1、中国村镇银行可持续发展影响因素分析 摘 要：文章主要针对盈利能力、风险管理、内部治理结构等指标对村镇银行可持续发展进行了分析，并在此基础上对影响这些指标的因素进行了层次分析，最终计算出了影响因素的综合重要程度，根据其权重大小提出了相应的解决对策。 下载 关键词：村镇银行 可持续发展 层次分析法 对策 中图分类号： F830 文献标识码： A 文章编号： 1004-4914（ 2015） 02-011-04 村镇银行是我国新一轮农村金融体制改革的产物，是银行业金融机构，相对小额贷款公司和农村资金互助社在改善农村金融服务方面，发挥了更重要的作用。 2013 年中央发布的中央一号文件中提到要改善农村
2、金融服务，支持涉农信贷与保险协作配合，创新符合农村特点的抵（质）押担保方式和融资工具。支持社会资本参与设立新型农村金融机构，改善农村支付服务条件，畅通支付结算渠道。创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度。这些中央提 出的发展方向，对于从根本上解决农村地区银行业金融机构网点金融供给不足、覆盖率低、竞争力不足、效益低下等问题是很有力度的，也是切实提高农村金融服务广度和深度的重要举措。而其中，村镇银行是否能够健康和持续发展，关系到新型农村金融机构的总体工作安排，关系到多元化农村金融体系的构建，关系农村金融改革政策的顺利推进，具有重要意义。 一、中国村镇银行可持续发
3、展的影响因素 （一）中国村镇银行可持续发展指标分析 1.盈利能力。盈利能力是企业生存发展的基本要求，也就是获取利润的能力。通过获得的利 润，银行可以扩大信贷规模、增加科技和人力方面管理的投入、提高风险管理手段等等，这些也是继续提高盈利的基础和前提。并且利润是经营者管理能效和经营业绩的集中体现，是金融机构可持续发展的根本动力。以贵州省为例， 2011 年有 6 家村镇银行均出现不同程度的亏损，其中息烽村镇银行亏损最多，为 265万元。亏损最少的为兴义万丰村镇银行，为 113.64 万元。开业初始阶段出现亏损是必然的，然而，如果亏损状况没有较快改善，也没有主发起行的持续投入与支持，这些村镇银行就不
4、可能长期经营下去。可以说，盈利能力对我国村镇村镇银行实现可持续 性发展是第一重要的因素。 2.风险管理。银行本身就是通过承担借贷资金的风险来获取利润的，风险管理能力的高低决定了银行盈利的多少。相对于城市银行业金融机构，作为农村金融机构的村镇银行面临的信用风险较高。近几年我国涉农贷款不良贷款率分别为 16.4%、 27.93%、 10.98%、 4.09%，而同期主要商业银行不良贷款率分别为 6.7%、 2.4%、 1.6%、 1.1%，虽然两者都存在明显下降趋势，但涉农不良贷款率明显高于主要商业银行不良贷款率。分析原因，主要有以下几方面：一是农业生产不仅周期长，而且面临较高 的自然灾害风险；二
5、是农业贷款期限相对较长，农业企业、农民这些借款主体又缺乏有效的抵押物，农业担保机构也很少，致使农业贷款缺少风险缓冲手段；三是农村地区缺少银行服务网点和支付手段，致使农民还款难；部分地区农村地区还处于扶贫阶段，农民还款意识较差，这也与农贷不良率高也有一定关系。较高的农贷不良率如果没有较好的盈利去覆盖，村镇银行的发展也难以为继。可以说，风险管理因素对村镇银行可持续发展也非常重要。 3.法人治理结构。如果从内部角度分析村镇银行的可持续性，主要是解决发展战略的可持续性、制度设计的可持续性 这两大问题。而企业的战略制定和制度设计都离不开公司治理机制的有效发挥。我国村镇银行法人治理结构中存在着相对严格的大
6、股东限制的问题。根据银监会发布的村镇银行管理暂行规定中的规定，村镇银行的主发起人和最大股东必须是银行业金融机构，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的 20%，其他单一股东持股比例不高于 10%。由于村镇银行的经营权与决策权主要集中在发起行，尽管建立了 “ 三会一层 ” ，但主发起行与其他股东之间存在一定的信息不对称性，也存在其他股东支持和参与村镇银行战略制定和经营发展的积极性不够。 可见，内部 治理结构对村镇银行可持续发展的影响很重要。综上所述，盈利能力因素比风险管理因素稍重要；盈利能力因素比内部结构因素重要；治理结构因素比风险管理因素稍次要。 （二）中国村镇银行可持续发展各指标影响因素的分析
7、 1.产品服务与创新因素。创造出符合农村金融市场和农业消费者需求的产品与服务，自然会吸引更多的客户上门，从而提高村镇银行盈利能力和储蓄动员能力。而我国现行的村镇银行存在的主要问题之一就是缺乏金融产品与服务的创新，能提供的服务主要还是停留在 “ 存、贷、汇 ” 三个方面，金融产品缺少特色，业务经营模 式单一，结算渠道不畅，营业网点不足、 IT 技术支持系统不健全，无法满足农村多元化的金融服务需求，从而影响村镇银行的可持续发展。以哈尔滨银行发起的 24 家融兴村镇银行为例，目前发展经营形势很好，其成功的秘诀在于秉承母行 “ 普惠金融，和谐共富 ” 的经营理念，在母行指导下，结合村镇银行所在地区的经
8、济特点和社会环境，复制和创新相结合，研发了一系列适合农村金融市场的产品和服务，逐步建立产品系列化、服务专业化、经营规模化、品牌形象化、技术国际化的小额信贷体系。 2.资金来源因素。作为小型商业银行，充足的资金来源是村镇 银行开展业务的前提和基础，其资金来源业务即负债业务，从广义上讲，包括资本、存款、非存款性负债。当前，村镇银行均存在资金来源不充足的问题。首先，吸存难度大，个人存款来源不足。主要原因是成立时间短，缺乏公信力和社会认同；且村镇银行普遍设立在经济欠发达、农民和乡镇企业闲置资金有限的地区；而村镇银行网点少、无法提供便捷的服务，也对客户缺少吸引力。其次，部分村镇银行未加入人民银行大额、小额实时支付结算系统，无法满足客户资金结算快速安全的要求，机构存款有顾虑。第三，非存款性负债资金来源受限。当前村镇银行还不能直接从金融 市场上拆借同业资金，不能发行、买卖金融债券，而申请获得的中央银行再贷款也非常有限。最后，资本来源也不能经常性得到补充。大型商业银行内生资本的补充主要依靠利润，在村镇银行发展初期盈利能力有限，股东主动增资扩股的积极性也不强，短期内不会补充资本。这些资金来源不足的问题突出，严重影响了村镇银行的可持续发展。
