1、银行从业资格考试公司信贷考点串讲第一章 公司信贷概述第一节 公司信贷基础 1.公司信贷的相关概念公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。2.公司信贷的基本要素公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。3.公司信贷的种类公司信贷的种类是按一定分类方法和标准划分的信贷类别，划分信贷种类是进行贷款管理的需要，目的在于反映信贷品种的特点和信贷资产的结构。表 13 公司信贷的种类1 按货币种类划分 （1）人民币贷款；（2）外汇贷款。2 按信用支付方式划
2、分 贷款、承兑、保函、信用证、承诺3 按贷款期限划分 （1）透支；（2）短期贷款；（3）中期贷款；（4）长期 贷款4 按贷款用途划分（1）固定资产贷款，包括：基本建设贷款，技术改造贷款。（2）流动资金贷款5 按贷款主体的经营特性划 分 （1）生产企业贷款；（2）流通企业贷款；（3）房地产企 业贷款6 按贷款经营模式划分 （1）自营贷款；（2）委托贷款；（3）特定贷款；（4） 银团贷款7 按贷款偿还方式划分 （1）一次还清贷款；（2）分期偿还贷款8 按贷款利率划分 （1）固定利率贷款；（2）浮动利率贷款 9 按贷款保障方式划分 （1）信用贷款；（2）担保贷款；（3）票据贴现 10 按贷款风险程度
3、划分 按照统一标准将贷款资产划分为五类，即正常、关注、次 级、可疑和损失第二节 公司信贷的基本原则 4.公司信贷理论的基本发展公司信贷理论的发展大体上经历了真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论四个阶段。5.公司信贷资金的运动过程及其特征（1）信贷资金的运动过程信贷资金运动就是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。信贷资金的运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程，即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付；由使用者转化为经营资金，用于购买
4、原料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付。经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。信贷资金的这种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。财政资金、企业自有资金和其他资金都是一收一支的一次性资金运动。（2）信贷资金的运动特征信贷资金运动不同于财政资金、企业资金、个人资金的运动，但又离不开财政资金、企业资金、个人资金的运动。因此，信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动，它的基本特征也是通过社会再生产资金运动形式表现出来的。以偿还为前提的支出，有条件的让
5、渡信贷资金是以偿还为条件，以收取利息为要求的价值运动。银行出借货币只是暂时出让货币的使用权，仍然保留对借出货币的所有权，所以，它的货币借出是要得到偿还的。同时，当借出的货币回流银行时，还必须带回超过原贷出金额的部分，即利息。因为，信贷资金来源于存款，而存款是要还本付息的，这就决定贷款必须偿还和收息，这也是贷款区别于拨款的基本特征。与社会物质产品的生产和流通相结合信贷资金总规模必须与社会产品再生产的发展相适应，信贷资金只有现实地转化为企业经营的资金时，才会被社会产品生产过程吸收利用，发挥作用，并获得按期归还的条件。信贷资金运动的基础是社会产品的再生产，信贷资金不断从生产领域流向流通领域，又从流通
6、领域流人生产领域。所以，信贷资金是一种不断循环和周转的价值流。产生经济效益才能良性循环通过支持经济效益较好的项目，限制经济效益较差的项目，同时，在支持生产和商品流通的过程中，加速信贷资金的周转，节约信贷资金的支出，都可以创造较好的信贷效益。但在衡量信贷资金的经济效益时，不仅要认真地考核使用信贷资金的企业能否实现预期的经济效益，按期归还贷款，更要从整个国民经济着眼，考核是否做到以最少的社会消耗，取得最大的社会效益。信贷资金只有取得较好的社会效益和经济效益，才能在整体上实现良性循环。信贷资金运动以银行为轴心信贷资金运动的一般规律性，在市场经济基础上，又产生了新的特点：银行成为信贷中心，贷款的发放与
7、收回都是以银行为轴心进行活动的，银行成为信贷资金调节的中介机构。信贷资金运动以银行为轴心，是市场经济的客观要求，也是信贷资金发挥其作用，的基础条件。6公司信贷的原则公司信贷的原则是信贷经营管理过程中必须坚持的行为准则，它是信贷决策的依据和信贷检查的标准。（1）合法合规原则商业银行法和一系列法规、规章的实施为商业银行走上健康发展的轨道创造了条件。目前，商业银行坚持“区别对待，择优扶植”的原则，具体掌握上要做到：贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和监管部门发布的行政规章。按国家经济发展计划和产业政策的要求，区分轻重缓急，使贷款的投向能突出重点。要根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，
