1、1我国农村金融发展的路径思考【摘要】 本文在分析我国农村金融服务的目标定位、现状及存在的主要问题的基础上，提出了农村金融发展的对策建议，以期于在我国推进农业产业化进程中，健全农村金融组织和金融支持的主体，推进农村金融产品的创新和金融服务项目，完善新型农村金融机构的运行机制，适时加快农村金融市场规范化改革，为农村金融发展提供良好的路径选择。 【关键词】 农村金融 发展 途径 近年来，我国高度重视“三农”问题，通过政策支持、经济体制改革等措施有力地推动了工业反哺农业、城市支持农村的发展战略，在农业发展、农民增收、新农村建设等方面取得了可喜成绩。与此同时，随着农业产业结构的调整，农业市场化、产业化程
2、度不断深入，农产品市场化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛，但农村金融市场上资本极度稀缺严重制约和阻碍了农业的可持续发展。在这样的背景下，改革农村信贷政策体制，加快农村金融发展，进一步促进农业经济发展是具有重要意义。 一、我国农村金融服务的目标定位 农村的资金需求主体一般可以划分为三类：以简单再生产为主要需求的贫困型农户；以扩大再生产为主要需求的一般性农户；以专业化、规模化生产为主的市场型农户。农民的资金需求主要是改善基本生活条2件和劳动生产条件，建立初级社会保障资金，如养老、医疗和教育费用等。农业的资金需求主要是保证季节性农业资金短缺，维持扩大再生产的资金。农村的资金需求主要是基础设施建
3、设资金，包括能源、交通、通讯、水利等，以及公共体系建设资金，包括文化教育、医疗卫生等。 当前加快我国农民收入增长的主要途径：一是大力发展农村经济；二是促进农业人口有序向非农领域转移。与之相应，农民在这些方面的资金需求，主要用于因地制宜地发展家庭特色经济（如开展种养殖业和农副产品加工项目） 、参加技能培训和资助子女就学、扩大家庭消费等。农村金融机构主要通过发放小额贷款对农民提供资金支持，农业资金需求主要用于农业生产的投入以及农业生产过程中季节性的资金短缺，为农业产业化、中小企业、农户和城镇个体工商户提供资金支持，用于改变当前农村公共设施和社会保障等方面的落后状况，缩小和消除城乡差别。 二、我国农
4、村金融的现状及存在的主要问题 1、农村信贷机构数量增长快，农村信贷资产规模不足 在我国经济发展历程中，在优先发展城市经济、优先发展二、三产业的政策导向下，金融业支持农业、农村的发展的力度相对不足。受商业银行趋利性的影响，农业银行、农村信用合作社等金融机构逐步撤离了农村，大量网点已经撤离回到城市，出现了农村金融机构“远离”农村的现象。一般而言，支持“三农”发展的金融机构一般有三类，他们分别是农业商业银行、农业合作银行、农业信用社。农业商业银行是由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的3地方性金融机构，通常出现在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，但是农业占的比重少；农
5、业合作银行由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，是在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构，主要在市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。在我国，农业很显然还属于经济欠发达的地区，商业化程度并不是很高。根据中国银行业监督管理委员会2011 年年报显示：截至 2011 年底，全国已有农村合作金融机构 2667 家，其中农村商业银行 212 家、农村合作银行 190 家。 由于前两类银行成立较晚，在全国各地的营业网点少，加之本身的局限性所致，农村信用社就成为了当前主要的支农金融机构。截至 2011年底，农村信用社共有机构网点 7.7 万个，从业
6、人员 76 万，提供了全国77.4%的农户贷款，承担了 76%的金融机构空白乡镇覆盖任务，以及种粮直补、农资综合补贴等面向广大农户的国家政策补助资金发放工作，是我国农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构，为农业增产、农民增收和农村经济社会发展作出了历史性贡献。 虽然近年来农村金融机构数量增长较快，但其信贷资产总量占我国金融业资产比重并不高，截至 2011 年底，农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额仅为 15.2%。农村信贷资产总量不足已成为制约农村经济发展的突出困难。 2、农村金融业务品种单一，难以满足农村金融需求 目前我国农村金融机构开展除存
