1、关于我国农村金融抑制问题的思考【文章摘要】 随着我国金融体系的不断变革，我国农村中的金融抑制情况就显得更为严重了。所以现在在农村金融中最需要处理的事情就是解决金融抑制对“三农”所产生的重大影响。下面我们就从金融抑制的角度来进行深入的分析，找到造成这种情况的原因，从而找到更加有效的方法来处理和解决金融抑制中的问题。 【关键词】 我国农村金融抑制；现状；解决措施 1 我国农村金融抑制的现状 现在我国的城乡二元模式使得我国的农村金融体系出现问题，主要是把我国的农村金融市场和城市金融市场在刚刚开始的时候就给割裂开来，造成了一种由农村向城市运输资金的单轨道的输送局面。这种金融市场的构建造成了我国农村现在
2、出现大面积的金融抑制现象。 1.1 现在的农村金融机构所包含的涉农功能薄弱 现在的农业发展银行所实施的政策主要包含了政策性的农业贷款，品种单一，不能够完全满足农村地区人们对于信贷的需求。邮政储蓄所收集的存款只有特别稀少的一部分是拿来帮助农村进行贷款，而且很多的资金都流失在外面。现在四大国有银行所进行的商业化运作使得现在的网点普遍缩小，在农村方面所涉及的业务也在大幅度下降，针对农村的信贷只是包含在大范围的基础建设中，针对农户和农业方面的金融服务却是进行了全面的萎缩。很多金融机构没有找准自己的位置，造成了农业银行支持农村工作的“边缘化”现象，农业银行的很多贷款都是投入到城镇的工商企业中去，对于农户
3、和农业企业的帮助力度不够。农村信用社在农村金融体系中占有重要的位置，但是因为各种内外部因素的影响，所拥有的资金量不充足、资本周转不灵活、不良贷款率较高、结算方式陈旧、金融产量少、管理体制松弛等问题。 1.2 农村金融市场中没有建立有效的竞争机制 现在我国农村的金融市场虽然有很多类型的组织体系，但是在这些金融组织之间没有构成一种有效的竞争模式。农业发展银行没有稳定和持续的资金来源，业务面积比较窄，并且很多的农产品在进行收购的时候总是受到政策性金融体系的影响；其实农业银行的业务范围和别的银行的业务范围大致相同，都是从农村流入到城市，再由城市流入到商业领域，其中对于农业和农村经济的帮助和扶植力度逐渐
4、减弱。这样就使得农村信用社变成了现在农村金融市场上面最为正规的且是独一无二的金融组织，但是还是由于很多的因素的影响，很多的信用社在实际的工作中也没有很好的发挥农村金融组织的实际效用。 1.3 农村金融工具单调 这个和很多的大型城市金融市场相对比，现在很多的农村金融市场的交易方式比较陈旧，在偏远的一些农村中，有的可能只有农村信用社的存贷机构，使得一些农民所能够进行的金融交易仅仅停留在局部的存款和贷款方面。一些中间业务并未在农村得到真正的开展，比如银行票据承兑、代理收费等一些业务，很多的农村就连参加一些常规的金融活动的机会都没有，比如一些股票、企业债券、国库券和金融债券等业务。1.4 农村发展资金
5、的大量损失 从二十世纪的九十年代到现在，很多农民工去外面打工，但是最后获得的资金又通过农村的一些金融组织进行周转又回到了东部较发达的区域，这样就使得农业、农民和农村的相关发展得不到有效的资金支持。在很多的农村地区，信用社都是位于垄断的位置，但是随着近几年的发展，很多的农村信用社的存贷差距逐渐拉大，很多的资金转向城市，农民在信用社也得不到充足的贷款资源；农村信贷的模式开始缩小和分散，经营中存在很大的风险和很高的成本，所以这就使得很多的金融机构只是在农村进行资金的吸收却不进行贷款的帮助。并且商业银行在农村中获得很多资金也因此流入到了城市中，这样就使得资金流转的局面出现反转情况。邮政储蓄却是进行存款
6、的吸纳却不进行贷款的分发，把这些存入的资金全部都放到中国人民银行中去，从而流出了农村。 1.5 农业保险业的发展速度减慢 现在我国的农业保险也只是处于刚开始建立的阶段，因为农业生产所受的限制比较多，包含了自然因素和市场环境因素，这样就造成了保险公司的赔付率比较大，那么保险公司自然就不愿意进行农业方面的相关保险，而且很多农民的金融观念不强和主动投保的意识不强，这也使得农业保险所牵涉的面积受到局限。我国的农业现在还是依靠政府主要部门的一些灾害救济方面的农业保险制度，因为国家的财力有限，显然不能跟上农村发展的脚步，也不能够很好的调动农民参加保险业务的积极性，这样就造成了农村保险业的发展障碍。而且，我
