1、浅析我国工程保险险种及选择模式 摘要：随着我国经济的发展和投融资规模的扩大，大型项目的数量也飞速增长，这些项目投资大、周期长、施工工艺复杂的特点导致了工程的风险源复杂且风险规律难以把握，工程保险无可厚非的成为了风险分散的一个重要途径，本文即针对风险较大的工程选择工程保险时，如何结合工程项目的特点，企业的综合实力等对工程保险的险种和保险公司进行选择，从而建立起一种结合项目、企业、管理者等为一体的保险选择模式。 作文 关键词：工程保险；选择模式； CIP 进入二十一世纪以来，随着国家加大基础设施建设的投入以及加入世贸组织以后外资 项目的大量涌入，我国工程项目不仅在数量上有了突飞猛进的的增加，工程项
2、目的投资规模也越来越大。在这繁荣景象的背后，工程项目的风险也越来越多，风险程度越来越大，工程保险已经不再局限于那些国际工程项目和大型项目，凡是风险较大的工程项目都应该进行工程投保。然而我国的工程保险体制和法律不健全，保险公司实力欠佳，被保险人投保意识不强，如何结合保险市场现状和自身特点进行险种选择和保险公司的选择显得尤其困难，本文即从工程保险的概念和特点入手，对我国工程保险的险种和运作模式进行分析，以期对工程企业在工程保险的选择上有所裨益。 1.工程保险的学理分析 中华人民共和国保险法第二条对保险的定义为：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因为其
3、发生意外造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病达到合同约定的的年龄期限承担给付保险金责任的商业保险行为。 对于工程保险，虽然现行的大多数书籍都把它界定为财产保险的一类，但是事实上，工程保险不仅涉及财产保险，还涉及了人身保险、责任保险等，严格的说应该属于综合性保险。 因此，工程保险应该是指投保 人（包括承包商、业主或工程风险的其他承担者）根据工程保险合同的约定，向投保人（保险公司）支付保费，在保险期内发生的自然灾害、意外事故或人为原因造成的财产损失、人身伤亡、第三者责任造成损失时，保险人按照合同约定承担保险赔付责任商业保险行为。 2.工程保险的作用 工程保险是是对人们为
4、了应付工程中可能发生的自然灾害或者意外事故的一种经济保障，使参加保险的人们可以得到一定的经济补偿，能够及时恢复生产、重建项目，起到保障工程建设顺利进行，稳定经济生产、安定人们生活的积极作用，具体来说主要包括以下几个方 面： 2.1 经济补偿 保险的基本作用就是经济补偿，而工程保险作为一种综合险种，不仅涵盖了工程本身的物质财产损失，还包括对第三者的损害赔偿责任。工程保险巨大的经济补偿作用有利于社会的安定，国民经济的发展，社会良好风尚的形成。 2.2 风险管理 承包人（保险公司）为了在经营风险中得利必然会加大风险管理的力度，而投保人（承包商、分包商或业主）进行工程保险也只是转移了一部分风险，许多风
5、险还是要自己承担。所以，一般情况下，保险公司都会为建设方提供优质的风险管理服务，减少工程建设中 的潜在风险。建设方也会全力配合进行风险管理，减少风险。 2.3 财务稳定 建筑工程投保可以保证建筑工程项目的财务稳定。当前我国的建设项目耗资巨大，一般都要大量贷款，而工程保险无疑是一种让商业银行放心贷款给项目的捷径，同时，工程保险还可以减弱年利润和现金流量的波动，保证项目财务稳定。 2.4 推动工程建设和保险市场的发展 随着项目投资额的增加，项目的风险也越来越大。工程保险转移了工程风险，为投资者解决了后顾之忧，吸引了更多的项目投资，推动了工程建设事业的发展。同时，工程保险的发 展，必然带动保险市场发
6、展新险种，完善保险机制，有利于我国保险市场的发展。 3.工程保险险种举隅 国际上工程保险的范围很广，它往往涉及建筑安装、机器、设备、材料损坏以及第三者责任险等许多方面。工程保险的范畴略在不同国家和地区以及不同的保险机构会有不同，一般工程保险可包含以下内容：建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险、受控保险计划、第三者责任险、雇主责任险、合同风险以及承包者的设备保险、完工风险和行业一切险、十年责任险金额潜在缺陷的风险等，下文将选取我国主要的几个险种进行分析。 3.1 建筑工程一切险 建筑工程一切险是集合财产损失险和责任险为一体的综合险种，属于财产保险中的重要险种。其以各类民用、工业用和公共事业
7、用的建筑工程项目为承保对象，适用于房屋建筑、道路、水坝、桥梁以及各种市政工程项目的建筑。其承包范围包括各种自然灾害和意外事故。由于震动、移动或减弱支撑造成的财产损失或人员伤亡是其特有的除外责任。建筑工程一切险一张保单下可以有多个被保险人，其中包括业主、承包商、分包商、工程师以及贷款银行等有关各方，若被保险人不止一方，则各方接受损失赔偿的权利将以不超过其对保险标的 的可保利益为限。建筑工程一切险的保险期限，自投保开工或首批投保项目卸至工程现场之日起开始生效，到工程竣工验收合格后终止，其没有固定的费率，保险费率依风险程度具体确定。一般为合同总价的 0.2%-0.45%。 3.2 安装工程一切险 安