7、、贷款以外的其他金融服务如商业4保险、汇款、证券投资、银行卡等业务明显不足。农村金融机构的服务方式、技术手段还比较落后，不能适应农户和农村经济发展的需要，如农村金融机构对农户贷款手续繁琐、提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到及时满足。信贷资金供应量不足导致农户发展高附加值农业投资机会丧失，农村中小企业也很难扩大再生产，经营发展中的规模效应难以显现，对我国农业产业化发展造成了困难，阻碍了农村经济的发展。农村金融业务品种较少，不能为农民生产生活提供全方位的金融服务，迫切需要金融机构开发适合农村市场的新型农村金融产品。 3、农村金融市场发展不完善，难以适应农村经济发展 近
8、年来伴随着我国经济不断发展，农业产业化不断发展，农业企业化程度不断加强，在种植业、养殖业、零散手工业等得以良性发展的同时，农户借款的需求不断增大。农业生产由于受季节、气候的变化影响大，农业经营存在较大的不确定性，其安全性、盈利性较差。正规金融机构考虑到了这一系列问题，因此提供的金融服务有着严格的借贷条件、复杂的借贷手续和借贷金额限制，其金融服务无法真正地服务于农村农户的农业生产，导致农村资金外流，农业和农村经济发展的资金需求得不到满足，农村经济发展受阻。目前，民间金融市场处于彼此分割的状态，资金、信息难以自由流动。民间金融发展不规范，大多数的民间金融机构是小规模经营、地域性明显、抗风险能力弱，
9、明显带有区域局限的特征，他们的组织和经营活动范围受区域限制，没有自己的网络系统，异地存取、转账结算、支付、清算无法开展。民间金融组织规模小，经5营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生风险损失则会发生经营困难，甚至破产倒闭。 4、农村金融服务方式落后 随着农村经济产业化、市场化的发展，农村居民对理财、保险、金融咨询等业务都有着更高的需求。目前，作为农村地区主要金融机构的农村信用社仍以存贷业务为主，而其他金融机构对县以下网点的大量撤并使得农村居民日趋多元化的金融需求无法及时得到满足。同时，农村金融服务的电子信息化程度仍然较低，票据业务、耐用消费品贷款、旅游贷款、信用贷款、网上银行
10、、信用卡、取款机、证券、国际结算等业务并未普及。改革开放以来，随着我国农村经济发展迅猛，当前我国农村已形成了农业、工业和第三产业多元化发展的格局，农村中的各种各样的经济主体大量出现，农民生产经营的自主性增强，在家务农、外出经商、劳务输出、办厂创业等都成为农民的选择，随着农民收入水平的提高，改善住房、添置家电、购买农机、外出旅游等也逐渐成为农民新的金融需求，农民在生产、生活上都对农村金融服务提出了新的要求。然而，目前我国农村金融机构仍以“存、贷、汇”三种传统业务为主，其他金融业务没有普遍开展，无法满足农村经济主体多层次、多样化金融服务的要求。 三、我国农村金融发展的对策建议 1、健全农村金融服务
11、体系，加强政府对农村金融的扶持 以美国等发达国家农村金融发展为借鉴，在我国逐步建立健全农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系。其中，农村合作金融体系是主体，通过商业化的运作支持农业的发展；农村政策性金融6体系和农业保险体系发挥补充和调节作用，全方位保障农村经济发展的金融需求。大力发展层次性较强、覆盖范围较为广泛、职能分工明确的农村金融机构，既包括政策性、商业性，又包括合作性的农村金融机构，各个机构之间相对分工和相互合作，同时又保持一定程度的竞争，共同满足农村金融的需求。现代农业的发展需要进行大规模的农田基本建设和对农业科技的有效投入，农业投入风险大、周期长，加之易受自然灾害影响的特
12、质，都限制了商业性金融对农业的支持力度。完全依赖市场调节手段难以满足农村经济发展的金融需求，政府需要采取优惠政策扶持合作金融和激励商业性金融支持农业发展，在广大农村地区设立银行网点，满足农民基本金融需求；对金融机构支持农业科研、技术、自然灾害救济和环保等方面的业务给予一定的财政补贴，鼓励其拓展业务。 2、建立资金回流机制，扭转农村资金流向“非农化” 根据我国农村经济发展现状和农村金融需求的特点，大力发展农村小额信贷业务。通过对金融机构发放小额贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，减少存款准备金、放松利率管制等方式和手段，对其进行必要的扶持，适当安排专项资金进行财政补贴，充分支持、鼓励各大金融
