、度。 2.4 国家缺乏有效法律保障和奖惩机制 市场经济是信用经济，也是法治经济。信用问题的解决离不开法律的保障。然而我国长期缺乏法治传统，忽视法制建设，尤其是在信用法制建设方面更是明显落后于社会与经济发展的步伐。我国现有的法律法规不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。同时有法不依和执法不严的问题也相当严重，在一些失信和电子商务诈骗案件的审理中，还存在很重的地方保护主义倾向。社会上更是缺乏严格的失信惩罚机制，这都为电子商务信用问题的解决增加了难度。 2.5 网上发布虚假、不健康甚至违法商业信息 互联网的使用形式是多种多样的，因此网络营销中商业信息的发布形式也是多种多样的，如广告、
13、邮件、新闻组、BBS 等都可以作为一种信息发布和传播形式。同时由于互联网的广泛性和信息发布者的隐蔽性，是谁在什么地方发布的商业信息，对网络消费者来说是很难判别的，这就为不道德的营销者发布违反道德的商业信息提供了机会。在网上发布商业信息中违反道德的行为主要有两个方面： 一是发布虚假信息。信息发布者利用网上交易双方不见面、购买者见不到商品的交易特点，所销售的商品同网上广告宣传的商品相距甚远，有的商品甚至是伪劣品。VenableandBush（2000）做了一项调查，其中有一个问题是“利用网络做营销面临的道德问题有哪些？”被调查者提到最多的是信息的真实性问题。在中国互联网络信息中心（CNNIC）20
14、04 年 11 月发布的中国互联网络热点调查报告（电子邮箱和网络购物）中也显示网上购物者最关心的问题是网站的信誉问题。这些都说明网络上信息传播的真实性问题已经成为一个主要的问题。近一段时期，国内一些经济发达地区的消费者，对于网上发布的虚假广告投诉量急剧增加，网上虚假广告已成为各级工商行政管理部门和消费者协会受理投诉的新热点。 二是发布内容与形式不健康甚至违法的信息。信息发布者利用电子虚拟市场难以监控的特点，在网上发布一些内容与形式不健康的广告。在互联网上，信息发布者的身份是隐蔽的、位置是不固定的，同时由于互联网本身的技术特性，要对网络信息像“雷达”一样进行跟踪，进行全程、透彻的监控，目前还缺乏
15、必要的技术手段和措施。网络信息的发布基本上处于一种无人管、管不了的失控局面，甚至违反刑法的信息也时常出现在网络上。 3 解决我国电子商务信用问题的对策探讨 电子商务作为一种商业活动，信用是其存在和发展的基础。要从根本上解决我国电子商务的信用问题，笔者认为应该采用如下措施加以规范和促进电子商务信用机制建设： 3.1 培养全社会诚信意识和诚信消费习惯 在电子商务活动中，解决电子商务信用问题的一个至关重要的因素是，人们的诚实守信意识和成熟的诚信消费习惯。诚信消费概念不局限于贷款消费，还应包括人们在消费过程中的互相信任和采用先进的电子支付手段。 应该看到，在我国信用评价和监管机制不健全的环境下，人们在
16、交易过程中诚实守信的意识还很淡薄，因为人们的失信成本很低，或者说有时还不存在失信成本，这使得部分人越来越不诚实、不守信。电子商务相对于传统商务模式更需要人们诚实守信，没有全社会各方面的诚信支持，电子商务就是在沙滩上建大厦，信用机制也会是水中浮萍。电子商务发展技术上的差距，可以通过购买引进或独立开发来弥补，但是良好的诚信环境建设和诚信意识的培养，需要人们长期的努力才能培育出来，这是在电子商务诚信机制建设中的难题。诚信消费也是在人们诚实守信的基础上产生的。如果消费者和企业在电子商务交易过程中习惯于使用电子支付手段，如电子信用卡或电子汇款方式支付货款，电子商务的进程会大大加速。然而，由于中国和西方发
17、达国家的消费观念的差别，中国大多数人还不会在短期内将使用电子信用支付手段购买商品的行为演变成习惯。千百年来，中国人在消费时，习惯于绝不借钱消费，习惯于用现金支付。如果让人们在网上购买商品并用电子信用卡支付，就等于让国人从用现金消费跨越到了用信用卡消费的阶段，直接进入了电子支付阶段，这未免强人所难。因此，需要积极稳妥地引导消费者采用先进的诚信消费手段。如果更多人接受了这种电子信用支付模式，就会逐渐将这种消费行为演化为习惯，而这种习惯会大大提高人们的诚信意识，加速电子商务信用问题的解决。 3.2 加大建立社会信用管理体制宣传 西方企业信用意识较强，信用管理机制较为健全，同时拥有先进的保密技术和发达
18、的个人资料网络，为电子商务的发展奠定了基础。而我国经济是由计划经济脱胎而来的，信用基础较薄弱，无论是企业或个人均缺乏资信管理的意识。虽说市场经济就是信用经济，但时至今日，我国有相当一部分企业领导对电子商务信用问题缺乏最起码的了解。观念意识不强，行动也就难以跟上。因此，为了尽快提高电子商务交易主体的积极性，加速电子商务信用问题的解决，必须更新观念，大力加强宣传力度和培训力度，加强和拓展信用披露制度和方式，增强全社会的资信观念，力争在较短的时间内实现企业领导观念的现代化。 3.3 健全企业内部电子商务信用管理机制 企业在进行电子商务的过程中，应建立一套完善的信用管理机制，对客户进行追踪调查，以保障
19、企业的切身利益，促进电子商务信用体系建设。具体来说，应从以下两方面入手： 3.3.1 构建网上信用销售评估模型 西方企业信用部门在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用：一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。而我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏账率大幅下降，企业效益明显回升。我国企业在以后的电子商务活动中，应引入适合本企业的网上信用销售评估模型，确保网络交易的安全。3.3.2 加强网上客户档案管理 欧美电子商