7、国也没有相关的担保机制进行有效的保障，从而使得在农业投资的过程中没有有效的分散道路和农业的风险保护机制，如果出现了意外状况和市场价格的变化，农民就不更够偿还贷款，更多的风险就要由银行来承担，从而挫伤了金融机构对农村信贷的热情和积极性，最后使得农村的信贷资源不充分。 2 我国农村金融不断改进的有效措施和政策方向 曾有美国经济学家帕特里克根据发展中国家的金融状况总结出了两种发展模式，分别是：供需引导模式和需求尾随型模式。所谓供需引导模式就是金融的发展要先于一些主要的经济部门的要求，从而使得金融能够更加有效的推进经济的发展；所谓的需求尾随模式就是说金融的发展只是经济部门对于金融需要的一种反动的行为。
8、该经济学家还认为，在经济发展的初级阶段，供给引导的模式要占据重要的地位，等到发展到一定阶段的时候，需求尾随型的发展模式就要占据主要的位置，因此在进行农村金融改革的时候要考虑到多方面的因素。因为我国的农村金融抑制主要是采用的供需抑制为主，当然也还是有着比较广泛的需求模式，其中也存在着区域间的差别，为了更好的进行农村金融的改革，就需要从该区域的实际情况出发，选择较为合适的供需方式来进行恰当的引导式发展。 2.1 强化农村金融体制的改革 央行需要适度的对农业银行的发展范围和职权范围进行放宽，合理的给农业银行找准市场位置，对于国家和省级政府所认定的农业发展等有关项目进行重点的培养。争取把农业银行变成一
9、个目标更加明确、管理结构严谨、资产情况良好、内部管理完善、管理模式科学，拥有很强的执行能力的政策性银行；农业银行在这个过程中要凸显商业性的融资功能，主要是为了更好的满足于现在农村中一些重点的发展企业对于资金的需要，对于符合贷款条件和一些创新领域的农村商业性企业进行大力支持，要不断的强化对于农村的私营管理、民营企业金融服务的管理范围。要把中国的农业银行变得更加具有综合性，其中的主要业务是为了更好的为农村的经济发展做贡献。农村信用社的变革目的就是要把农村信用社的产权进一步的明晰、管理严谨、进行有效的约束、财务上保持稳定、坚持商业性的准则，争取使得该信用社能够更好的为“三农”服务。 2.2 对于民间
10、金融进行拓展和规范 这和一些正式的金融机构相比较，民间金融机构的优势是明显的，主要有资源优势、担保优势、交易成本优势等，可以合理的利用当地的资源，发现潜在的客户源，从而满足一些小规模的投资。我们要降低市场的进入标准，吸引更多的外来资源建立更多的农村中小金融机构，从而推进农村金融机构的不断发展。吸引更多的民间资源和社会的资本来大规模的参加到农村的金融活动中去，要注重对民营银行的培养，这样不但可以给予农村、农民和农村中小企业更多的资金帮助，还可以对农村信用社的垄断局面进行一个突破，从而使得农村金融市场变得更加的活跃，减少农村高利贷的现象，从而推进农村金融体系的健康发展。进行有效的法律管制和内部控制
11、，拒绝基层政府进行大量的干预和限制，从而拓展农村资本的发展，准许民间资本进入到农村市场中去，建立多元化的农村金融体系，从而推动农村金融市场的发展。 2.3 进行农村利率市场化的变革 要坚持以市场为指导，渐渐的放松对于农村利率的限制，这样就能够明显的反映资金的供需变化，从而发挥农村利率信贷的真正效用，也可以对不同的贷款项目进行识别。现在可以在农村的金融市场中进行放开利率贷款的方式，这种放开的利率的模式不但能够有效的收集农村地区的所有资源，还可以有效的调动农村人民对于资金的积累，也可以对一些非农资金的流入进行吸纳，增强资金的供需力度。而且，资金也可以进行有效的使用，从而为农村的投资做好的资金的准备
12、。 2.4 加强农民的信用意识 金融的不断发展主要是以信用为基础的，所以，农村信用的建立对于农村金融体系的完善有着至关重要的作用。现在中国的信用问题没有得到有效的改善，人们大部分关注的是城市的信用环境，在农村没有这方面的意识。在现在的农村发展过程中，要注重对于农民信用意识的培养，在农村中要进行相关知识的普及，使得农民树立信用的观念，进行道德方面的约束。 2.5 建立农业保险的发展模式 国家要制定有关的法律制度进行约束，还要开展有关的农业政策性保险，做好农村的基础设施建设，为农民减少忧虑。其中还要不断的发展农业商业保险，促进农业金融的有效发展，当然还需要对农民的投保意识和观念进行加强。 【参考文献】 1刁仁群；任书坤；关于我国农村金融抑制问题的思考J武汉金融；2012（08） 2崔继红；我国农村金融抑制问题研究J华中农业大学；2011（06） 3陈华；我国农村商业性金融发展研究J财政部财政科学研究所；2012（06） 4陈宏娇；我国农村金融抑制问题研究J新课程（上） ；2012（10）
