1、我国设立社区银行存在的障碍及对策分析【摘要】社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式，它以社区为依托，缓解中小企业贷款难的问题，对我国银行未来发展有非常积极的指导意义。随着利率市场化等改革的推进，银行业面临着紧迫的调整压力。在这一背景下，多家银行将社区银行作为战略重点进行推进。但从多方面看，我国社区银行发展都仍面很大障碍。本文着重分析我国社区银行建立的阻碍因素，并就这些因素对我国社区银行未来的发展提出有效建议，以求其健康发展。 下载 【关键词】社区银行 阻碍因素 建议对策 发展 监管 一、当前我国发展社区银行的必要性 （一）发展社区银行是解决中小企业融资困难的快捷方式 据统计，我国中小企业
2、对我国经济发展有重要贡献，但其所获得的金融资源则不与其匹配，而信贷信息的不对称和融资渠道的不畅通是造成融资困境的两大主要原因。 社区银行立足于社区，对中小企业更加熟悉，能够及时更新客户资产状况，可以有效降低信息不对称产生的道德风险和逆向选择的发生。对于中小企业，很难获得大型国有银行的贷款支持，社区银行则可以满足中小企业贷款频率高、贷款额度小的要求，有利于降低中小企业的融资成本。 （二）发展社区银行是促进我国区域均衡发展的有效手段 欠发达地区处于资金短缺的状态，发达地区处于资金相对饱和的状态。通过发展社区银行，以普惠金融为依托，大力推进金融服务进社区，深化乡镇基础金融的覆盖，满足广大农村居民多层
3、次的金融需求，为新农村建设提供有力的资金支持，提升欠发达地区金融服务的深度和广度，我国应大力在城市和农村发展社区银行，解决城乡二元结构突出问题，促进社区银行与区域经济的协调发展。 （三）发展社区银行是完善我国银行体系建设的重要拼图 我国的银行体系是非典型的倒金字塔结构：少数的国有银行为主体，占据市场份额的大部分，多数的其他银行为辅。近些年随着股份制银行和城市商业银行的快速发展，国有银行占有的市场份额稍有下降，但凭借强大的国家信用和雄厚的资本实力，国有银行在市场上占据主导地位。 根据金融共生理论，一个健全的银行体系不仅需要大型银行，也需要众多的中小型银行，而社区银行就是中小型银行的典型代表。因此
4、，在我国众多中小企业存在的背景下，应该大力发展社区银行等中小金融机构，缓解中小企业的融资困境，使社区银行成为我国银行体系的重要组成部分。 二、在我国设立社区银行所面临的主要障碍 在我国，培育和发展社区银行是非常必要的，但是，随着银监会出台227 号文件以及社会居民对其的不了解，我国社区银行发展的阻碍因素也日益凸显。 （一）社区银行自身发展质量不高 根据对相关银行的调研数据可知，首先，员工自身的素质并不能满足社区银行的发展，大部分员工对相关条款的不熟悉，工作积极性差，而为了实现与大银行的错位竞争，社区银行需要具备一定的高端创新人才，而这样的人才储备并不多。同时，网点的数量以及质量也是一个至关重要
5、的问题，网点数量过少会造成规模不够大，了解的居民不够多等问题，但同时，网点数量过多也会导致其质量不高，人员冗杂。如何在这些问题中间取得一个很好的平衡，也是之后我国社区银行发展的一个非常重要的问题。 （二）社会信用体系不健全 美国社区银行的良好发展，得益于美国良好的社会信用体系。美国社区银行深耕中小企业，而在中国，社会系用体系不发达，虽然因为社区银行对本地市场非常熟悉，解决了一部分信息不对称的问题，但在这样的社会信用体系下，依然面对中小企业信用不足，贷款难以收回等严重问题。如果这种问题没有得到良好解决，我国社区银行发展依然困难重重。 （三）国家政策阻碍 当全国社区银行如雨后春笋般迅速崛起之时，银
6、监会发布 227 号文件下发。新政之下，千家小区金融便利店，因经营模式不符要求而面临“存废”危机。从国外社区银行发展的经验来看，政府的支持扮演者非常重要的角色，所以，借鉴国外经验，我国应该在金融和财税政策上给予社区银行相当的支持。然而目前为止，不论从各种税收以及财政优惠政策上，政府并没有明确的态度表示。 （四）金融监管不严 从我国发展社区银行开始，相关的金融监管并没有到位。我国的银行监管主要涉及到国有银行以及股份制银行，而对于社区银行这一块，一直比较模糊。由于社区银行的经营模式与大型国有银行并不完全一致，所以，所需要的金融监管也应该与对国有银行的金融监管区别开来，建立其独有的机制。 （五）互联
7、网金融冲击 虽然目前为止社区银行依然适应居民以及的普遍需求，但在目前看来，中国社区金融不仅仅要考虑市场的需求，更要考虑的是技术发展的挑战。随着大数据时代的来临，将来银行是否还是以实体店的形式存在，依然未可知。就目前的发展形势来看，实体金融正在慢慢地被互联网金融取代。所以社区银行要随着时代的进步避免遍地开花造成面临关闭的危机。 三、建议以及对策 （一）优化网点布局，调整网点服务模式和功能 社区银行可根据客户需求状况不同，申请设立不同类型的便民服务网点，网点建设应向小型化、智能化、社区化转变。可根据区域特点，分别设置社区支行、金融便利店或离行式自助银行。而现存网点，可依周边社区、市场环境及客户需求
8、状况，进行分类管理，现有管辖性支行作为综合网点进行转型，即支行可提供全面的金融服务，并偏重于大客户和大业务的营销，其他支行的大客户和大业务要逐步向管辖行转移。 （二）建立健全社会信用体系 首先，建立社会信用体系的总思路，加快相关法律法规的制定。第二，设立社会信用体系相关指导以及监督部门，对进程进行统一的规划和指导，确立明确的评估指标，对信用进行严格的分级，并根据分级对不同的信用等级给予不同的信用额度。第三，处理好保密问题，对客户资料进行分类统计，并进行严格的保密，确保客户资料与实际相符，确保信用评估的正确性以及客观性。 （三）加强金融监管，国家提供政策支持 第一，制定相关法律法规，加强对社区银
9、行的健全，制定与之发展适应的相关指标，设立机构对社区银行进行专门监管，也可设立社区银行自律委员会，使其内部互相监督。第二，银监会明确自身职责，明确社区银行经营风险，并就其风险对社区银行进行指导。第三，完善存款保险制度，弱化社区银行经营风险，加强民众对社区银行的信心。第四，政府提供相应补助和相关支持，对其进行税收优惠、政策扶持、补偿基金等优惠制度，推进社区银行的发展。 （四）加大创新力度，提升产品研发及科技服务支持能力 在充分了解客户需求的基础上，不断创新产品和技术。一是加快产品创新的力度和步伐，不断研发适合社区银行经营的产品，优化调整服务方式、业务流程、管理手段，逐步实现我行业务、产品、管理的全面转型。二是围绕社区银行业务转型，加大科技研发力度，提高网点业务处理的电子化、智能化水平。三是提高移动营销能力，强化业务办理的时效性及营销宣传的精准性。从而促进社区银行业务转型战略向深层次发展以应对强大的互联网冲击。
