1、对以城镇化推进经济转型之金融问题的研究摘要：随着我国改革开放的逐步深入，农村城镇化的速度也实现了前所未有的突破，不仅城镇数量有了极大增加。城镇人口也在较快增长。但是农村实现城镇化发展的金融问题，仍然是我国金融体系中最为薄弱的环节。在农村城镇化建设过程中，也出现了一些与社会、经济发展不相适应的问题，农村城镇化的持续发展也将面临一些障碍。本文探讨了金融支撑城镇化建设发展中存在的问题，并提出改进意见。 关键词：城镇化：金融支持：农村信贷 中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）04-0063-04 城镇化是指农村人口不断向城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集，从
2、而使城镇数量增加、规模扩大的一种历史过程。党的十八大将城镇化建设作为推动我国经济和社会发展的一项重要战略部署。城镇化水平是一个国家工业化、现代化的重要标志。2010 年中国社会科学院发布的中小城市绿皮书指出，预计到 2030 年，我国城镇化率将达到 65%左右，各类城镇将新增 3 亿多人口；2012 年中小城市绿皮书指出2000 年一 2011 年，中国城镇化率由 36.2%提高至 51.3%。城镇化步伐明显加快，这必将为扩大消费和投资需求提供强大、持久的动力。城镇化建设是我国实现繁荣昌盛、民主富裕的必由之路。 目前，我国工业化进程加快，工业反哺农业的条件已经形成，服务业增长迅速，城镇经济实力
3、增强，城镇基础设施初具规模，推进城镇化的物质基础基本具备。社会主义市场经济体制初步建立，城镇住宅、投融资及社会保障等各项改革不断深化，推进城镇化的体制环境已渐形成，同时国家也在不失时机地实施城镇化战略，推进城镇化建设的条件逐渐成熟。在城镇化的演变过程中资金起着举足轻重的作用。如何解决好金融问题成为推进我国城镇化建设的必经之路。 一、城镇化建设面临的金融问题的主要体现 城镇化建设金融支持是先导。金融系统作为引导其他要素禀赋转变及资源配置调整的先导要素。应当先于城镇化进程完成其制度与结构的变迁，以发挥供给先导作用。 首先，城镇化建设中基础设施建设将是首要任务，目前我国城镇化基础建设的资金供给存在较
4、大缺口。远不能满足发展需要。据中国社会科学院中国城市发展报告（2012） 的测算，农民“市民化”所需的人均公共支出至少是 10 万元。按照 2015 年市民化率达到 54%的目标，即实现约 2 亿农民的“市民化” 。所需的公共支出累计将达 20 万亿元左右。 其次，政策引导和配套机制不完善，金融市场层次单一、服务创新不足，金融对农业产业化的支撑乏力。金融机构农业贷款规模增长缓慢，城镇金融产品仍然停留在传统的业务品种上。这些传统信贷品种存在授信额度小、贷款期限短、利率上浮较多等局限性，无法满足城镇化进程中融资主体多元化、融资特点差异化、信贷需求灵活性、贷款方式多样化的需求，制约了农业增产增效和城
5、镇化产业基础的稳固发展。 第三，城镇金融体系发展不健全，金融服务供给层次低、支持面窄。大部分商业银行收缩城镇及农村金融网点，导致金融机构资源布局集中在城市区域，城镇金融机构数量少，对县以下地区提供的金融服务基本只有基础性的存取款业务、汇兑业务。另外，农村信用体系不健全，也影响了银行与农户建立良性互动。 二、我国城镇化建设的金融支持不足的表现 统筹城乡发展是城镇化建设的核心，加快推进县域工业化建设是城镇化建设的必由之路。要实现商业化和工业化生产，就需要大量的资金用于社会和基础设施投资，城镇化建设就必然对金融服务提出了新需求、新要求，应引起有关金融部门的高度重视。然而就我国城镇化建设的现状来看，由
