1、 农商银行“双一流”战略目标的路径导入“争创一流业绩，建设一流银行”是农商银行转型发展战略目标。尤其在金融监管从严、存贷利差持续收窄、有效信贷需求萎缩、违约风险高位运行的背景下，农商银行如何应对转型发展面临着前所未有的变局和困惑，在稳中求进和谋新求变中实现“双一流”战咯目标，笔者试从“五个路径”导入上进行有益探索。提高核心负债份额。一是“差异化”考核。根据不同市场特点，探索构建以“增长速度”为核心的城区网点考核模式和以“市场份额”为主的乡镇网点考核模式，引导网点形成长短期结合、优势互补、目标清晰的业务发展思路。二是“责任化”维护。完善营销措施和管理举措，以更大力度和有效举措抓好“网格化营销”和
2、“外拓营销”的责任落实和常态维护。三是“重点化”推进。配置更多的人力资源和考核资源，突出抓好政府财政资金、民生保障资金的归集工作，做好企业和机构类客户账户营销工作，提升低成本组织资金占比，压降付息率。提高主动负债体量。理财业务方面，通过搭建种类丰富、风格稳健的理财产品线和产品板块，满足客户多层次的理财业务需求，打造自身具有影响力的理财品牌。大额存单方面，通过流程创新和系统升级，释放产品的质押、转让及流通的属性，为客户价值的深度挖掘创造条件。差异化定价方面，正确识别敏感业务和非敏感业务，合理设计存款利率水平与定价策略，更好地应对利率市场化的挑战。同业负债方面，积极拓宽合作渠道，扩大负债体量。拓展
3、普惠信贷渠道。客户选择上，将更多的信贷资源向成长性较好的现代农业、新型工业区建设、农村集镇化建设等领域摆布，确保实现贷款增速、增量和获贷率“三个不低于”目标。同时，高度重视集中度风险，审慎发放集团客户关联企业大额贷款，降低资本消耗，稳定资产质量。路径选择上，重点做好“金燕快贷通” “产业链金融扶贫” “信用创新创业”等重点工作，为乡村振兴、地方经济发展提供更优质、更普惠的金融服务。配套机制上，围绕信贷综合服务目标，推动小贷团队的壮大、软件升级和服务能力提升；围绕快贷快放和“增户扩面”目标，推动信贷工厂建设，对小微企业贷款的申报、审批、发放、风控等进行全流程“流水线”批量作业。拓展普惠金融运用。
4、创新客户拓展和产品研发思路，通过开发准入面广、流程简便、操作灵活的标准化消费信贷产品，全方位满足居民购房、购车、休闲、旅游、教育等多元化的金融需求。开拓循环式贷款业务，加大与农业供给侧企业的深度合作，推进“订单融资” ；通过与商家进行合作，推动产融结合，实现场景化消费；通过“公交金燕一卡通” “校园一卡通” “银医通” “银铁通”等行业运用，促成产品、商户、居民百姓、金融产品的互动黏连和多元共赢。强化战略定力。把智慧金融作为突破地域发展限制的最有效的抓手，以“互联网的思维标准化的产品低成本的渠道银行级的风控”推动实现客户的高效获取、经营触角的快速延伸和发展效益的有效增长。同时，按照“有效区分、
5、良性互补、网格营销、信用服务”的原则，研究制定客户差异化的营销和发展策略，补齐精准营销服务短板。要巩固农村阵地，挖掘城镇宝地，打牢农村金融服务新坐标。强化资源配置。在产品配置上，围绕低门槛理财、便捷结算、财富管理和消费金融等进行产品设计，逐步上线投资理财、票据业务、小额信贷、代理业务、委托投资等服务功能，以便捷的场景应用，满足客户多样化金融需求。同时，强化与证券、信托、基金、保险、融资租赁等非银金融机构合作，通过渠道互通、业务互补和产品共研，跳出区域限制，寻找更优质的投资资产，增强产品竞争力，提高客户黏度。在服务模式上，从产品设计、系统建设、营销方式、风控模式等各个层面对农商银行的运作流程进行
6、优化和设计，构建涵盖身份的智能化认证、资金的跨平台归集、客户全生命管理系统的客户服务体系，推动实现农商银行服务的迭代升级。推进平台建设。积极争取政府部门支持，整合社会保障、医疗交通、公共交通、文化娱乐等公共服务系统建设，将“社会保障卡”打造成集个人身份识别、电子凭证、电子支付、信息采集、信息查询等多种功能为一体的智能卡，全方位深度介入居民的“衣食住行” ，将农商银行打造成为金融便民的服务中心、交易流通的资金中心和社会管理的信息中心。通过建立以大数据为基础的决策支持平台，以跨业经营为特征的业务管理和风控平台、以跨平台数据集成为特点的客户关系管理平台，为综合化经营提供支撑。推进渠道运用。推动金融电
7、子商务建设，逐步集成手机银行、网上银行、微信银行等现有电子渠道的生活缴费、支付结算、在线融资、客户服务、商务销售、社区营销等服务功能，打造全属性、本土化的在线服务平台。同时，积极引导客户从传统电子渠道向社会保障卡服务平台迁徙和集聚，培养用户电子商务习惯，形成重度使用场景，有效提升产品黏性和品牌影响力。在“大数据”应用方面，要以“小数据、弱相关、微应用”的堆积和阵列，采集更为全面、准确的客户信息和业务数据，充实和完善营销战略管理平台。同时，推动上线产品定价、全面预算、资产管理、移动办公等系统平台，以信息技术手段推动财务管理、资本管理、综合运营等能力的提升。坚持风控航标。以组织架构及职能调整为契机
8、，加快流程重塑，配强风控团队，着力构建贷前面签照相、贷中集中审批、贷后专业管控“三道防线”环环相扣、有效衔接、专业高效的信贷风险管理体系，切实提升管理的科学性和有效性。同时，加快做好信贷电子合同、信贷签约桌、信贷档案集中管理等项目建设，确保早落地、早投产、早见效，压缩操作风险和道德风险发生空间，确保全年内控案防工作“无事故” “无案件” ，确保不发生系统性风险。坚持绩效导向。坚持效益优先、兼顾公平原则，促进考核向前台倾斜、向一线倾斜，向价值创造者倾斜；积极推行员工星级管理办法，建立完善绩效管理体系，合理确定各岗位绩效权重，并进行针对性的考核和评价，全面提高薪酬绩效的穿透力和可持续性，推动绩效考核向绩效管理转变。要建立健全“分职级分等级” “分条线分板块”“定岗位定权责”的绩效问责管理体系，推动形成有绩效问责、有过程管理、有评价考核的绩效管理模式，为农商银行发展提供管理保障。
