1、如何改善农村金融生态环境的思考【摘要】农村金融生态环境对农村经济的健康稳定发展起着至关重要的作用。目前我国农村金融生态仍然存在金融发展空间狭小、金融服务不完善、金融监管力度不足等多种问题，因此应当从积极推进农村经济的发展、改善农村金融信用环境、发展完善农村金融体系、优化农村金融法律环境等方面着手来推进农村金融生态环境的改善。 【关键词】农村 金融生态环境 信用环境 金融体系 农村金融生态环境是由各种因素交织在一起的、不断变化发展的系统，其中农村经济和农村金融两个因素之间相互制约、相互影响，共同推进农村金融生态环境朝着良性、高水平方向发展。目前，我国的农村金融生态环境引起了社会各界的普遍关注。对
2、农村金融生态问题进行深入研究，有利于推进我国农村金融改革的开展。在中共中央、国务院出台的有关新农村建设的纲领性文件中，对于推动农村金融改革，提出了一系列举措，着力改善农村金融生态环境，建立完善的农村金融体系，促进新农村的建设和发展。本文在分析我国农村金融生态环境现状的基础上，提出一些能够改善农村金融生态环境的切实可行的举措。 一、我国农村金融生态环境的现状 （一）农村经济状况滞后 农村经济发展相对落后，经济基础差，经济总量小，产业结构亟待优化，这直接导致了农村金融缺乏足够的发展空间。同城市相比，农村工业化程度明显较低，企经营规模较小，没有形成规模经营，经济效益低下，缺乏长久发展动力；另外作为农
3、村经济基础的农业也存在各种问题，成为薄弱环节，制约着农村经济的发展。总之农村经济滞后状况，使得农村金融缺乏必要的发展根基，无法获得广阔的发展空间。农村金融机构在向三农提供金融服务的时候，往往要付出较高的成本、承担较大风险，容易形成大量不良资产，严重影响农村金融的良性发展。 （二）信用环境较差 信用环境通常包括信用法律环境和信用道德环境，从这两方面来说，农村的信用环境都呈现较差的局面。虽然近些年来，金融部门在农村开展了一系列农村信用村、信用企业、信用户的活动，对农户、个体工商户进行了信用等级评定，推动了农村信用环境的改善。但是仍然存在不少问题。从信用法律环境来说，农村金融活动开展过程中，往往出现
4、有法不依、执法不严的情况，损害债权人的合法利益。从信用道德环境来说，农村金融交易主体缺乏信用观念，时常会发生债权人逃脱债务的情况，挫伤金融机构开展支农贷款业务的积极性。 （三）金融服务不完善 农村金融服务功能缺乏，服务能力较差，金融服务产品数量少，品种单一，传统的存活业务占据主导地位，缺乏足够的外汇业务和中间服务。当前我国大部分农村，金融机构网点较少，没有固定的证券交易网点，保险机构不健全，信托投资公司、租赁公司这些机构在农村属于空白领域。总而言之，虽然农村可以从农业银行、农村信用社、邮政储蓄所这些组织机构获取金融服务，但是大部分农村地区缺乏必要的资金服务金融组织，更缺乏金融创新和金融电子化产
5、品服务，无法享受便利的金融服务。 （四）金融监管力度不足 农村金融监管没有深入开展，力度不足，具体表现在：首先农村金融监控理念滞后，仍然认为设立机构、审批业务和进行合规性检查等，就等于进行了金融监管，对现代化的金融监管理念缺乏足够认识，沿用传统的监管理念。其次金融监管体制不健全，一直以来，金融监管在组织方式、运作机制以及对当事人的约束方面存在着很多不合理、不规范的问题，金融监管缺乏必要的法律保护和制度约束，往往出现监管零散化、临时性的特点。以上两方面共同导致了对农村金融机构日常经营活动的监管力度不够，导致民间金融借贷出现良莠不齐、矛盾丛生的问题，增加农村金融风险，阻碍农村金融市场的良性运作。