6、于金融支持的不足造成的问题成为阻碍城镇化建设的掣肘因素，突出表现在以下几个方面。 （一）农村融资难，农业贷款数量有限 在推进城镇化，实现农业现代化的进程中；城乡二元经济结构特征十分明显。由于金融支持力度的不足。造成我国农村融资困难，从而使得农村无法在有效的资金支持下加快二、三产业的发展。也就阻碍了我国城镇化的进程。比如，由于乡镇中的部分微小企业财务不够健全，难以达到信用评级条件，不能成为合格的信贷载体，造成企业融资难。特别是随着农村新评级办法实施及考评政策的变化，小微企业更难进入信贷门槛。农民专业合作社经营管理不够规范，经营组织凝聚力，号召力不强，信贷投入存在较大障碍。 由于农业信贷风险补偿机
7、制不完善，在信贷风险追责制度十分严格的情况下，信贷人员对农业信贷业务十分谨慎，影响农业信贷业务的拓展。商业银行信贷管理方式比较陈旧，出于防范风险的要求，商业银行信贷管理权限在上游管理层，他们由于不了解地方发展特色，有时候一些好的发展项目因为没有得到合理的信贷支持而暂时搁浅。同时，即便是发放出去的短期贷款，由于贷款利率较高，也给农村农民带来了很大的负担，难以满足日益增长的农村金融需求。目前临漳县的农户保证贷款和农户联保贷款单户的最高贷款额度仅为 5 万元，商户保证或联保贷款最高金额为 10 万元。期限以月为单位，最短为 1 个月。最长为 12 个月。 并且，农村资金流失严重，一方面，农村专业户、
8、重点户难以贷款，金融机构农业贷款比重降低，形成农村资金“倒流”现象；据统计临漳县商业银行贷款大部分流向房地产业和中心城市。另一方面，各商业银行资金上存利率高于人民银行备付金存款利率，导致存款流向经济发达地区。201 1 年底，河北省金融机构存款余额 29563，77 亿元，各项贷款余额 18143，99 亿元，而其中信用社贷款余额仅为 3535，19 亿元，这其中还包括了相当部分呆账。 因此，由于金融政策支持的不足，农村融资困难，无法贷得足够有效的资金，城镇化建设也就受到了阻碍。金融机构在管理对城镇化建设的贷款方面不能与时俱进，与政府政策保持步调一致。如何改善经济结构。增强资金投放效率，提高资
9、金流动性，推进城镇化建设，成为了金融支持城镇化建设的基本问题。 （二）县城金融机构偏少，弱化金融对城镇化建设的支持 商业银行在县、乡设置的网点机构太少，并且专项给农村城镇化建设信贷的网点更少，他们出于降低成本、提高效益考虑，大规模退出农村。而支持小城镇建设、农业产业化，则主要依靠农村信用社。目前农村信用社的支持对象基本上覆盖了各个行业，形成农村信用社“一社支三农”的局面，但由于资金实力的影响。后劲不足，支持也是有限的。因此农村的一些小企业的流动资金主要依靠政府贴现或采取从民间集资来解决。比如，目前临漳县 14 个乡镇中，临漳现有的农业发展银行，工商银行，农业银行，建设银行在县城以下均无营业网点
10、，且涉农贷款业务也大幅度萎缩。 由于在县城以下乡镇的金融机构偏少，唯一涉及农村城镇化建设的金融机构更是少之又少，导致城镇化建设无法通过有效的途径得到金融支持，反而采取了从民间融资来解决资金困难的局面，结果由于民间融资的高风险，高利息，使有的小企业产生了资金困难，财务不合理等种种问题。 （三）农村金融业务狭窄，自主创新力不强 发展农村城镇化建设，要求金融机构对农业生产，基础建设、市场发展等各环节提供贷款、结算服务，受业务范围的限制，县域农村金融业务比较单一，金融创新产品较少，国有商业银行基层机构在信贷产品创新上处于被动地位，不仅新的信贷品种由上级行开发，就连现有的普通工商信贷贷款发放都是由上级行
