1、重庆市小额贷款公司发展现状及其对策建议研究 小额贷款公司作为不吸收公众存款、可经营贷款业务的新型机构，是我国旨在改善农村金融服务而进行的重要金融体制创新，也是传统金融业态的有效补充。 2008 年 8月，重庆市通过了重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法（试行），开展了小额贷款公司在重庆市的试点工作。 经过近几年的发展，我市小额信贷业务得到较快发展，社会反响积极，小额贷款公司在规范民间借贷行为、调动社会各种资源、加强对我市“三农”和中小企业的信贷支持，维护金融市场秩序、活跃金融市场、推动我市城乡统筹发展等方面取得了积极成果。本文拟对我市小额贷款公司的发展现 状进行研究，运用 SWOT 分析法简要分
2、析重庆市发展小额贷款的优劣势以及面临的机遇挑战，并在此基础上探讨小额贷款在重庆今后的发展思路。 一、小额贷款的系统认识 （一）小额 贷款 的概念 小额贷款（ MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为 20 万元以下， 1000 元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有 效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 二、小额贷款在我国的发展概述 （一）产生背景 小额贷 款 源于 20
3、世纪 70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额信贷受到了热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。到如今已经几乎覆盖了所有发展中国家和一些发达国家，全球共有 1 亿人受益于小额信贷，约占全球总贫困人口的 8.3%。 小额信贷的发展演化经历了四个阶段：从 20 世纪 70年代的农户小额贷款发展到 20 世纪 80年代微型企业的小额贷款，进一 步发展到 20世纪 90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信贷正逐步融入正规金融体系之中。 我国自 1993 年
4、试办小额信贷以来，至今已有 10 多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。 2008年 5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。经过十几年的发展，我国小额信贷已经进入多元化发展阶段，这极大推动了农村金融体系的完善。 （二）发展现状 （ 1）小额贷款公司具有明显的信息成本优势、 交易成本优势。 它一方面增加了农村的融资渠道；同时，在农村金融市场中引入了竞争机制，对现有金融机构的农村信贷是一个有力的补充，而且能在竞争中促使其改善经营管理，提高效率和服务水平。 中国人民银行最新统计数据显示，截至 2010 年末，
5、我国小额贷款公司数量由 2008年底的不到 500家，发展到 2009年的 1334 家，到 2010 年 10 月已达 2300 多家。统计显示，在全国 31 个省区市中，机构数量排名前五位的省区分别是内蒙古、辽宁、江苏、安徽、河北，分别为 286家、 204 家、194 家、 176 家和 152 家，普及到的农村贫困人 口 1231 万。在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。 （二）小额贷款的弊端逐渐显现。 一是目前我国小额信贷仍处于起步阶段，无论从规模、覆盖面或者绩效等方面，都与国际存在很大的
6、差距，而现在的发展状态可以说是想做的做不了，能做的又不想做。一方面，对于现在的小额贷款公司，政府出台政策时并未加以定义，大多数的小额贷款公司并非做的是小额贷款，因为成本低、风险可控，政府没有相关的金融监管，更多的业务是面向中小企业贷款，在为贫困的 低端人群贷款上的服务做的很不够。另一方面，很多真正想做小额贷款的金融机构因为没有相应的法律地位，没有能力服务真正需要的客户。 二是 近年来，随着国内对小额贷款需求的增加，加之我国也不断加大对小额贷款公司的扶持力度，不断放宽其成立的政策，小额贷款公司发展迅速，其资本的逐利性也暴露出来。中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全认为，“随着小额贷款款公司数量