13、机构将触角延伸到广大农村。同时，各金融机构通过建立跟踪回访和经营指导服务机制，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人生产经营、资金使用情况，帮助贷款人解决生产经营中实际情况，从而有效降低贷款风险。 我国农村金融机构信贷资金流向的“非农化”是和农村和农业经济的低回报率直接联系在一起的，只要农村和农业经济的回报率一直处于7较低状态，资金流向的“非农化”现象就不会消失。同时，无法获得足够的资金支持也会进一步恶化农村和农业经济投资环境。因此，对于农村金融机构而言，现阶段在开展支农金融业务的同时，必须加强资金引导，使信贷资金更多的应用于农业科技化、农业产业化发展项目上，更多地投入到农业高附加值产品的开发和生产
14、上，不断提高为农业服务的第三产业发展规模和水平，形成金融支持农业发展，同时农村经济发展不断优化农村金融环境的良好局面。 3、引导农村金融机构加强金融创新，提高金融服务质量 按照由金融需求决定金融供给的原则，进行一系列的农村金融供给结构调整。以提供满足农户基本需求的金融业务为出发点，提供符合农户基本需求的基础性金融服务产品。稳步推进农村金融组织和农村金融产品创新，严格控制创新过程中产生的风险，以信息化技术降低农村金融服务成本。一是创新产品。积极研发和引入多样化的适应农村经济发展需求的金融产品，创新担保机制，拓宽服务领域，积极支持农业产业化和信息化发展，逐步将在城市开办的保险、代理、租赁、保管、担
15、保、个人理财等新产品推广到广大农村，满足农村多元化金融服务需求。二是创新业务合作。大力拓展业务领域，加强与其他金融机构业务合作，积极开展银团贷款和代理业务，探索担保、农业保险和农产品期货等农村金融业务合作机制。三是创新服务。农村金融机构应树立“以客户为中心”的经营理念，进一步规范服务行为，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，简化贷款手续，开办电子银行，为“三农”提供方便、快捷、持续的金融服务。四是创新监控与评价体系。发8挥监管政策对信贷资金安全性的引导作用，建立农村信贷资金的风险防范机制，强化风险管理，及时化解金融风险，确保农村金融体系的安全。此外，必须重视农村金融服务的人才培
16、养。招聘合适的信贷人员，加强业务培训，鼓励农村金融机构在当地招聘熟悉情况、具有基本金融知识、能够完成基本业务操作的人员来从事具体工作。 4、规范农村非正规金融发展，进一步拓宽“三农”融资渠道 当前，我国农村民间借贷等非正规金融形式的存在有效弥补了正规金融难以满足农村经济发展需求的缺口，是一种直接的、灵活的融资形式，它为农村经济发展也做出了一定的贡献。不断规范农村非正规金融组织形式，引导民间资本走健康发展道路，是农村金融发展的有益探索。发展民间资本服务于农村经济有利于形成良好的市场竞争环境，只有在充分竞争的前提下，才能有效扩大金融服务（包括数量和品种） ，满足农村融资需求。开放民间金融，将非正规
17、金融逐步纳入正规金融的轨道，是在农村金融发展中实现充分、自由竞争的最佳制度选择。同时，加强农村金融基础设施建设，建立和完善农村信用体系、农村小额支付体系、农村抵押担保机制和平台等，创造良好的农村金融基础环境。规范非正规金融的发展是解决当前我国农村小规模经济金融服务的最好办法，应该成为我国农村金融体系的重要组成部分。政府应该引导和规范民间、非正规合作金融的健康发展，对其采取保护和扶持政策，积极推动农村合作金融立法，使民间、非正规合作金融合法化，保障其长期稳定发展。此外，大力发展新型农村经济组织，鼓励农民成立专业合作社、龙头公司等合作组织，放开农民在金融、保险、购销、加工等领域的合作，不9断提高农民的农业生产经营能力，借助新型农村合作经济组织等形式向金融机构融入资金，进一步拓宽“三农”融资渠道。 【参考文献】 1 章文渊：多层次农村金融体系的构建研究J.特区经济，2012（5）. 2 中国银行业监督管理委员会 2011 年报：http：/ 3 赵栩旖：当前我国农村金融面临的现实挑战与发展选择J.农村经济，2012（8）. 4 徐彬：基于效率的我国农村金融创新探讨J.商业时代，2012（20）. 5 华东、何巍：美国农村金融体系的特点与启示J.国际金融，2012（5）. 6 宋扬：我国商业银行进入农村金融市场模式探讨J.生产力研究，2012（5）.