11、审批，基层金融机构不能根据农村城镇化的实际需求开展金融产品的自主创新。 城镇化建设的有效开展离不开金融业务政策的有效支持，也需要贷款政策放松限制。金融业务过于单一，信贷品种少之又少，使本来进行受限制的城镇化建设更加的艰难，各个县域在城镇化建设的融资方面都有自己的地方特色，大多数只是由于受地方政策的限制，城镇化建设才开展的缓慢。 （四）农村经济缺乏风险补偿机制，难以规避信贷风险 目前我国财政资金在农村城镇化建设中仅起到单纯的建设作用。通过建立风险补偿机制吸引民间资金介入的杠杆效应未能体现。由于农村信用社受贷款规模、人员素质等方面的局限，自主创新的能力较弱，这就造成金融服务种类比较单调，结算渠道不
12、畅通，满足不了农村城镇化建设的经济活动中个人、企业和其他多种经济类型主体对金融服务的需要。从临漳县的情况看。金融主要是借助农业发展银行的农业开发和农村基础设施建设项目对农村城镇化建设进行金融支持的，贷款采取的是政府立项、财政列入预算、政策性银行论证审批、地方政府融资平台公司贷款建设的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的风险补偿机制，金融机构缺乏风险保障，这种政策模式既不能在农村城镇化建设实施上得以复制。也没有得到农业银行等涉及农村城镇化建设金融机构的认可。金融机构自然不愿意放贷。 目前除农户小额信用贷款外，其他贷款品种都要求提供抵押担保，而多数农户和农村经济主体都难以提供有效
13、的足值抵押。农民能够提供的抵押品也只有诸如宅基地、土地承包权、集体土地上的简易建筑物等，然而由于国家法律的明文规定，均难以办理符合法律规定的抵押手续，使银行信贷更加谨慎。 所以，在城镇化建设中为了提供有效的金融支持，国家应在贷款抵押法律制度方面有很大的改进，才能解决问题。因此，如何建立有效的风险补偿机制才是金融支持城镇化建设的保障措施，金融机构才敢于对城镇化进行金融支持。 综合以上四个方面的表现，我们了解到在推进城镇化的进程中，金融支持作为其中一个非常重要的环节，却不能发挥相应的作用，因而城镇化建设任重而道远。 三、城镇化建设中如何加强金融支持的探讨 城镇化建设中的基础设施建设、扩大公共服务、
14、促进区域经济发展以及农村劳动力转移等都需要大量资金，特别是信贷资金的支持。与以往相比，更重“质量”的新型城镇化的发展要求，意味着对更多信贷资金的需求。 如何发挥金融要素在现代城镇化建设经济资源配置中的核心作用，增强县域经济竞争力，变县域资源优势为经济优势、区位优势为开发优势、基础优势为比较优势。实现城镇化建设与金融的和谐发展成为亟待研究的重要问题。 （一）各级金融机构要积极为国家城镇化建设服务，努力实现双赢 城镇化建设的基础设施配套，农业产业化规模化经营，周边产业园区工业项目发展，新城镇内二、三产业发展所带来的融资空间巨大，这些都将为城镇化发展中的金融业务开辟新的广阔发展空间。金融机构可依托当
15、地文化、旅游、矿藏、边贸口岸、交通枢纽等特色资源，择优支持具有特色产业或生态文化优势的小城镇建设，将其发展成为集聚产业和人口、服务“三农”的重要载体，形成新的经济增长极。金融机构也可优先支持农业产业化，技术较成熟、以内需为主的战略性新兴产业以及产业集群化项目等，着力打造优势产业集群和特色产业基地，强化产业支撑能力。金融机构应该充分发挥金融机构优势，合理扩大涉农贷款规模，对当地优势资源的发展给予大力支持，充分利用当地的资源优势，开拓中小企业和农村等新市场。进行相关金融产品的开发与创新，使之与当地优势资源相得益彰。完善产权交易市场，建立区域性金融中心，探索建立适合当地农村金融支持模式和资金回流的长
