1、毕业论文开题报告题目网上银行与传统银行业务互补研究一、选题的背景、意义互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接
2、的冲击。加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。本文将以国内商业银行为主要研究对象，同时吸收国外的先进经验，研究网上银行与传统银行业务互补问题。商业银行的传统银行与网上银行进行业务互补对商业银行在日趋激烈的市场环境下具有重要的意义。传统银行是网上银行开展业务的基础。当前运营状况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少问题。网上银行只有与传统银行联合才能规避风险，创造效益。网上银行是传统银行的延伸，业务扩张的助推器。传统银行综合经营成本高昂，扩张业务所需的各种费用，如人工、经营场所、管理费用等，都制
3、约着银行扩张得步伐，而网上银行经营成本低，扩张费用小的优点可以深入挖掘传统银行的潜力。网上银行与传统银行结合可以为商业银行树立良好的品牌形象。现代商业银行应该与时俱进，充分利用科技进步带来的好处。网上银行与传统银行业务互补能扩大商业银行业务范围，多渠道经营，以达到控制风险，强化盈利能力。通过收集大量数据，研究网上银行与传统银行各自业务特点及发展状况，深入研究面临的问题及其背后原因，提出完善银行业务互补的一些对策，对银行业的发展提供有益的帮助。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止，绝对大部分对网上银行的理论研究成果均来源
4、于西方网络经济高度发达的国家，尤其是在美国。L外部性理论经济学家用“外部性“来描述某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状态，或者说，如果消费者直接关注另一个消费者的生产或消费，这种经济活动就包含了消费者经济外部性或外部效应。美国经济学家HR瓦里安1996是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。因此，发展网上银行与传统银行业务互补能加强消费者对银行服务的应用。2边际效用递增理论传统经济学边际理论中边际效用递减规律是新古典主流经
5、济学静态均衡分析的出发点，在新古典经济学中起支柱作用。传统基于基数或序数效用论的经济学都认为对消费者而言，消费品的边际效用是递减的，在制度、技术、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，一般来说，网络边际效用递增。因此，发展网上银行与传统银行业务互补边际效应递增，能扩大消费。3竞争优势理论麦克尔波特教授在竞争优势理论中指出要在激烈的市场竞争中胜出，企业必须充分认识外部竞争环境，深入剖析内部价值活动，通过实施低成本和差异化战略，获得竞争优势。银行竞争优势的打造，
6、也要从低成本和差异化两方面人手，但在传统的银行发展模式下，规模的扩张往往伴随着机构和人员的扩张，而机构和人员的扩张必然使得银行的经营成本大幅增加。另外，传统银行服务产品具有较强的同质性，技术壁垒很低，很容易被同业竞争者所模仿，即使一家银行具有很强的创新意识，其创新产品的差异化优势也只能维持很短的时间。因此，网上银行技术的逐步成熟增强了银行的竞争优势，网上银行与传统银行业务互补，它不仅提高了金融市场的效率，有效降低了金融服务的交易成本，而且推动了金融创新的快速发展，提升了银行差异化经营的能力，提高了银行的经营管理水平和服务水平。二国内研究动态在网上银行迅猛发展的过程中，国内的学者们也在网上银行的
7、发展和应用方面有较多的研究，但是比较较少有理论性的研究成果。程静2002认为，网上银行是金融创新与科技创新相结合的产生，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。网上银行业务在传统银行业务基础上产生，又是传统银行业务的延伸。商业银行特别是国有商业银行应该充分运用这两种业务的互动关系，使之互相促进，互为补充，发挥“112”的增量效应。宁文珠，时永亮2005认为目前国内EBANK现在开通的服务基本上属于网上银行业务中比较初级的内容，业务层次较低，是传统银行业务在网上的延伸，而且业务量集中度较高，网络功能实际利用率低，而且实时交易水平还不高，某些交易环节必须依靠手工操作进行，大量的网上银行业务须要落地手
8、工处理。方先明，熊鹏（2005）认为，与西方国家的网上银行的发展程度相比，我国的网上银行尚处于“初级阶段”。正是因为网上银行本身所具有的强大的生命力，和广阔的市场，非常迅速的发展起来了。尽管是在低层次的水平上发展，但由于处在市场的初级阶段，没有市场壁垒，竞争很少，所以其发展相对比较容易，比较快。由此引发的问题是相应的软、硬件环境很快就不能满足市场的发展。朱鸫（2005）认为，网上银行和传统银行的协同创新应当达到两个目的一是构建复合网上银行的“核心竞争力”，强化网上银行对新加入者和替代品的柔性壁垒；二是分化现有复合网上银行的竞争力，使率先实施创新的银行取得较稳定的市场领先位置，同时增强对合作者和
9、客户的议价能力，不断提升盈利水平。从现实出发，短期内主要应当加强对国外网上银行先进经验的借鉴，在此基础上，探索适合国情的和各银行实际的创新方式，并提出复合网上银行远期创新发展的趋势。陈晓群2004认为，加强网上银行基础立法，建立健全网上银行业务监管标准。为保证网上银行健康有序发展，首先，政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法律责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文加以立法，确保监管制度能适应银行结构因科技变化而出现的转变。其次，要建立一套完整的网上银行业务审批和监管制度。结合我国具体情况，借鉴国际经验，成立有关机构，对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现和软硬件系统的应用进行研究
