1、 调查研究金融脱媒对银行存款的影响与对策近年来，随着金融脱媒的日益加重，许多资金的融通不再通过商业银行等中介而转向直接融资。虽然存款目前仍是银行最主要的负债端金融资产，但储蓄比重的降低使得银行资金来源面临着更大的不确定性。银行组织存款的现状一是存款资金逐渐转向消费支出。储蓄结构分化使定期存款活期化、长期存款短期化。活期存款多来自企业和团体，是银行主要的资金来源。储蓄存款中活期存款比例较低，利息成本支出相应减少，资金流动量增大，降低了银行通过减少成本获取资金的能力。储户为了实现自身存款的保值增值，会将资金存入利率较高的银行定期存款账户，或用来购买收益较高的金融资产。楼市和股市的回暖促成了储蓄分流
2、，优质客户的分流对中小银行的贷款风险定价和信用风险控制能力提出了更高的要求。二是存款的快速流动使营业成本增加。存款利率的高低与存款期限的长短呈正相关关系，定期存款比重不断上升，利息成本也不断增加。活期存款对营业成本影响较大，活期可随时存取，频繁存取会使银行办理业务的费用增加，使得活期存款的营业成本高于定期存款。三是投资增值多样化给银行组织资金带来了冲击。互联网金融理财产品及高息融资产品不仅给客户提供一定的收益，还兼顾支付结算功能，对银行存款冲击较大。月底存款数据的猛升使银行头寸紧张，却不能获取利息收入，且还要支付利息成本。银行存款管理中存在的问题优质客户的流失降低了存款的稳定性。公司客户因行业
3、、规模不同，向管理咨询、融资担保等综合性服务提供者转移；个人客户因收入水平、职业的不同，向代理收付、个人理财、基金投资转化。客户可选择的融资方式增多，优质企业的融资渠道日益多元化，企业贷款增量少，难以形成派生存款。随着利率市场化的推进，银行利差空间进一步收窄。一些银行为了组织存款，片面迎合客户心理，变相抬高存款利率。银行月底存款数据猛升，但存款仅隔一两天便被转走，而准备金要到下旬才能调整，使得银行头寸紧张，给存款人支付的利息成本增大。同时，由于企业经营不景气，资本原始积累慢、数量少，企业活期存款户减少。同业的不当竞争加剧了违规揽储行为。银行为了应付长期资金周转，增加存款量，向基层下达增存任务。
4、为了完成存款指标，有的银行片面追求存款增长，使用明奖暗贴战术吸引客户；有的靠增加派生存款，造成不当竞争；有的误导企业公款私存，加大了利息支出。企业存款在多个账户间来回周转，使银行到期贷款和应收利息不能按期收回。变相提高的存款利率及在不正当竞争中增加的其他各种费用支出使得拉存款的成本远远高出了放贷的利息收入，造成营业性亏损。支付结算的便利增加了过渡性资金。随着信息技术和互联网的发展，借贷的供求双方可通过网络完成供求信息匹配，在一定条件下直接融通资金。由于支付结算这一领域的进入门槛和成本较低，许多非金融机构大量涌入，银行所具有的网点优势和信息优势被削弱。在小额支付市场中，非银行支付机构占据了大部分
5、份额。银行传统的优质大企业客户贷款被资本市场分流。信息的不对称拉大了银行与客户间的距离。银行总行拥有制定政策方面的优势，基层行拥有经营方面的信息优势。互联网金融平台凭借多重优势，将金融服务融入自身平台中，提供第三方支付结算、资金归集和投资理财等服务，金融交易削弱了银行掌握客户账户、产品和服务偏好等垄断性信息的优势，客户不与银行直接接触，黏性下降。第三方支付组织在互联网交易过程中充当虚拟银行，完成支付交易，带走大量存款和客户。金融脱媒形势下银行组织存款的建议积极拓展中间及表外业务以控制存款成本。拓展零售银行业务应对脱媒，积极拓展中间业务，扩大非利息收入。在巩固已有代理业务的基础上，拓展代理融通资
6、金、代保管业务和代理客户会计事务。利用所掌握的信息、技术优势开展资信调查、信用等级评估，创新担保承诺类表外业务，选择业务关系稳定、资信良好的企业推行贷款承诺。发行银行卡，加强与各大银行、各业务层次之间的合作，在扩大市场发卡量、吸引存款的同时，发展特约商户，拓展服务领域。优化存款结构，控制存款成本，吸收存款的规模应与贷款的发放规模相适应。加大吸收存款的渠道建设，设定合理的存贷利差，提高活期存款利率，通过缩小定活存款利差来增强吸引力。提高存款稳定性，合理测定存贷结构临界点。从稳定负债构成、控制成本入手，优化资产、负债的期限结构，发行同业存单，提高负债质量。从资产入手，调整流动性偏好，加强同业、理财
7、和投资业务管理。打造适应客户个性化需求的网络金融服务。将互联网与传统业务相结合，大力发展自身的互联网金融业务。在经营上重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式；在产品开发设计上，应根据客户的消费习惯，开发出更多适应客户个性化需求的金融产品；在简化操作环节方面，应对业务操作流程进行评估；在营销上，充分运用网络工具进行网络营销，与客户进行开发交互式接触。加大自助设备的利用率，在认真分析网点客户构成及业务类型的基础上，对自助服务区进行配置，对于低效客户居多的自助服务区，应以零星现金支取、查询、普通转账为主，加大网点布局和环境优化调整。适当减少窗口数量，引导客户使用自助设备。完善各项配套服务，及时答疑
8、解惑、受理挂失和投诉。做好电子设备的维护和运行系统的检测，推行分窗服务，在中老年客户较多的网点开设服务专窗。加强对违规揽储的监督整治，促进竞争透明化。监管部门应加强对违规揽储行为的监督，充分利用信访举报、媒体披露等方式，通过现场检查、非现场监测、暗访等多种形式，对违规揽储的银行进行重罚，严厉打击第三方中介机构或资金掮客。加大存款利率政策的宣传力度，鼓励公众对违规揽储行为进行举报。建立组织低成本存款的考核和激励机制，上级银行应把提高低成本存款总量和比例作为对基层银行考核的指标，与费用、工资、奖金挂钩，拉开员工的收入差距，提高低成本存款的总量和比例。考核客户贡献度时，将资金流量、各类操作的发生次数
9、也纳入核算，确定成本投入限度，决定客户的取舍、市场的进退。实行信息披露透明化，将发展理念、经营过程等信息向监管机构及公众披露。完善激励与约束制度，激励全员参与改进服务。重视大众客户和小微企业客户，发挥客户、人才优势，使存取款服务多样化，减少时间与空间的限制。加强外勤服务，鼓励员工走出银行柜台，提供上门服务。代发工资，为居民、企业和团体代理各项交费收费业务。提供差异化服务，减少优质客户流失。多渠道获取客户变动信息，定期走访，在重点单位、有关部门聘请信息员，召开银企联谊会。重视间接渠道，利用上下级银行之间的纵向信息传递，实现同业间的信息共享。提升硬件管理，优化服务流程，围绕客户需求的上下游，提供全流程管理和一站式金融服务。以多种人性化、差异化的服务提升客户黏度，稳定老客户，调整现有客户结构，发展零售客户和中小企业客户。提高客户经理的任务目标和考核分值，激发以贷引存的积极性。提供优质服务，充分利用自身资金、人才、结算和信息优势，改善银企关系，减少基本结算账户的资金流失。从减少客户排队时间、改造营业网点、规范产品销售流程着手，分析客户的特征，了解优质客户的需求，针对不同类型的客户采取差异化的服务策略。
