1、我县农村信用社找准优劣加快流程银行建设摘要：近年来，随着国家资金支持政策实施和体制机制改革逐步推进，仁寿县农村信用合作联社各项业务得到快速发展，逐步向农村商业银行转变。但我县信用社在战略转型存在机遇的同时，也存在一些问题尚未得到有效解决。本文通过找准我县信用社经营发展中的优劣状况，积极采取应对措施，加快流程银行建设。 关键词：流程银行；农村信用社；机遇；制约因素 一、流程银行的概念 流程银行的概念是由中国银监会主席刘明康于 2005 年 10 月在 “上海银行业首届合规年会上”提出来的。美国保罗.阿伦的银行流程重塑，就是“银行为了获取在成本、质量、反应速度等绩效方面巨大改变，以流程为核心进行的
2、根本性的再思考和彻底的再设计” 。经由此种“根本性”和“彻底性”重构而成的银行可以称作流程银行。 为积极应对日益剧烈的多元化金融竞争，按照省联社党委“继续推进规模效益和战略转型猛上台阶”的总体要求，在加快发展，实现规模效益猛上台阶的基础上，工作重心向战略转型猛上台阶转移，加快仁寿县农村信用合作联社流程银行建设，努力打造现代银行。 二、农村信用社改革面临的机遇 （一）自身经济环境推动了农信社业务发展 仁寿县是四川第一、全国第三人口大县；全国劳务输出基地县、中国枇杷之乡、中国青见之乡；农村市场是一个有着巨大发展潜力的市场，随着城乡一体化进程加快，农村经济形势发生了巨大变化，农村经济全面繁荣，农业生
3、产持续发展，农民生活水平显著提高，农民在消费、生产、经营、创业、投资理财等方面的金融需求日益广泛，农村对金融服务的需求呈现出多元化的特征。因此，我社应在日益激烈的金融市场竞争中，不断巩固和提升农村金融主力军的地位，拓展更多的农村客户。随着县域经济发展，中小企业以及个体私营经济日益活跃，县域信贷业务有了更好的发展。 （二）仁寿加入天府新区的规划 县域经济的蓬勃发展，特别是“天府新区”的建设，将带动我县园区产业建设、中小企业、市场基础设施建设、公共服务事业等的快速发展，蕴含了巨大的金融需求。我县农村信用社积极融入天府新区的大开发，为天府新区提供优质金融服务，与天府新区共发展。 （三）国家政策扶持助
4、推信用社经营效益 农村信用社经营效益的逐步提升归功于国家各项政策支持：一是用央行票据置换不良贷款。二是税收减免。三是地方政府支持，部分区域对妇女创业贷款和农村产业化项目贷款进行财政贴息。 （四）自身内部优势 仁寿县共有银行业金融机构 9 家，截止 2011 年末，全县金融机构各项存款余额 219.48 亿元（不含人民银行财政性存款） 。我社各项存款余额 68.71 亿元，占比 30.34%，存贷规模居全县第一位。信用社网点是全县机构最多、服务覆盖面最广的金融机构，遍及县域每一个乡镇，凭借我县所在的特殊环境区位优势，使我联社具有巨大的发展潜力。农村信用社员工队伍十分庞大，熟悉地方环境以及吃苦耐劳
5、的敬业精神，是我县联社的核心竞争要素。我县联社服务收费标准为全县金融机构收费最低，各项收费项目存在竞争优势。 三、影响农村信用社改革发展的制约因素 （一）信贷资产质量差，贷款结构不规范 通过国家的支持和信用社自身的发展，农村信用社不良贷款余额及不良率连续多年实现“双降” 。但是，我县农村信用社的不良贷款余额及占比仍然较高，贷款结构也没有统一的标准和规范。 （二）金融产品结构单一 业务品种单一，不能满足客户多元化的金融需求，理财产品基本没有，新产品开发难度大，没有统一的产品开发部门及专业人员；盈利模式单一，农村信用社主要收入来源为存贷利差，中间业务收入占比较小。（三）软硬件建设方面缺陷 各网点建
6、设起点低，影响品牌形象的建设发展，网点缺少大堂经理和安保人员，不利于客户更加便捷和安全的办理业务；ATM 机铺设数量少，且位置优势不明显；大型商业区、住宅集中区等区域未全覆盖，缺乏专门的 ATM 管理队伍。POS 机、EPOS 机发展尚不具规模，市场占有率较低；员工年龄结构断层突出，员工整体学历水平偏低。与其他竞争对手比，服务质量存在差距，高端客户认知度不够，品牌宣传与其他商业银行比还都还处于弱势。宣传形式单一，较少使用电子传媒等新兴平台，同时对现有的平台资源还不能充分利用。 四、增添措施加快流程银行建设 （一） 、优化信贷质量，提高信贷结构。 坚持以服务“三农”为宗旨，坚持做小、做好的指导思
7、想，大力拓展个体工商户、小微企业市场，积极营销机构客户，优化信贷业务结构。一是优化存量贷款结构。认真清理、清收、处置历年积累的不良贷款，在挖潜上下功夫，在打击逃废债上尽全力；建立 50 万元以上大额贷款风险预警机制，强化贷后管控，及时防控或弱化风险；建立贷款客户的退出机制。二是优化增量贷款结构。从严控制政府融资平台、房地产及相关行业贷款；从严控制新增单户金额 500 万元以上的大客户贷款；从严控制新增贷款劣变率，从源头上把好贷款发放质量关。 （二） 、创新金融产品，优化中间业务结构 设置产品开发岗，针对客户需求推陈出新，增加中间业务收入。在中间业务创新的过程中，要根据信用社自身特点和优势进行市
8、场定位，推出符合客户需求的金融产品。充分利用科技平台，畅通结算渠道，延伸服务窗口，实现手续费收入的最大化，同时，要充分利用点多、面广优势，加大代理保险、代收代付、代理承销等中间业务的营销力度，实现中间业务收入的多元化。 （三） 、加强网点建设和宣传力度 加快精品网点建设，完善网点服务功能，一是加大自助银行设备的投入和运行，积极营销 POS 商户，大量安装 POS、EPOS 机，充分搭建电子银行运营平台。二是大力营销蜀信卡、POS 商户、网上银行、电话银行，力争通过 ATM、CRS、POS、EPOS、多媒体转账查询终端、网上银行、电话银行等多种自助服务工具，提高柜台业务的迁移率，以科技进步促进各
9、项业务猛上台阶。强化宣传，主动出击，拓展客户，提高客户对信用社的认知度、认同感。 （四） 、健全“三会一层”机制和企业合规文化建设 结合全面风险管理建设要求，全面梳理和整合理事会、监事会和经营管理层所属各专业委员会的设置及其职能，明确各委员会的议事规则和程序，明确各委员会责任、权限和成员组成及任职资格等，形成分工规范、职责明确、各司其职、各负其责、相互配合、相互制衡和高效运转的农村金融企业法人治理架构和治理机制。在全县农村信用社开展风险管理理念以及具体制度规范的培训，通过加强对员工风险管理意识和合规文化的灌输、培养和提高，树立“合规创造价值”理念，规范从业行为，增强员工风险管理工作的主观能动性、积极性和自觉性，营造“全员重视、积极参与、献计献策、齐抓共管”的全面风险管理氛围，为流程银行的建设保驾护航。
