1、1“两大平原”地区普惠金融发展探究提要 黑龙江省是我国重要的农业大省，该省的三江平原和松嫩平原更是重要的商品粮生产基地。目前其农村金融体系发展中仍存在一些问题，本文对此进行相关论述，并提出配套建议。 关键词：普惠金融；两大平原；金融服务；创新 基金项目：哈尔滨商业大学大学生创新创业训练计划省级项目阶段性成果（项目编号：201410240028） 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2015 年 11 月 5 日 一、普惠金融概述 普惠金融是小额信贷、微型金融的延伸和发展，这一体系旨在将一个个零散的微型金融机构和服务进行有机的整合，并将这个有机整合融入到金融整体发展战略中去。普惠型农村
2、金融体系是指将以贫困的农村人为对象的金融服务融入到整个农村金融服务体系中，从而使曾经被排除在金融服务之外的弱势群体获得较大利益。我国普惠金融发展起步较晚，目前整体发展呈现良好态势。 二、发展普惠金融对促进“两大平原”综合改革的重要性 普惠金融体系与小额贷款、微型经济密不可分，在普惠金融理念中，小额贷款及微型经济促进经济发展的特性得到进一步深化和发扬。通过农村普惠金融体系的建立，黑龙江省“两大平原”地区的农村贫困群体2得以有机地融入到地区开放金融市场中来，接受到更全面的金融服务。 农村普惠金融体系的进一步建设有利于为“两大平原”地区的农业发展和小微企业发展增加活力。普惠金融建设为村镇小微企业提供
3、资金来源，丰富了它们的资金供给方式，从而进一步促进该地区的综合农业大发展。 普惠金融的发展可以促使农民购买相关机械化设备和其他农业生产资料。农业机械化的合理运用可以进一步提高粮食产量，从而进一步增加农民收入，缩小农村与城市的贫富差距。 三、黑龙江省“两大平原”地区普惠金融发展现状 黑龙江省对金融支持农业发展的需求相当旺盛，并且“两大平原”地区农业的发展对资金的需求也逐年上涨。目前， “两大平原”地区农村普惠金融的实践主体以政府政策性主导的小额信贷机构和新型农村金融机构为主。根据调查与研究，该地区普惠金融的实践主要有以下形式：以农村信用社为主体，农户小额信用贷款和农户联保贷款的形式；以国家开发银
4、行和农业发展银行为主体，扶贫贴息小额信用贷款的形式；以邮政储蓄银行为主体的小额信贷形式；以非政府组织为主体，项目小额信贷的形式；以资金互助组织和村镇银行为主体，农村民间的小额信贷形式等。 “两大平原”地区的普惠金融虽然在近几年中得到了一定发展，但由于地区间的基础差异性和发展的不平衡性，该地区普惠金融发展也暴露出一些问题。 四、普惠金融发展方面存在的问题 （一）农村缺乏便利的金融服务。该地区市区范围内或县城区域金3融服务网点较多，供可应求，办理业务上较为方便。城乡小微企业及涉农企业对资金需求量比较大，但资金供给却远不足，相关金融产品仍不充分，金融机构种类少，服务产品单一，资源供给跟不上，无法满足
5、农户对一些金融产品和服务的需求。 （二）金融支持现代化农业发展存在不足。涉农贷款中不良贷款的比例较高。由于贷款期限性和农作物生长周期的特点，农民在还款期内往往因农作物尚未收割或未出售而无法按时偿还贷款，此时因为正规的金融机构数量不足且信用要求较高，为弥补之前欠款而不使担保物被迫被收，致使高利贷等不良贷款出现。 （三）农业保险结构尚不完善。目前， “两大平原”地区的农业保险规模不断壮大，对防范抵御农业风险、促进农民增收、维护农村稳定发展上起到了一定的作用，但农业保险品种单一，结构不完善，部分风险仍然不能很好解决。 （四）普惠金融未形成有效体系。现阶段，两大平原地区的普惠金融更多的是强调供给和短期
6、发展层面，并未考虑整体层面的建设，缺乏统一的普惠性农村金融建设规划与相关的法律法规。城乡各地出现二元金融结构现象，正规金融与非正规金融并存。各机构之间缺乏内在联系，无法做到优势互补和资源的最优配置。 五、促进“两大平原”地区普惠金融发展对策建议 （一）发展新型农村金融机构和推广小额信贷等微型金融服务。该地区应进一步规范发展多种形式的新型农村金融机构，鼓励推广小额信贷等微型金融服务。 4（二）建立健全农村信贷担保运行机制。加快农村征信体系建设，建立信用担保机构风险分散机制。加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度，降低贷款成本与门槛。 （三）发展农业保险以降低普惠金融业务风险。建议建立多元化的农
7、业保险机构，成立相关风险基金，建立融资与保险配套合作机制，改善金融管理服务及创新手段。金融机构要根据不同的扶持主体，不同主体的实际状况制定与之相适应的贷款条件相关程序及其他评价体系。既要强化信贷风险管理，又要调动基层信贷创新性。 （四）构建更有活力的金融服务体系。积极推动形成多种形式金融机构充分竞争、包容性强、高效率、低风险、多层次的普惠金融服务体系。提高农村地区普惠金融参与者的金融意识，充分发挥其在普惠金融发展中的积极主动性。完善相关法令法规，打压抑制不良贷款的出现，加强法制建设，培养金融机构工作人员的服务意识，切实有效地维护农民的利益。 主要参考文献： 1晏海运.中国普惠金融发展研究D.中共中央党校，2013. 2周忠元.黑龙江省普惠型农村金融体系构建研究D.哈尔滨商业大学，2010. 3余志海，于维汉.农村合作金融机构的普惠金融发展之路探究J.银行家，2015.3.