16、效机制，构建诚信、和谐、良好的金融生态环境。大型商业银行要不断完善制度建设，创新产品和服务，设计符合小城镇建设的金融服务产品。积极开办新民居住房贷款、大宗耐用消费品、子女上学等小城镇消费贷款业务品种，发挥资金和网络优势，支持小城镇公共基础设施、安居工程及产业园区建设。促进经济发展，实现经济良性循环，为城镇化建设提供坚强的经济保障。（二）创建城镇化信贷支持方式。突破“贷款难”制约瓶颈 加快探索和尝试农村土地经营权的抵押贷款工作，积极扩大抵押担保范围。国家在法律规定上应支持农村城镇化建设，积极推行农民能够提供的抵押品诸如宅基地，土地承包权，集体土地上的简易建筑物，大型农业机具等多种权利质押方式，解
17、决贷款抵押难的问题。建立覆盖主要涉农行业的行业信贷政策体系，在农业产业化项目准入、客户准入和分类管理、风险防控等方面明确差异化要求；对农田水利建设、农业机械化改造、农产品育种、农村科技推广等领域要跳出传统的信贷管理思维模式，制定特殊的信贷政策，促进此类业务发展。对城镇个人创业和农村生产经营客户要做实贷后检查，提高风险预警的前瞻性，有效防范信贷风险。 （三）构建农村信用保证及保险双重担保体系。缓解融资难局面 尽快建设适合中国国情的农村城镇化建设的信用担保保险制度，促进农村金融发展是支持和保证城镇化建设的重要战略举措。信用保证及担保体系是缓解当前我国农村金融中因担保手段缺乏导致农民融资难的关键所在
18、。因为担保对融资具有放大效应，和直接投入农村城镇化建设的信贷相比，政策性金融通过支持信用保证和保险体系建设可以取得更大的效果。我国城镇化信用担保保险体系中的信用担保机构可由各级政府作为主要出资人，为农村城镇化建设提供信用担保。我国的涉及农村城镇化建设的信贷担保的实施具体可在由中央、省、市及县四级政府的主导下成立不同级别的担保公司，通过不同层次的担保及再担保体系，最大程度分散农村城镇化建设信用担保风险。由各级政府为主要出资人，采取各种激励优惠政策。吸引社会企业资金甚至农户资金进入担保公司。（四）加快金融机构向城乡布局发展，增强民营金融机构力量 城镇化进程改变了以农户为主体的农村金融需求结构，并导
19、致其金融需求的改变，因此国家应进一步强化城乡一体化金融基础设施建设，重点加强农村支付服务环境建设、农村信用体系建设和优化中小城镇金融生态环境，鼓励金融企业增设乡镇机构，为金融机构介入支持提供必要条件与有利环境。同时，鼓励民营金融机构成为城镇经济发展的支柱，填补国有银行在欠发达地区的金融服务空白，增强金融机构对农民的服务意识。 （五）地方政府要当城镇化建设的领军人，明确农村城镇化金融支持战略方向 各级政府应当统筹谋划，进行有地方特色的新型城镇化建设。政府支持是新城镇化建设发展成功与否的保障，地方政府应首先谋划好“新城镇化建设发展”整体规划，加大政策激励力度，激发金融部门支持农村城镇化建设的积极性
20、。对支持农村城镇化建设的金融机构给予税收优惠和财政奖励政策。如制定农村城镇化建设贷款财政贴息办法，确定贴息规模，期限和贴息率。建立农村城镇化建设政府还贷基金，保证抵押或还贷资金来源；对投入农村城镇化建设项目的金融机构给予贴息补助或财政定向补贴；按发放金融城镇化建设贷款资金占全部贷款资金的比例相应的减征所得税；同时引导保险机构根据农村城镇化建设项目的特点，积极开发各具特色的保险品种，实现保险资金与信贷资金的有机融合，合理分散城镇化建设的信贷风险，降低建设信贷成本。 参考文献： 1刘芬华，适配农村城镇化进程的最优金融结构理论研究J，金融教育研究，2011（3） 。 2范立夫，金融支持农村城镇化问题的思考J，城市发展研究，2010（7） 。 3王婷婷，刘凤，陆岷峰，关于县域金融支持县城经济发展路径研究J，政府与经济，2012， （1） 。 4马庆斌，刘诚。中国城镇化融资的现状与政策创新J，中国市