8、从企业资金的实际需要出发，把握贷款投放的合理性，严格区分优劣。要按程序办理贷款，防止违规现象发生。（2）效益性、安全性和流动性原则效益性银行贷款最终是为了盈利，争取优厚的利息收入。贷款利息是银行利润的主要来源，这是银行开拓业务、改善服务和加强管理的内在动力。在贷款规模一定的情况下，利息收入主要取决于利率和期限。贷款的期限越长，利率越高，收益也越大。安全性商业银行是负债经营，其资本金一般只占全部资金来源的 10，90以上的经营资金是存款和其他负债。因此，商业银行必须保证贷款的及时足额收回，保证本金的安全。如果贷款不能及时收回，出现了较多呆账，就必然影响银行清偿能力，损失银行的资金，动摇银行的信用
9、，甚至可能因无力应付提存而宣告破产。因此，银行对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕着保障本金安全而展开的。流动性银行必须保证客户的存款能及时足额提取，为了保证贷款的安全性，银行除保持足够的流动性资产外，还必须合理安排贷款的种类和期限，使贷款保持流动性。商业银行贷款的期限结构必须与存款和其他负债的期限结构相匹配。为提高信贷资金的使用效率，商业银行都十分注重资金的周转速度。因为在信贷资金总量一定的情况下，周转速度越快，流动性就越强，安全性就越能得到保证，但效益性相应较差。反之，信贷资金周转速度越慢，流动性就越差，安全性也就越差，但效益性相应较好。商业银行在从事贷款业务时，要同时兼顾以上三个原则，全面考
10、虑贷款的效益性、安全性、流动性的要求。三个原则有统一的一面，也存在矛盾的一面。安全性与流动性成正比，但与效益性相矛盾。贷款期限越短，风险性越小，贷款的安全性和流动性也就越高，但利率相应就越低，利息收入也就越少；反之，贷款的期限越长，利润也就越高，但风险也越大，安全性和流动性也就越小。贷款的效益性、安全性、流动性是商业银行经营的效益性、安全性、流动性的基础，但三原则的选择和组合是就银行整体而言的，需要对各种负债和各种类型资产进行综合研究，寻求最佳组合。（3）平等、自立、公平和诚实信用原则商业银行和其他企业一样必须依法经营，独立核算，照章纳税，并有共同的经营目标，即追求利润。因此，商业银行与企业在
11、借贷活动中，应遵循下列原则。第一，借贷主体要有充分的自主权，并且处于平等地位，借贷双方既能自主地表达自己的意愿，又有足够的履行契约的能力。任何由借贷当事人一方任意支配或倚仗权力强制他方接受不公平条件的行为，都违反了借贷双方诚实信用的原则。第二，借贷双方必须遵守法律规范，包括银行法、票据法和担保法等。唯有借贷双方的行为都符合法律规范，才是真正的公平交易。（4）公平竞争、密切协作原则各商业银行应该按照金融监管的要求，自觉遵守金融法规，在参与市场运作过程中，遵循公平竞争的原则，共同维护金融市场稳定和金融秩序。同时要发扬团结协作的精神，在业务开拓的过程中，互相取长补短，拾遗补阙。要充分发挥金融对经济的
12、推动作用，不断促进环境的改善，以此来促进金融事业的发展。核心考点术语信贷：信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。银行信贷：广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。公司信贷：公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。贷款：贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率
13、和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。承兑：承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。担保：担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。信用证：信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。信用证包括国际信用证和国内信用证。减免交易保证金：减免交易保证金是信贷业务的一部分，在银行与客户之间进行交易时，从风险的角度看，银行承担了交易中的信用风险，为客户的交易作出了一种减免安排，是信用支持的一种形式。信贷承诺：信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商