7、堵塞不断增加，资本的逐利性可能会使其在今后的放贷中，偏偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。” 三、重庆市小额贷款公司发展现状 （一） 规模壮大，发展势头良好 2010 年末，进入人总行统计系统的我市小额贷款公司有 75 家，比 2010 年 6 月末增加 11 家；从业人员 1042 人，比 6 月末增加 237人；实收资本 55.28 亿元，比 6月末增加11.93 亿元；贷款余额 60.32 亿元，比 6 月末增加 19.32 亿元。 2010 年末，我市小额贷款公司户均实收资本为 7370 万元，比 6 月末户均 6773 万元增加 598 万元；户均人数 13.9人，比 6 月末
8、户均 12.6 人提高 1.3 人；户均贷款余额 8043万元，从业人员人均贷款余额 579万元，分别比 6月末提高1637万元和 70万元。 2010年末，我市 小额贷款公司贷款余额与实收资本的比值为 1.09： 1，比 6 月末的 0.95： 1 有所提高。 （二）企业收益效率稳步提高，与发达城市仍有差距 与全国整体水平相比， 2010 年 6月末，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国 368 万元，户均贷款余额低于全国平均水平 31 万元，而 2010年末，我市小额贷款公司户均实收资本高于全国平均水平 558 万元，户均贷款余额高于全国平均水平 487万元，分别比 6月末提高 190万元
9、和 518万元。 在四个直辖市中， 2010年末，我市在机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额四项指标均处领先位置。但在户均实收资本、户均贷款余额、从业人员人均贷款余额三个主要效率指标方面，我市都低于上海和北京，仅高于天津，而户均从业人员数则位居第一，我市小额贷款公司的企业效率在直辖市中并未占优，有待进一步提高。 表 1： 2010 年直辖市小额贷款公司主要效率指标对比 内 容 北京 天津 上海 重庆 户均从业人员（人 /户） 10.2 9.6 7.8 13.9 户均实收资本（万元 /户） 9675 6716 10378 7371 户均贷款余额（万元 /户） 9390 5384 13086
10、8043 从业人员人均贷款余额（万元 /人） 925 559 1674 579 资料来源：根据中国人民银行总行网站小额贷款公司分地区情况统计表整理。 （三）发展空间大，发展力量有悬殊 2010年末，我市小额贷款公司户数排全国第 15 位，从业人员数排全国第第 11位，实收资本排全国第 10位，贷款余额排全国第 11 位，户均人数排全国第 2 位。 从企业效率指标看，我市小额贷款公司户均实收资本排全国第 11位；户均贷款余额排全国第 11位；从业人员人均贷款余额排全国第 16 位。 从宏观效率看， 2010 年末，我市小额贷款公司贷款余额占全市本外币贷款余额的 0.55%，贷款余额相当于 GDP
11、 的0.76%，按 2010年末全市 2884.62万人常住人口计算，人均小额贷款余额为 209 元，均排全国第 7 位。 我市主要指标在全国的排名除户均人数外都处于比较靠后位置，这说明我市的小额贷款发展力量仍有悬殊，发展水平还需进一步提高，同时从另一方面也说明我市的小额贷款发展空间较大，市场前景广阔，可以得到进一步挖掘。 四、 重庆市小额贷款发展的 SWOT 分析 （一）重庆市小额贷款发展的优劣势 （ 1）重庆市发展小额贷款的优势 1、金融业成为重庆支柱产业之一 一是 2009年，重庆新增各类融资约 3000亿元，存贷款余额分别突破 1 万亿和 8500 亿大关，金融业增加值的增速高达 37
12、.5%，金融业占当地 GDP 比重超过 5%，贷 款余额与 GDP的比例接近 1.5： 1，金融业首次成为重庆支柱产业之一。 2010 年，重庆 GDP 中有 6%来自金融业，商业银行不良贷款率 0.91%，处于西部最低。重庆“十二五”规划中提出，力争到 2015 年金融业增加值占 GDP比重超过 10%，证券化率达 100%。 二是重庆市是金融机构的集聚地，拥有全国仅有的三家人民银行营业管理部之一，是大区证监局、银监局和保监局的所在地，是四大国有银行省级行所在地，是除广发行外的所有股份制商业银行省级管辖行的所在地。重庆拥有西部地区其他城市（除成都外）不能比拟的银行、保险、信托、证券 、期货等
13、各种内外资、港资金融机构近 6000 家，并聚集了大批的金融管理人才。金融机构数量、资产及外资银行数量虽不及京、沪、深，但重庆多元化的金融组织体系基本形成，金融生态建设已有良好起步。这就为小额贷款进行融资、资金周转提供了良好的金融环境。 2、重庆中小企业增多，市场前景广阔。 在全国银根紧缩的大背景下，信贷规模的收缩对中型企业融资有较大冲击，小型企业在夹缝中融资空间虽有所加大，但总体而言，中小企业融资依然困难，担保机构审保会和银行审贷会都通过的贷款项目，兑现贷款比例却有所下降，一般在 50% 70%。面对资金 紧张的问题，中小企业主主要的解决途径就是通过小额贷款。截止 2011 年 7 月，重庆