10、，为网上银行的持续发展提供技术服务、支持与指导，并利用因特网为中央银行加强非现场监督创造条件。第三，要制定有关电子货币的发行、支付与管理的制度以及网上银行业务结算、电子设备使用等标准。金融监管是金融业发展的保证，网上银行相关的立法是网上银行发展的根本。尹应凯，崔茂中2008认为，由于网上银行对信息技术及网络的依赖，使产生了技术风险这类传统银行所没有的新型风险。为了尽量减少和控制这类技术风险，银行必须事先做好详细的计划，不断更新自己的技术，并付诸于实施，同时还要加强度量和监控工作。中央银行以及相关政府部门也应做好监管和相关配套工作，更好地促进我国网上银行的发展。隋莉萍2005认为，发达国家一部分
11、或全部解除了分业经营的限制，而我国国有商业银行的产权制度、经营机制等还未从根本上理顺，对网络银行业务发展的适应性较差。同时，我国还采取分业经营的管理模式，严禁商业银行从事投资银行业务。收入来源的单一和利润率的降低使得商业银行的发展缺乏后劲。其次我国的网络信息化基础设施相对比较落后，在硬件条件上限制了网上银行的进一步发展。最后，我国法律制度还不完善，社会信用体系不健全。网上银行的风险控制有传统的金融风险控制和网络技术风险控制，银行业是需要低风险的行业，网上银行风险控制能促进银行业的健康发展。吴喜雁2010认为，重视市场营销，转变市场营销观念。在激烈的市场竞争中，谁拥有数目巨大且不断增长的银行客户
12、，谁就拥有竞争优势，那些以产品为中心导向的旧的营销观念必不能适应网上银行的发展，银行必须树立现代市场营销观念，培育和维持客户关系，了解客户需要，创造客户需要，根据需要为客户提供产品，以客户为中心，以市场为导向，建设网上银行品牌，开发新产品，提高服务水平提高网上银行安全能力。网上银行是眼球经济，不重视金融营销的网络银行是不能吸引网络客户的。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，预期达到的目标（一）研究内容本文通过对网上银行与传统银行业务的分析，得出网上银行与传统银行业务互补问题的成因，根据网上银行与传统银行各自业务的特点，提出网上银行与传统银行业务互补的对策。（二）研究方法本文通过以商
13、业银行网上银行与传统银行业务互补为重点研究对象，来发掘来发掘商业银行网上银行与传统银行业务整合中面临的问题。采用多种研究方法，包括数据分析法、比较分析法、定性分析法、归纳分析法。（三）研究难点1、本文的数据查找比较困难，银行相关的数据一般都不对外公开，会对论文准确性产生影响。2、本文对商业银行网上银行与传统银行业务互补的研究主要难点在于业务互补的对策，如何对银行业务进行良好的重组，而且能产生作用，相关对策的提出比较困难。针对这一问题的对策需要大胆创新，这给研究带来了不小的难度。四预期达到的目标通过对商业银行传统业务和网上业务进行重点分析，得到一些对网上银行与传统银行业务互补的有效措施，使商业银
14、行在降低经营成本的同时增加盈利能力。四、论文详细工作进度和安排2010110520101122完成毕业论文选题2010112320110110完成文献综述、开题报告及外文翻译2011022120110311完成毕业论文初稿，确定实习单位2011031220110503毕业实习，修改论文2011050420110512毕业论文定稿2011052320110603毕业论文答辩五、主要参考文献参考文献1李兴智,丁凌波网上银行与传统银行的关系辨析J中州学刊，2003533352朱鸫网上银行与传统银行协作创新的途径J金融论坛，2005,10424263顿雁峰,王元福网上银行在我国的发展现状及问题J经济师
15、，2005155574孙杰,尹珂我国网络银行的风险与控制J商业研究,2005931345苏涛发展网上银行与银行风险控制J中国金融电脑,2005413156张莉,黄瑞芬关于网上银行的风险与控制J商业研究,2005837397冯哲芸发展我国网络银行的思考J内蒙古大学学报,2006311158杨玉敏,郑良泽我国网上银行发展的新风险及对策J韩山师范学院学报，200629129程静试论网上银行业务与传统银行业务之互动关系J南方金融,200210222610李远,童汉飞我国电子银行业务风险类型及特征研究J经济研究导向,20079414411王春浅谈网上银行服务质量以工商银行网上银行为例J商场现代化,200
16、74232512陆宇莺网上银行在电子商务应用中存在的问题及对策研究J中国市场，2008（28）717413朱鸿翔工商银行个人网上银行创新研究J商业文化,20085232614邹湘豫我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究J中国市场，201032576015曾硕，未来网上银行关注的是银行、产品和互联网体系的真正融合J银行家,20107454816吴喜雁我国网上银行发展分析J改革与战略,201011394217贾玢中外网上银行发展的比较与启示J经济论坛,20103283118郑延我国网上银行发展现状及对策研究J金融与经济,20095323419庄卫宁我国电子银行业务研究J经济技术协作信息,200
17、735495320张冬玲从客户服务渠道整合的角度看我国网上银行发展J经济师,20066242721尹应凯，崔茂中我国网上银行存在的风险问题及其控制研究J生产力研究，200818465022DELONEWHMCLEANERTHEDELONEANDMCLEANMODELOFINFORMATIONSYSTEMSSUCCESSATENYEARUPDATEJJOURNALOFCOMPUTERINFORMATIONSYSTERMS，20030423BHATTACHERJEEAINDIVIDUALTRUSTINONLINEFIRMSSCALEDEVELOPMENTANDINITIALTESTJJOURNAL
18、OFFINANCIALSERVICESMARKETING，20020124PHILIPMOLYNEUX，NIDALSHAMMUKH金融创新中译本M北京中国人民大学出版社2003808525YYYUEN,PAULHPYEOW,NENALIMINETERNETBANKINGADOPTIONCOMPARINGDEVELOPEDANDDVELOPINGCOUNTRIESJJOURNALOFCOMPUTERINFORMATIONSYSTERMS201026HEINONEN,KRISTINACONCEOTUALISINGONLINEBANKINGSERVICEVALUEJJOURNALOFFINANCIALSERVICESMARKETING2007