14、定条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用支持。直接融资和间接融资：融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资活动为直接融资。交易对象：公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手。银行的交易对手主要是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企（事）业法人和其他经济组织等。信贷产品：信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等
15、。信贷金额：信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。信贷期限：信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。贷款利率和费率：贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。清偿计划：贷款合同应该明确清偿计划。清偿计划一般分为一次性还款和分次
16、还款，分次还款又有定额和不定额两类，定额中包括等额还款和约定还款，等额还款中通常包括等额本金和等额本息等方式。担保方式：担保是指借款人无力或未按照约定按时还本付息或支付有关费用时贷款的第二还款来源，是审查贷款项目最主要的因素之一。按照我国担保法的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。约束条件：包括提款条件和监管条件两大部分。提款条件大致包括：合法授权；政府批准；资本金要求；监管条件落实；其他提款条件。监管条件大致包括：财务维持；股权维持；信息交流；其他监管条件。第二章 公司信贷营销第一节 目标市场分析1市场环境分析市场
17、环境是影响银行市场营销活动的内外部因素和条件的总和。任何一家银行都是在不断变化的社会经济环境中运行的，不可避免地受到市场环境的制约和影响。环境的变化，既可以给银行营销带来市场机会，也可以形成某种风险威胁。（1）外部环境外部环境包括宏观环境和微观环境。宏观环境包括：经济与技术环境 政治与法律环境 社会与文化环境微观环境主要包括：信贷资金的供求状况 信贷客户的需求、信贷动机及直接影响客户信贷需求的因素 银行同业竞争对手的实力与策略（2）内部环境内部环境分析主要包括三部分：发展战略目标分析、内部资源分析、自身能力分析。银行发展战略目标分析银行的发展战略目标直接决定了未来银行营销战略的制定，关系到银行
18、未来营销活动的成败得失。银行内部资源分析主要包括：人力资源、财务实力 、物质支持、技术资源，资讯资源。银行自身能力分析第一，银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术的改变、调整能力。第二，银行在市场上的占有率，即银行的市场地位。第三，银行的市场声誉，属于无形资产，主要包括优质的服务、规范的业务和系列产品的合理收费等。第四，银行资本实力。充足的资本不仅是银行经营发展的需要，也是满足监管要求的需要，更是银行增强应对风险能力的需要，是银行在竞争中保持市场地位的保证。第五，政府对银行的特殊政策。一般情况下，政府对各家银行是平等的，但在特殊情况下，政府有时也可能有所倾斜。第六，银行
19、领导人的能力。领导人的能力强，可以赢得良好的对外形象和同业中应有的地位；反之，领导者的能力低或进取心不强，将导致银行业务的萎缩。（3）市场环境分析的基本方法银行主要采用 SWOT 分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S（Strength）表示优势，W（Weak）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁。SWOT 分析法就是按上述四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。2市场细分（1）市场细分的含义市场细分就是指银行把公司信贷客户按一种或几种因素加以区分，使区分后的客户需求在一个或多个
20、方面具有相同或相近的特征，以便确定客户政策。市场细分的目的是使银行针对不同子市场的特殊但又相对同质的需求和偏好，有针对性地采取一定的营销组合策略和营销工具，以满足不同客户群的需要。其中属于同一细分市场的客户，他们的需求和欲望具有相似性；属于不同细分市场的客户对同一产品的需求和欲望存在明显的区别。（2）市场细分的作用市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用表现在以下几个方面：有利于选择目标市场和制定营销策略；有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要；有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。（3）公司信贷客户市场细分商业银行对公司信贷客户市场的细分，一般