6、二、改善农村金融生态环境的措施 （一）转变发展观念， 推进农村经济发展 农村金融生态要获得良性的平衡和发展，必须建立在健康的产业基础之上。所以首先要采取各种有效措施推动农业的发展：第一改变传统农业发展观念，开展新型的现代化农业发展模式，积极开展绿色农业，引入市场机制，实现农业与食品企业的合作发展，增加农业产品的附加值，发展具有高产值、高效益的商品化、社会化的现代农业；第二要增加农业的资金投入，大力兴建农业基础设施，改造农田水利等；第三要着力开发农业技术，以先进的手段对传统农业的生产方式、经营模式进行改造，实现农业的产业化经营。其次要积极推进农村的产业结构调账，大力发展农村第二、三产业，鼓励、支
7、持、引导乡镇企业的发展，推进农村工业化、城镇化进程。 （二）改善金融信用环境 要改善农村金融生态的信用环境，需要建立完善的农村信用体系，保证金融法律信用和金融道德信用的构建。而信用体系的建立需要多方配合，从信用建设、诚信惩戒等多个方面来进行。首先以政府为主导，将信用信息库机建立起来，并搭建起农村金融机构相互协作和信息共享的平台，从而有效使银行诚信成本降低。比如广泛开展“信用村、信用户、信用乡镇”的评比活动，使农民的信用意识在无形中得意增强。另外要通过激励政策来改善我国农村的金融生态环境，根据信用等级来确定贷款利率的高低等，以便使得信用发挥杠杠调控的作用，使社会形成诚信为重的社会风气。其次采取各
8、种形式来解决农户担保难的问题，可采取政府担保、行业协会担保、龙头企业担保、农户联保等方式，这样同时也能够使银行放贷风险有效降低。具体来说，可以建立大联保组织，其中主体是农村个体工商户、种植养殖大户和私营企业主，实行自愿合作、多户联保、风险共同承担的原则；也可以建立专业化的担保机构，依托民间担保基金，采取政府引导、多方出资的方式来建立；或者建立风险补偿机制，对中小企业的信贷风险进行保障等。 （三）发展完善农村金融体系 大力推进农村信用改革，进一步完善农业金融机构的职能，积极推进银行金融网点深入延伸到农村地区，在农村建立各种小额信贷银行、私人银行等多种形式的农村金融机构，推进农村各类金融机构的建立
9、，推进金融体系的完善，实现合法化和规范化经营。另外还要建立起各种保险制度，担保机制、保险机构，为农村信贷提供各项配套服务，保证金融服务能够顺利良性开展，防范和化解各类金融风险；并积极推进金融主体的多元化，引入市场机制，共同参与市场竞争。 （四）优化农村金融法律环境 建立完善的农村金融法律制度是保证的金融生态环境均衡发展的制度性举措，起着至关重要的作用，能够极大的提高金融生态的稳定性和市场适应性。首先要逐步完善金融法律法规，推进金融机构市场进入和退出制度的建立；规范金融机构服务业务，建立并完善金融监管法律制度，提高金融监管效率；推进多元化金融主体的市场化参与，提高竞争效率。其次要提升法制意识，促
10、进信用体系的建设和发展。进行大力宣传和教育，开展多种信用评比活动，增强农民的信用意识；多方配合，实现银行机构、监管部门和执法部门的协调行动，提升执法意识，规范农村金融市场的竞争秩序；建立农村信用档案，对农户进行信用等级评定；积极推进信用中介组织结构的建立，组建具有较强实力、信用等级较高的担保机构、抵押机构。全方位的完善和发展农村金融生态的法律环境。 三、总结 农村金融生态环境关系到农村经济的长期稳定发展，进而影响到国民经济发展的全局。因此非常有必要针对目前其存在的问题，采取有效措施，进行完善。本文从几个角度提出了一些完善农村金融生态环境的措施，以供参考。相信通过学者们的深入研究，农村金融生态环境的改善必然得到很好的解决。 参考文献 1张静，曹凝蓉，方爱国.金融生态建设理论与实务M.北京：中国金融出版社，2006. 2左新亚.切实改善金融生态环境，不断提升湖北经济金融竞争力J.武汉金融，2006（06）. 3姚正旺.关于构建县域金融生态环境的思考J.武汉金融，2007（09）. 4何书祥.金融支持新农村建设在欠发达地区受制因素分析J.中国农村金融，2008（09）. （编辑：张慧）