20、务企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业在进行电子商务的过程中，不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；同时也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上阴影。所以，随着电子商务在我国的发展，企业应建立完善的网上客户档案，并定期进行跟踪调查，以更好地维护企业自身利益。 3.4 建立第三方信用服务认证机构 采用电子商务交易模式的各方还有与采用其他交易方式相比所具有更多的风险，这些风险时常被归纳到电子商务安全问题中，但归根结底引起这些风险的原因还在于带来这些风险的人的失信行为。从信用的角度
21、来分析，这些在电子商务中所特有的风险有：卖方在网站上对产品进行不实宣传、欺诈行为的风险；买方发出恶意订单的风险；交易一方对电子合同否认的风险；交易信息传送风险，如信息被窃、被修改等风险；网上支付风险，如支付用户的密码、账号的安全性问题等。 这些风险的存在，需要有一个第三方信用服务认证机构通过技术手段帮助参与电子商务交易的各方解决问题，使风险降到最低程度。电子商务是建立在互联网基础上的，可以设立第三方商务认证中心（如 CA 中心），为网上交易各方交易资料的传递进行加密、验证和对交易过程进行监察。电子商务认证中心还可以对网上进行交易的企业进行资格评定和认证。只有通过资格认证的企业才能获得数字证书，
22、这样的企业也就获得了对网络资源访问的权限，并被允许在网上开展交易活动，同时也可以得到认证中心提供的技术服务支持，从而确保客户的交易在安全、诚信的环境下进行。 3.5 建立信用评价与监管机构 采用电子商务模式进行商品交易和提供服务与利用其他贸易方式一样，进行交易或涉及到交易行为的各方参与者会遇到下列风险：交易各方的资信风险、产品风险，包括产品质量是否可靠、产品品牌、产品是否假冒伪劣等问题；物权转移中的风险，包括先付款还是货到付款问题，产品如果委托第三方物流企业配送还涉及到物流企业的信用问题；支付风险，这里不是指网上支付过程中的支付安全性风险，而是指交易中付款方是否付款的问题；售后服务和技术支持风
23、险，在交易完成后，售后服务和技术支持提供方能否履行其义务的问题等。 这些风险不仅仅在电子商务模式中出现，在任何一种贸易方式中都会存在。要防范这些风险，必须建立起以政府为背景跨部门的，包括银行、工商管理、公安、税务等部门协同的企业和个人的信用评价与监管体系，实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通。 3.6 建立信用奖惩机制 建立保证电子商务健康发展的完善的诚信机制，需要有信用奖惩机制做支撑。对诚实守信行为或不诚实不守信行为的奖惩机制应包含以下方面： 3.6.1 完善相关法律法规 法律法规的确立和健全（金融有关立法，非金融有关立法，失信惩罚机制）是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。世界
24、各征信国家和政府对之都高度重视，且都有相应的法律和法规对电子商务进行规范和管理，在此方面我国的法律法规建设还没有与电子商务发展的进程相适应，需要加快信用立法，包括银行信用、非银行信用的立法，商业信用与消费者信用行为的立法以及商业授信的立法等。 3.6.2 建立奖惩机制 即在对进行电子商务的企业实施跟踪调查的过程中，赋予相关部门依据法律法规实施奖惩的权力，如对信誉良好的企业给予优惠政策，采取免于检查、实行信誉年检等措施予以奖励，并面向社会广泛宣传；对失信企业和个人，让其受到应有的行政或司法处罚，使他们在经济上受到损失，并对其进行重点监管，定期审查。同时将失信企业或个人的不良行为记录在媒体上予以公
25、布，让失信者难于在社会经济生活中生存。3.7 发挥政府职能作用 政府在保障企业产权、明确信用主体方面应发挥一定作用。政府主管部门在加大信用宣传力度的同时，应采取各种激励措施，推动和保障行业信用体系建设，建立一个完善健全的信用管理体系，包括国家关于信用方面的立法、执法；政府对征信行业的监督管理；行业自律等方面。中央政府应将电子商务信用体系的建设作为国家重大的社会系统工程，领导、组织、协调、统一各地、各部门的信用系统建设工作，认真解决目前我国信用体系面临的信用信息条块分割的问题。努力维护我国网络安全、信息安全、网络交易安全、网络交易的信用以及网络知识产权，确保互联网行业的健康稳步发展。 3.8 加
26、强网络技术开发和应用 电子商务的腾飞离不开良好的商务信用，信用问题中的信息安全技术是相当重要的。故而要改进电子商务的信用现状必须不断加强网上安全认证技术的开发和应用，如数据挖掘技术的开发、信息安全技术的开发、信用系统数据平台建设、数据仓库的整合与数据采集（建立基于统一格式和智能化的数据仓库系统）以及制订政府信用相关数据和信息的采集、交换和存储标准、电子签章、CA 认证等服务体系。因此，必须大力培养网络技术骨干，加强网络技术的开发和应用，为电子商务的发展提供一个良好的信用环境。 参考文献： 1 姜灵敏. 信用制约电子商务发展的原因分析及对策研究J. 湖南商学院学报，2004(1):22-24. 2 张继兰. 我国电子商务信用体系现状分析J. 现代情报，2005(9):61-63. 3 杨艳. 我国电子商务与信用信息管理系统整合的构想J. 情报科学，2005(2):194-197. 4 张京卫，张兆同. 战略联盟与信任机制建立研究J. 安徽农业科学，2006(18):4781-4782.