21、按照企业所处区域、产业、规模、所有者性质和组织形式等来进行。按区域细分商业银行按照区域对公司信贷客户市场进行细分，主要考虑客户所在地区的市场密度、交通便利程度、整体教育水平以及经济发达程度等方面的差异，并将整体市场划分成不同的小市场。，按产业细分总的来说，一国的国民经济按产业划分为第一产业、第二产业、第三产业等，在不同的产业类别中，还可以进一步细分，如依据产业功能可将第一产业和第二产业合并为物质生产部门，将第三产业分为网络部门和知识、服务生产部门。此外，按生命周期不同，可划分为朝阳产业和夕阳产业；按生产要素的密集程度不同，可划分为劳动密集型产业、资本（资金）密集型产业、技术（知识）密集型产业等
22、。按规模细分企业规模的认定标准包括以下几个因素：年营业额、员工人数、固定资产总值、资本总额、资产规模等。通常情况下对企业规模的认定采取的是综合标准，即同时考虑上述标准中的几个标准。一般来说，被广泛应用的做法是将企业按其规模划分为大、中、小型企业。按所有者性质细分按所有者性质细分，可以划分为：国有企业、民营企业、外商独资企业、合资和合作经营企业、业主制企业。（4）细分市场评估银行在按照一定的标准细分完市场之后，就要对细分市场进行分析，分析的内容主要包括以下五个方面。市场容量分析银行进入某一市场是期望能够有利可图的，如果市场规模狭小或者趋于萎缩状态，银行进入后很可能难以获得发展，因此，对细分市场的
23、评估首先要进行市场容量分析，即潜在细分市场是否具有适当的规模和发展潜力。通常，和规模较小的细分市场相比，规模较大的细分市场更受青睐，因为大市场意味着销量大，也更容易获得规模效益，但是，由于大量银行受其吸引，大细分市场通常存在激烈竞争。结构吸引力分析一个具有适度规模和良好潜力的细分市场，如果存在壁垒很高、竞争者很容易进入等问题，它对银行的吸引力也会大打折扣。因此，对细分市场的评估除了考虑其规模和发展潜力之外，还要对其吸引力作出评价。波特认为有 5 种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场的长期的内在吸引力。这 5 个群体是：同行业竞争者、潜在的新加入的竞争者、替代产品、购买者和供应商。细分市场的
24、吸引力分析就是对这 5 种威胁银行长期盈利的主要因素作出评估。市场机会分析即分析银行所用的资源条件和经营目标是否能够与细分市场的需求相吻合。首先，银行的任何活动都必须与其目标保持一致，如果细分市场的选择虽然能给银行带来短期利益，但不利于其长期目标的实现，或者偏离其既定发展轨道，或者对其主要目标的完成带来影响，这时银行一定要慎重。细分市场的选择应服从于银行的长期和主要目标。其次，市场可能很有吸引力，但银行不具备在该细分市场获得成功所需要的资源和能力，那么贸然进入可能会导致失败。最后，即使银行具备相关的资源和能力，如果和竞争对手相比没有优势，也很难在竞争中取胜。因此，对市场机会的分析要综合考虑细分
25、市场、银行自身和竞争对手三个方面。获利状况分析即分析细分市场能给银行带来的利润。银行经营的目的最终要落实到利润上，因此，细分市场应能够使银行获得预期的和合理的利润。风险分析银行在选择细分市场之前，还要对每个细分市场的风险进行分析。以房地产市场为例，银行要分析的风险包括：政策风险、经济风险、市场风险等。3市场选择（1）目标市场的概念目标市场是指银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分基础上确定的将要进入并重点开展营销活动的特定的细分市场。（2）选择目标市场的含义银行在细分市场、明确各细分市场的容量、产品特征、开发潜力的基础上，综合考虑本银行的经营实力和特点，选择本银行能在最大程度上满足其需要的
26、，同时对银行最重要的客户，确定为银行推销公司信贷产品的目标客户群。（3）选择目标市场的要求目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样才能保证银行有足够的营业额；银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致，以便适时地按市场需求变化调整所提供的服务；目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥本身的资源优势，占领目标市场并取得成功；在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络；要有比较通畅的销售渠道，这样银行的产品或服务才能顺利进入市场。4市场定位（1）市场定位的含义市场定位，是指商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过
27、程，目的是让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别具一格的银行形象和值得建立信贷关系的印象。市场定位的实质是银行在客户广泛重视的众多方面中挑出一个或多个为许多客户所重视的特性，把自己放在这个恰当位置上以满足客户的需求。这样，恰当的定位不仅可使银行或信贷产品为更多的客户接受和认同，而且可使银行能充分利用本身的优势和资源，攻击竞争对手的弱点和缺陷，在市场中形成持久的竞争优势。（2）市场定位的内容银行市场定位主要包括产品定位和银行形象定位两个方面。产品定位。产品定位是指根据客户的需要和客户对产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品，让产品在未来客户的心目中