14、共有中小企业 20.6 万户。直接融资少，重庆上市中小企业只有 17 家，发行中小企业集合票据仅 4家。今年正申请发行集合票据的中小企业也为数不多，直接融资的覆盖率明显偏低。这就为主要为中小企业服务的小额贷款公司有了广阔的发展市场 3、政府大力鼓励支持。 一是 为促进金融业发展，尤其是小额贷款的发展，缓解中小企业融资难的问题，重庆市决定调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法。主要从股东持股比例、出资人资格、贷款余额限制、经营环境四个方面着 手；降低小额贷款公司的准入门槛，境外投资者也可以参与小额贷款公司的投资。 二是 重庆市金融办、国家开发银行重庆市分行、重庆三峡担保集团有限公司签署“政银保”
15、三方支持小额贷款公司发展合作协议。 此次“政银保”三方支持小额贷款公司发展合作协议的签署，将在未来一年内为小贷公司提供最高 20亿元左右的融资贷款。这样小贷公司的资本金可以达到 105亿，按照小贷公司每年放贷量可以扩大资本金的 1.5 倍计算，小贷公司每年可放贷 262 亿元。 4、金融生态环境建设取得新成效。 2010 年，重庆市坚持用市场的方式和改革的手段引导金融发 展，各级政府积极建立信贷风险分担补偿机制，推动企业信用文化建设，完善金融生态环境考核制度。人民银行健全金融稳定监测、评估、处置机制，开展银行分类别、金融稳定分区县定量评估，建立与外省毗邻地区金融稳定协作机制 29 个。商业银行
16、强化信贷风险管理，贷款质量排名全国第六，不良率降至 0.9%。在全国开创小贷公司一口接入征信系统的“重庆模式”，促进小贷公司稳健发展。探索实施小企业信用成长计划，举办小企业信用成长论坛。征信系统数据质量不断提升，开展空头支票信息导入征信系统试点。深化与法院系统合作，相关征信数据采集量居全国 首位。完善反洗钱调查、协查、会商制度，洗钱罪判例总数占全国的 1/4。 （ 2）重庆市发展小额贷款的劣势 1、重庆金融体系不健全 一是 金融机构数量少，银行，证券，保险数量多，创业投资，基金公司，信托公司少。货币经纪公司，证券融资公司，金融租货公司，创业风险投资公司，财务公司，有的甚至是空白。国内金融机构多
17、，外资金融机构少，外资证券，基金，信托，投资银行等金融机构还设有大的突破。 二是 总部经济特征不明显，缺少金融中心形成的有利条件。一方面，重庆分支金融机构多，法人机构少，这使得金融机构在业务审批、信贷权限、产 品创新、资金调配、资金运用、服务区域等方面的自主权受到制约。另一方面，由于外来机构的投资、融资行为往往由公司总部来决定，相关的金融业务也多在总部所在地开展，加之重庆大型企业集团数量少，客观上降低了重庆本地的金融业务量。 2、 重庆专业人才相对缺乏。 推动重庆小额贷款发展的关键不仅仅是抓项目，而是抓人才聚集。据央行发布的区域金融运行资料显示，重庆市小额贷款从业人员截止 2010 年末达到
18、1040 人左右，居于全国中等位置，但是从业人员人均贷款余额 559 万元 /人，居于全国靠后位置。这显然对有3100多万人口的大城市来说高 素质金融人才严重不足。格林斯潘指出：“我们永远不要忽视，不管技术如何前进，管理系统如何复杂，金融管理的基础始终是金融管理人员的经验和判断。” 3、 地方政府部门与上次部门工作沟通不足。 我市小额贷款公司的成立管理运行主要是由市金融办统一管理，各区县金融办负责沟通咨询统计工作。但目前有些区县对小额贷款的发展没有足够的重视，对本区域的小额信贷行业的认识也不够深入，也不能及时发现问题向上级有关部门汇报。这就会在一定程度上造成当地小额贷款公司偏离正确的政策引导，
19、严重影响了小额贷款发展规划。 4、小额贷款公司的竞争力不强 。 2010 年末，我市贷款余额与实收资本的比例排全国第 10 位，西部第 3 位，低于西藏（ 1.50）、浙江（ 1.49）、福建（ 1.45）、江苏（ 1.38）、上海（ 1.26）、湖北（ 1.23）、江西（ 1.17）、安徽（ 1.16）、新疆（ 1.11）。除西藏只有 1 家小额贷款公司，数据不具代表性外，排位靠前的地区贷款余额与实收资本之比呈现了东部高、中部次之、西部较低的特征，间接反映出我市相对于东部和中部地区，在企业经营理念、资金合理有效利用方面仍有差距，竞争实力较弱，资本利用率有进一步提高的空间。 （二）重庆市发展小额贷 款面临的机遇与挑战 （ 1）重庆市小额贷款发展的机遇