8、装工程一切险也属于综合保险性质，集财产险和责任险为一体，也承担着各种自然灾害，意外事故所造成的损失。安装工程一切险以承保各种钢结构、各类机械设备在安装过程中的意外毁损，以及因施工致第三者伤亡或者财物损害的法定责任为主要内容。其保险期限自投保工程动工或首批投保项目卸 至工程现场之日起开始生效，到安装完毕验收通过或保单开列的终止日起终止。在工程建设中，根据安装工程项目所占比重的大小，不足整个工程项目保额 20%的，按建筑工程一切险进行投保计收保费；介于20%-50%之间的，按建筑工程险进行投保；超过 50%的，则单独投保，其费率一般为合同总价的 0.3%-0.5%。 3.3 机器损坏保险 机器损坏
9、保险通常与一半财产保险互为补充，其责任范围为被保险人所要求保障的各类机器设备，因人为过失或不可预料的故障而导致的损失、抢修费用，以及相关的财产、人身伤害赔偿责任和 法律费。其承保的对象为各类机器设备，包括动力机械、控制设备、生产机械、施工机械、锅炉和 简历大全 传送起重设备。机器损坏险内含的专业要求较高，因此国际上许多国家都只有少数保险公司承担此类风险。机器损坏险的第三者责任需要另外加保，其责任只限于意外责任事故所导致的被保险人照管或控制下的他人财产损失和不属于雇主责任范围的他人人身伤害。 3.4 新险种 CIP CIP 是近几年才出现的新险种，其基本运行机制是按照合同规定，业主或承包商统一购
10、买保险，保险覆盖业主、承包商和所有分包商。绝大多 数的 CIP包括工人赔偿险、雇主责任险、一般责任险、建筑工程一切险、安装工程一切险等。承保 CIP的保险商在工程现场设置安全管理顾问，并向承包商和分承包商提供包括风险管理程序和与 CIP 相关表格的指南手册。 CIP 主要有两个特性，第一是综合性，即 CIP覆盖了工程项目的业主、承包商和分包商几乎所有的险种；第二是控制性，即承保人通过现场安全顾问指导和监督防损计划和事故报告程序的制定和执行，从而实现对项目风险管理的控制。 4.我国现行工程保险选择模式分析 由于我国工程保险起步较晚，工程保险也没有被强制执行 ，我国的工程项目对保险的选择自主性较大
11、，只有在少数地区强制对某些险种进行选择，目前我国的工程保险选择主要有以下四种模式： 4.1 确定险种后选择保险公司 根据工程项目风险情况确定了险种，这样确定的保险合同一般覆盖了工程所需进行保险的所有主要可保风险，一旦发生意外事故或者自然灾害等符合合同要求的意外事件，工程项目一般都可以得到相应的补偿，工程项目的风险降低了很多，但是由于工程项目对保险费率没有一个比较清晰的认识，往往会因为对风险的刻意回避，选择高费率的保险公司，从而付出较多的保险费。 4.2 确定保险公司后选择险种 这种方法一般适用于和同一家保险公司经常进行保险业务的企业，保险公司往往会因此向企业提供很多的优惠条件，但是这种方法保险
12、公司掌握着主动权，由于企业对其他的保险公司了解不多，所谓的优惠往往并不实用。再者保险公司的实力对保险理赔的影响重大，所以企业选择的保险公司应该是很有竞争力的保险公司，应该杜绝那种实际上无力进行工程保险业务的保险公司和企业进行黑幕勾当，给工程项目和企业带来巨大的损失。 4.3 结合费率确定险种和保险公司 这是一种比较经济的方法，工程 项目往往付出较少的保费进行投保，节约了大量资金。但是由于过度追求费率低，工程保险合同往往覆盖的风险不多，企业自留风险因此加大，一旦事故发生，企业只能拿到较少的索赔款，而且还会出现大量的工程项目会因为追求低费率投保了实力较差的保险公司，一旦事故发生，保险公司无法赔偿，
13、造成保费空置，经济受到损失。 4.4 通过保险中介进行选择 许多对工程保险情况了解不多的业主往往选择通过保险中介机构代办工程保险业务。由于这些中介机构具备专门的资质和经验，熟悉保险市场和保险公司也有一定的业务联系，往往可以为 业主选择到合适的保险险种和保险公司，虽然业主付出了一定的中介费用，但是由于选择的保险费率低，保险程度高，最终的经济效益往往高于自己进行保险选择。但是由于我国的中介机构不发达，而且监管体系不健全，有时还会出现对业主的欺诈行为，选择这种方式，一定要对中介机构的资质、信誉等进行调查核实，避免造成损失。 参考文献 沈建明，王汉功项目风险管理 M北京：机械工业出版社， 2005：P49-59 何晓峰，杜奎峰 CIP 及其在我国大型工程保险中的应用研究 J上海保险， 2002 第 8 期 P12-13 王虹等析大型工程保险最优保险方案 J保险研究， 2003 第 8期 P103 胡绍兰论建筑工程保险管理 J基建优化， 2003 年第 4 期 P254 余子华工程保险费率相关影响因素的分析 J浙江建筑， 2003 年第 4期 P47 徐光健等建设项目现代管理 M北京：机械工业出版社， 2004年 P393-394