28、找到一个恰当的位置。银行形象定位。银行形象定位是指通过塑造和设计银行的经营观念、标志、商标、专用字体、标准色彩、外观建筑、图案、户外广告、陈列展示等手段在客户心目中留下别具一格的银行形象。（3）市场定位的步骤识别重要属性。银行公司信贷产品定位的第一步是识别目标市场客户购买决策的重要因素。这些因素就是所要定位的公司信贷产品应该或者必须具备的属性，或者是目标市场客户具有的某些重要的共同表征。制作定位图。在识别了重要属性之后，就要绘制定位图，并在定位图亡标示本银行和竞争者所处的位置。对其他银行定位的认识，是为了明确在特定市场中的竞争对手及它们所处的地位，为商业银行自身市场定位提供选择的空间。对银行自
29、身业务的分析则是为了找出银行的优势和劣势，为其竞争战略的制定提供依据。具体的定位图的制作过程涉及统计程序，即在认定表征之后，将这些表征集合到几何维度的统计程序，由程序得出所需要的定位图。变量可以是客观属性，也可以是主观属性，但必须都是“重要属性”。定位选择。按照公司信贷产品的市场规模、产品类型、技术手段等因素，可将定位方式分为三种：主导式定位。某行在市场上占有极大的份额，控制和影响其他商业银行的行为，又可以凭借资金规模充足、产品创新、反应速度快和营销网点广泛的优势，不断保持主导地位，此类银行可以采用主导式定位。追随式定位。某行可能由于某种原因，如刚刚开始经营，或刚刚进入市场，资产规模中等，分支
30、机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。补缺式定位。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品少，集中于一个或数个细分市场进行营销。执行定位。市场定位最终需要通过各种沟通手段如广告、员工着装、行为举止，以及服务的态度、质量等传递出去，并为客户所认同。银行如何定位需要贯彻到所有与客户的内在和外在联系中，这就要求银行的所有元素员工、政策与形象都能够反映一个相似的，并能共同传播希望占据的市场位置的形象。第二节 营销策略5银行公司信贷产品概述（1）银行公司信贷产品的特点无形性 不可分性 异质性 易模仿性 动力性（2）银行公司信贷
31、产品的层次银行公司信贷产品的三层次理论。公司信贷产品是一个复杂的概念，从客户需求到具体的产品形式有着不同的层次。按基本的划分方法，信贷产品主要分为核心产品、基础产品和扩展产品三个层次。银行公司信贷产品的五层次理论。进一步细分，从营销角度可以把公司信贷产品划分为五个层次。核心产品：客户所购买的基本服务和利益。基础产品：公司信贷产品的基本形式，是核心产品借以实现的形式。即各种硬件和软件的集合，包括营业网点和各类业务。期望产品：购买者购买产品通常希望和默认的一组属性和条件。延伸产品：指某种产品衍生增加的服务和收益潜在产品：延伸产品继续延伸和转换的最大可能性，从而塑造出更能符合客户需要的新型产品，使客
32、户从银行提供的产品和服务中得到最大限度的愉悦感，成为银行的忠实客户。（3）银行公司信贷产品开发的目标和方法产品开发的目标。产品开发的方法。银行应根据新产品的内容和特点，从本银行和目标市场出发，选择和确定适当的开发方法。由于新产品的内容、形式具有复杂性、多样性，所以产品开发的方法也多种多样，可归纳为三种：一是仿效法。这是指以原有某信贷产品为模式，并结合本行以及目标市场的实际情况和条件，实行必要的调整、修改、补充，从而开发出新的公司信贷产品的方法。由于仿效法花费的人力、物力、资金和时间等代价较低，且简便易行，所以被广泛使用。二是交叉组合法。这是指对两个或多个现有产品加以重新组合，或加以改进将几种产
33、品组合在一起，提供给具有特殊需要的细分市场的客户一种新产品。这种方法不仅可以了解和占领特殊细分市场，而且可以开拓新的客户群。例如在市场经济体制不断深化的时代，企业之间的兼并重组将愈演愈烈，如何既最大限度地保全银行的资产，又继续扩大银行在重组企业的市场份额将成为银行新的主要课题，可转换贷款、并购贷款这类将投资银行业务与商业银行业务进行嫁接的新金融产品必将应运而生。三是创新法。这是指依据市场上出现的新需求，开发出能满足这种需求的新产品。科学技术和经济越发展，新的需求越会不断涌现，创新的活动领域也越大。虽然创新法存在开发周期长、准备工作量大和费用较高等的缺点，但此法是取得并保持市场领先地位的根本道路
34、。6产品组合策略（1）产品组合的概念产品组合是指商业银行向客户提供的全部公司信贷产品的有机组合方式，即所有银行公司信贷产品的有机构成。与此有关的概念有三个：产品线，即具有高度相关性的一组银行产品。这些产品具有类似的基本功能，可以满足客户的某一类需求。产品类型，即产品线中各种可能的产品种类。产品项目，即某个特定的个别银行产品，它是金融产品划分的最小单位。产品组合是由多条产品线组成，每条产品线又由多种产品类型构成，而每种产品类型又包含了很多类产品项目。在现代营销中，大多数的商业银行都是多产品或多品种经营者，都必须根据市场供需的变化和自身的经营目标确定产品的组合方式和经营范围。一个银行的产品组合，通
35、常包括产品组合宽度和产品组合深度两个度量化要素。确定产品组合就要有效地选择其宽度、深度和关联性。（2）产品组合策略的内容商业银行必须根据客户需求、市场环境和自身资源的变化不断调整产品组合结构，优化产品组合。最常见的产品组合策略如下：产品扩张策略。产品扩张策略主要是从拓宽产品组合的宽度和增加产品组合的深度这两个方面人手。产品集中策略。产品集中策略是指银行通过减少产品线或产品项目来缩小银行的经营范围和种类，实现产品的专业化，其目的是将有限的资源集中在一些更有竞争优势的产品组合上，以产生更大的收益。这种做法和产品扩张策略正好相反。（3）产品组合策略的形式具体地说，商业银行的产品组合策略主要包括以下几
36、种形式。全线全面型 市场专业型 产品线专业型 特殊产品专业型7产品生命周期策略（1）介绍期介绍期是指银行产品投入市场的初期，即试销阶段。这一阶段的特点是：客户对银行产品不怎么了解，购买欲望不大，银行要花费大量资金来做广告宣传；银行产品还未定型，银行要收集客户使用产品后的意见，不断改进产品，所以还要投入一定的产品研制费用。在这一阶段销售额增长缓慢，银行盈利很少甚至发生亏损。（2）成长期成长期是指银行产品通过试销打开销路，转人成批生产和扩大销售的阶段。这一阶段的特点是：银行产品已基本定型，研制费用可以减少；客户对产品已有一定的了解，银行的广告费用略有下降；产品销售量呈现迅速上升的态势，银行利润不断
37、增加。但是，随着其他银行仿制品的不断出现，产品竞争日趋激烈。（3）成熟期成熟期是指银行产品在市场上的销售已达到饱和的时期。这一阶段的特点是：银行产品已被客户广泛接受，销售量的增长出现下降趋势。但这一阶段的成本费用较少，所以银行的利润较稳定。另外，这一阶段市场竞争更为激烈，仿制产品层出不穷，价格战与促销战也愈演愈烈，最后可能引起银行利润的下降。（4）衰退期衰退期是指银行产品已滞销并趋于淘汰的时期。这个阶段的特点是：市场上出现了大量的替代产品，许多客户减少了对老产品的使用，产品销售量急剧下降，价格也大幅下跌，银行利润日益减少。8定价策略公司信贷是商业银行主要的盈利来源，贷款利润的高低与贷款价格有着
38、直接的关系。贷款价格高，利润就高，但贷款的需求将因此减少。相反，贷款价格低，利润就低，但贷款需求将会增加。因此，合理确定贷款价格，既能为银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行公司贷款管理的重要内容。（1）贷款定价原则主要包括以下的四大原则：利润最大化原则；扩大市场份额原则；保证贷款安全原则；维护银行形象原则。（2）贷款价格的构成一般来讲，贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格。贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。它是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。银行贷款利率一般有一个基准水平，它取决于中央银行的货币政策和相关的法令规章、资金供求
39、状况和同业竞争状况。贷款承诺费是指银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此做好了资金准备，但客户并没有实际从银行贷出这笔资金，承诺费就是对这笔已作出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。承诺费作为顾客为取得贷款而支付的费用，构成了贷款价格的一部分。补偿余额是指应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后，为了保障客户能偿还贷款，常常在贷款协议中加上一些附加性条款。附加条款可以是禁止性的，即规定融资
40、限额及各种禁止事项；也可以是义务性的，即规定借款人必须遵守的特别条款。附加条款不直接给银行带来收益，但是可以防止借款人经营状况的重大变化，给银行利益造成损失，因此，它可以视为贷款价格。9影响贷款价格的主要因素影响贷款价格的主要因素包括以下 8 项：贷款成本；贷款风险程度；贷款费用；借款人与银行的关系；银行贷款的目标收益率；贷款供求状况；贷款的期限；借款人从其他途径融资的融资成本。10公司贷款定价基本方法（1）成本加成定价法成本是定价的基础，在给企业贷款时，价格制订者要考虑筹集资金的成本和营业成本。在考虑成本的基础上，对贷款作出客户可以接受、银行有利可图的价格。任何贷款的利率都是由四部分组成。筹集可贷资金的成本。银行要通过吸收存款、对外举债等途径，筹集资金，同时要支付客户利息等报酬，这就是银行的集资成本。银行非资金性的营业成本。这部分成本主要包括贷款人员的工资以及在发放和管理贷款过程中发生的耗材和设施成本。银行对贷款违约风险所要求的补偿。银行通过经营风险、转化风险、吸收风险达到获利的目的。贷款有很多种不稳定因素，银行必须得到不稳定因素的风险补偿。
